Визначення кваліфікаційних коефіцієнтів
Кваліфікаційні коефіцієнти - це коефіцієнти, які використовуються кредиторами в процесі затвердження андеррайтингу для позик. Два основні кваліфікаційні коефіцієнти, про які повинен знати позичальник, включають відношення боргу до доходу та коефіцієнт витрат на житло.
НАРУШЕННЯ ВНИЗ Кваліфікаційні коефіцієнти
Вимоги щодо кваліфікаційного коефіцієнта можуть змінюватись в залежності від позичкових та кредитних програм. Вони є компенсацією, яка використовується в поєднанні з кредитною оцінкою позичальника. Стандартні кредитні продукти будуть зосереджені на співвідношенні борг-дохід до позичальника. Іпотечні кредити використовуватимуть як коефіцієнт витрат на житло, так і відношення боргу до доходу.
Позичальники повинні знати, що включають заборгованість до доходу та коефіцієнт витрат на житло при розгляді кваліфікаційних коефіцієнтів.
Особисті позики
Особисті позики можуть мати автоматизовані або звичайні процедури подання кредитів. Автоматизовані заявки на позику використовуються онлайн-кредиторами та для отримання кредитних карток. Кредитний працівник, як правило, подає звичайні заявки на позику у фінансовій установі. Автоматизована андеррайтинг може бути здійснена за лічені хвилини, тоді як звичайні кредитні процеси можуть зайняти більше часу.
У процесі андеррайтингу для всіх типів особистих позик та кредитних карток кредитор зосередить увагу на двох факторах - заборгованість до доходу та кредитна оцінка позичальника. Заборгованість до доходу може обчислюватися щомісяця або щорічно. Це співвідношення, яке розглядає боргові виплати позичальника як відсоток від їх загального доходу. Високоякісні кредитори потребують співвідношення боргу та доходу приблизно 36% або менше. Заборгованість та інші альтернативні кредитори можуть передбачати коефіцієнт заборгованості та доходу до приблизно 43%.
Співвідношення боргу-доходу позичальника так само важливе для кредитора, як і кредитний рейтинг позичальника. Кредитори аналізують як заборгованість до доходу, так і кредитні показники в андеррайтингу позик, у кожного кредитора є свої визначені параметри для затвердження позики.
Іпотечні кредити
Андеррайтинг іпотечного кредитування аналізує два типи коефіцієнтів, а також кредитну оцінку позичальника. Іпотечні кредитори будуть розглядати коефіцієнт витрат на житлово-кредитну діяльність позичальника, який також може називатися коефіцієнтом переднього плану. Вони також розглядають відношення боргу до доходу позичальника, яке також називають коефіцієнтом зворотного рахунку.
Кредитори мають численні витрати, які можуть зажадати у співвідношенні витрат на житло. Це співвідношення, як правило, є порівнянням загальних витрат на позичальника з їх загальним доходом. Кредитори зазвичай зосереджуються на іпотечному витраті; однак вони також можуть вимагати інших витрат, таких як житлове страхування та комунальні платежі. Зазвичай коефіцієнт витрат на житло становить приблизно 28% або менше. Кредитори також використовують це співвідношення в процесі андеррайтингу, щоб визначити, на яку суму основна сума має право позичальник.
Коефіцієнт зворотного або відношення боргу до прибутку - це те саме співвідношення, яке використовується в особистих позикових продуктах. Він вважає загальну заборгованість позичальника перед загальним доходом. Кредитори, як правило, також шукають співвідношення боргу та доходу в розмірі 36% для іпотечних кредитів. Деякі програми, що фінансуються державою, можуть надавати більш низькі стандарти щодо боргу до доходу, оскільки Fannie Mae приймає коефіцієнт заборгованості та доходу приблизно 45%, а Федеральна адміністрація житлової адміністрації приймає заборгованість до доходу приблизно 50%.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.