Плюси і (переважно) мінуси дострокового виходу на пенсію

Незважаючи на те, що чиста вартість американців все ще не оговталася після Великої рецесії 2007-2009 років, багато хто з нас продовжують мріяти про раннє звільнення. Опитування постачальника фінансових послуг TIAA-CREF на початку 2014 року показало, що 37% американців планують вийти на пенсію до 65 років.

Звичайно, не кожен матиме вибір у цьому питанні. Втрата роботи, проблеми зі здоров’ям або сімейні обов'язки можуть порушити найкращі пенсійні плани, вимушуючи людей виходити з робочої сили раніше, ніж очікувалося. Згідно з повідомленнями 2016 року управління соціального захисту населення, середній вік, при якому сьогоднішні пенсіонери вийшли на пенсію, є порівняно раннім 63.

Але якщо вам пощастило мати контроль над виходом на пенсію, варто продумати плюси і мінуси, перш ніж приймати будь-які необдумані рішення. Навіть якщо ви можете дозволити собі вийти на пенсію достроково, ви, можливо, цього не захочете.

Згідно з повідомленнями 2016 року управління соціального захисту населення, середній вік, при якому сьогоднішні пенсіонери вийшли на пенсію, є порівняно раннім 63.

Деякі плюси раннього виходу на пенсію

1. Це може бути корисним для вашого здоров'я. Наприклад, у 2002 році, проведене дослідженнями британських державних службовців, було встановлено, що вихід на пенсію у віці 60 років не впливає на фізичне здоров'я суб'єктів і що у осіб, які працюють на вищому рівні, спостерігається поліпшення психічного здоров'я, можливо, тому, що вони більше не підлягають роботі - пов'язаний стрес (і мав кращі пенсії, ніж робітники нижчого рівня). Однак інші дослідження дозволяють припустити, що вихід на пенсію може бути небезпечним для вашого здоров’я, про що ми розповімо в наступному розділі.

2. Ви будете насолоджуватися більше часу для подорожей. Чим раніше вийдете на пенсію, тим більше років у вас буде, перш ніж проблеми зі здоров’ям почнуть обмежувати вашу мобільність.

3. Це можливість почати нову кар’єру. Якщо ви мрієте переключити поля або розпочати власну справу, швидше може бути краще, ніж пізніше. Ти будеш більш бажаним кандидатом на роботу для багатьох роботодавців, тим більше років, які передують тебе. І якщо ви хочете бути власним начальником, у вас буде більше часу, щоб підняти свій бізнес. Наприклад, компанія, яку ви запустили у віці 60 років, може легко перешкоджати інтелектуальним проблемам та негараздам ​​ще 20 і більше років.

Плюси раннього виходу на пенсію

• Потенційно корисно для вашого здоров'я

• Більше часу для подорожей

• Можливість почати нову кар’єру

Мінуси виходу на пенсію достроково

• Можливі зниження психічного здоров'я та мобільності

• Менші соціальні виплати

• Економія на пенсії повинна тривати довше

• Потрібно знайти медичне страхування

• Перехід до неструктурованого життя виходу на пенсію

Деякі мінуси щодо раннього виходу на пенсію

1. Це може бути погано для вашого здоров'я. Аналіз Національного бюро економічних досліджень у 2008 році повідомив, що вихід на пенсію призводить до зниження психічного здоров’я та мобільності та збільшення інших поганих наслідків здоров'я, таких як серцеві захворювання та інсульт. Хоча це один аргумент для затримки виходу на пенсію, ці проблеми неминучі. У доповіді також зроблено висновок, що пенсіонери, які залишалися фізично активними та соціально пов’язаними, рідше зазнають негативних наслідків.

2. Ваші пільги з соціального страхування будуть меншими. Чим раніше ви почнете приймати соціальне забезпечення, тим меншими будуть ваші вигоди. Якщо ви, наприклад, народилися в 1960 році або пізніше, і ви починаєте отримувати пільги у віці 62 років, найперший вік, у якому ви маєте право, ваші щомісячні виплати будуть на 30% меншими, ніж якщо ви дочекаєтесь до 67 років, яке соціальне забезпечення позначається як ваш "повний пенсійний вік". За кожен рік, який ви переносите з 67 до 70 років, ви отримуватимете додаткові 8% щомісячної допомоги. Після 70 років більше немає бонусів за відстрочку.

