Коли страхування життя не варто

Принцип страхування життя теоретично простий. Це також хворобливо, принаймні порівняно з іншими фінансовими послугами. Ви сплачуєте невеликі суми щомісяця, щоб, коли ви помираєте, бенефіціар, який ви вибрали, отримав суму грошей, приблизну до тієї, яку ви заробили, якби ви залишилися в живих.

Ось така правда, яку багато клієнтів із страхування життя не розуміють: послуга повинна бути не що інше, як план заміни . Ідея полягає в тому, що якщо ваша сім'я переживе кризу, яка перевищує фінанси, принаймні на їхні фінанси не впливатимуть занадто негативно. Якщо ви помрете, вашій дружині та дітям не доведеться брати на себе кілька робіт, просити милостиню і не втрачати будинок і машину.

Хеджування ваших ставок

Важливо пам’ятати, що страхування життя насправді не є «страхуванням» у словниковому розумінні. Купуючи страхування життя, ви нічого не "страхуєте". Незалежно від того, скільки грошей ви дасте їм, Ameriprise не може утримати вас від смерті. Ні, страхування життя стосується більше хеджування ваших ставок, ніж будь-що інше. Хоча ви вважаєте за краще жити, якщо у долі є альтернативний план, ви можете витратити гроші зараз, щоб допомогти родині уникнути кількох катастроф пізніше.

Але в результаті його називають страхуванням, є надмірно консервативний тип людини, який вважає, що якщо «покриття» якогось роду добре, то більше покриття повинно бути кращим. Купівля страхування життя, таким чином, стає тестом на здатність відповідального дорослого та годувальника. Яка людина не хоче захищати своїх близьких? З цією метою деякі люди страхують все, що рухається - навіть своїх дітей.

В принципі звучить чудово, поки ви не пам’ятаєте, що діти не заробляють ніяких грошей. Або принаймні не будь-які гроші, які було б важко замінити. Що посилює захворюваність на страхування життя: втрата дитини - така колосальна трагедія, що якщо є якась подія, до якої потрібно бути готовим, це все. Деякі батьки стверджують, що вони не могли функціонувати після смерті дитини, і тому політика щодо цієї дитини допомагає їм спати вночі. Але якщо ви заявляєте, що все одно не зможете функціонувати, то чому б не зберегти гроші, які ви інакше витратили на страхування життя для того, хто ледь заробляє будь-який дохід?

Те саме стосується і старших родичів. І здоровим, і немічним залишається зменшується кількість часу, і чим менше здоровий старший родич, тим менша виплата смерті, яку ви отримаєте за поліс подібного розміру премії. Додайте обмежений дохід пенсіонерів (незалежно від того, наскільки суттєвою може бути їхня чиста вартість), і велику частину часу страхування старшого віку здається нерозумним кроком.

Скільки ти отримаєш

Залишайтеся живими, а стандартний термін страхування життя має нульову віддачу. Почніть 20-річну політику на термін, і якщо ви не помрете до 2032 року, ви нічого не отримаєте. Це не помилка дизайну страхування життя, а особливість. Зрештою, протягом усього терміну дії політики ви отримуєте будь-який спокій, знаючи, що ваша смерть не збіднить вашу сім'ю. Більшість страхувальників це розуміють і цінують, що страхування життя не має бути «інвестицією» у звичайному розумінні.

Іншим клієнтам із страхування незручно думати надсилати довгу серію фіксованих платежів до фінансової фірми з впевненістю, що вони ніколи не побачать потенціалу для отримання прибутку. Замість того, щоб прийняти страхування життя таким, яким воно є - знову ж таки, план заміни - ці клієнти хочуть певної віддачі. Таким чином, галузь розробила страхування всього життя та універсальне страхування життя, два варіанти термінового страхування життя, кожен із яких пропонує грошову вартість, що перевищує стандартну виплату на випадок смерті. Щомісяця ви платите трохи більше, ніж за термінову політику (ми б називали трохи більше «премією», але це просто заплутало б речі), а різниця збільшується і може бути погашена за вашою зручністю.

Придбання полісів більш складних, тому що термін страхування життя може мати економічний сенс, якщо вартість грошових коштів зростатиме досить швидко. Але інвестування та страхування є двома різними і, як правило, невідповідними цілями. Є більш безпечні та прямі способи інвестування, крім посилення страхового полісу за допомогою форми ануїтету. План комбінованого захисту / інвестиційний план схожий на комбіновану зубну щітку / пилку для нігтів, якщо припустити, що така річ існує. Гібрид, ймовірно, не виконає жодної задачі, а також різні продукти, які він має на меті замінити.

Суть

Це в принципі не єремія проти страхування життя. Якщо у вас є достатній дохід, достатньо ризикована ймовірність залишитися в живих (про що розсудливий страховик візьме до відома і стягне відповідну більш високу премію), і достатньо утриманців з невеликим заробітком серед них, термін поліс не обов'язково поганий спосіб витратити свої гроші. Просто пам’ятайте про це інвестування - це відшкодування витрат у надії на фінансовий прибуток. Страхування зараз витрачає гроші, сподіваючись уникнути фінансових втрат. У цьому відношенні дві дії є майже протилежними. Страховий поліс, який маскується як інвестиція, рідко стане найкращим варіантом для досягнення суперечливих цілей максимізації прибутку при мінімізації ризику.