3. Ваші пенсійні заощадження повинні будуть тривати більше років. Якщо ви виходите на пенсію у віці 62 років і доживаєте до 90 років, скажімо, ваші ІРА та інші заощадження доведеться покривати вас протягом 28 років. Якщо ви виходите на пенсію в 70 років і проживаєте однаковий проміжок часу, однак ваші заощадження доведеться тривати лише 20 років. Робота довше також означає, що у вас буде більше років, щоб внести свій внесок у 401 (к) або інший пенсійний план, а гроші, складені у вашому плані, матимуть більше часу на збір.

"Просте правило оцінити свою пенсійну спроможність - це помножити очікуване залучення інвестиційних портфелів, які доповнять соціальне забезпечення та інші джерела на 25. Якщо у вас є така сума грошей на ваших комбінованих рахунках, ви готові поставити олівець до нього. Якщо ви "близькі", подумайте двічі ", - каже Стівен Дж. Тадді, керуючий партнер, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

"Просте правило оцінити свою пенсійну спроможність - це помножити очікуване залучення інвестиційних портфелів, які доповнять соціальне забезпечення та інші джерела на 25".

"Одним із поширених міфів є те, що ваші видатки зменшуються на пенсію", - каже Дженніфер Е. Майєрс, CFP®, президент управління SageVest Wealth Management, Маклін, штат Вашингтон. "Ми рідко виявляємо, що це стосується трьох основних причин. По-перше, у вас просто більше часу на руках, щоб насолоджуватися, бавитися та проводити. По-друге, у міру того, як люди старіють, вони, як правило, більше інвестують, покладаючи нові витрати. По-третє, ваші витрати на охорону здоров'я логічно мають тенденцію до збільшення з віком. Важливо переконатися, що ваші активи можуть підтримувати потенційне та, можливо, неминуче зростання витрат протягом вашого життя ».

4. Вам потрібно буде знайти медичне страхування. Якщо ваш колишній роботодавець не надає цього, вам доведеться самостійно оплачувати медичне страхування, поки ви не отримаєте право на Medicare у віці 65 років.

5. Можливо, ви будете нудьгувати і сумуєте за роботою. Багато пенсіонерів мають важкий час, роблячи перехід від щоденних процедур штатної роботи до неструктурованого життя на пенсії. Вони можуть також пропустити своїх колишніх колег (іноді навіть начальника) і прагнуть повернутися. На жаль, повернутися в робочу силу непросто, як тільки ви її залишите, добровільно чи іншим чином. У звіті Управління звітності США за підсумками 2012 р. Зазначалося, що людям, старшим 55 років, як правило, потрібно більше часу для пошуку нової роботи, ніж молодші колеги.

Середня земля

Якщо ви не хочете виходити на пенсію рано, ви пошкодуєте про рішення, але не хочете чекати так довго, щоб пропустити задоволення від виходу на пенсію, є способи зробити найкраще з обох світів. Один із прикладів: ви можете зробити деякі подорожі, які ви економили протягом своїх пенсійних років, поки ви ще працюєте. Або ви можете спробувати домовитись про скорочений графік роботи зі своїм роботодавцем і насолоджуватися життям пенсіонера у вихідні дні, домовленість, яку часто називають «поетапною пенсією».

Суть

Вирішення питання про те, коли вийти на пенсію - це складне рішення, яке полягає не лише в питаннях доларів і центів. Твоє здоров'я, сімейні зобов'язання та індивідуальний темперамент все це враховують, або, принаймні, повинні. Мабуть, найважливіше, чи ви продумали, що плануєте робити з пенсійними роками, проте багато з них попереду. Як стверджує мудрий старий пенсійний кліше, важливо не просто відходити від чогось, а до чогось.