Довідка щодо студентської позики: безкоштовні та дешеві рішення на позики, що не мають контролю

Чому отримати допомогу студентської позики швидко так важливо? Це не лише пережиті збори в ямі живота, коли ви відстаєте від виплат студентського кредиту - або бачите найближчу дату, коли захочете. Пропустіть достатню кількість платежів, і ви можете зіткнутися з серйозними наслідками. Поряд з пошкодженням вашого кредитного рахунку, ви можете заробити свою зарплату, подати позов до суду, мати свій банківський рахунок або забрати повернення податку.

Ось чому так важливо вжити заходів якнайшвидше. Як приватні, так і федеральні службовці студентських позик мають способи співпраці з позичальниками, щоб допомогти їм повернутись назад. Некомерційні організації також можуть надати допомогу. І якщо ці варіанти не спрацюють, оплата студентського кредитного адвоката може бути добре витраченими грошима.

Ось ознайомлення з кожною можливістю отримання допомоги, коли ви боретеся зі студентськими кредитами.

Ключові вивезення

• Якщо ви не можете здійснити виплати студентського кредиту, існує кілька способів отримати допомогу, багато з яких є безкоштовними, або принаймні дешевшими, ніж ігнорування проблеми.
• Ви можете подати заявку на план повернення доходу, який потребує довгострокової допомоги, або відстрочки або терміновості для короткострокової перерви.
• Якщо ви заборгували за федеральними позиками, подумайте про реабілітацію чи консолідацію.
• Подумайте про рефінансування приватного (або навіть федерального) кредиту (-ів) у приватної студентської кредитної компанії.
• Зверніться за допомогою до некомерційної кредитної консультаційної компанії або працюйте з адвокатом, досвідченим у справах студентської позики.

Повернення доходу

Якщо ви не можете дозволити собі щомісячні виплати студентського кредиту, але можливий менший платіж, у вас є кілька варіантів.

Якщо у вас є федеральні студентські кредити, розгляньте можливість подати заявку на повернення за рахунок доходу. IDR може бути хорошим вибором, якщо ваш дохід низький щодо боргу вашого студентського кредиту.

Ваш платіж за IDR може становити 0 доларів. Щороку ви будете повторно посвідчувати свої доходи у федеральному уряді, а ваш щомісячний платіж буде коригуватися залежно від вашого доходу та кількості сім'ї. Існують чотири різні плани IDR; доступні вам плани залежатимуть від типу федеральних студентських позик.

Вибравши план IDR, ви, ймовірно, будете платити більше відсотків у довгостроковій перспективі. Ви будете заборгувати гроші на більш тривалий період, і ви будете виплачувати основну суму повільніше, ніж якби ви працювали зі стандартним 10-річним планом погашення. IDR планує пробачити залишок коштів через 20 або 25 років платежів, але ви можете заборгувати федеральному податку на прибуток за прощену суму. Щороку відкладайте трохи грошей, щоб ви могли сплатити цей рахунок один день.

Плани повернення, орієнтовані на доходи, є безкоштовними. Ви можете самостійно заповнити документи за 10 хвилин.

Повернення доходів не вирішить проблем студентської позики у кожного. Деякі позичальники вважають, що оскільки щомісячний платіж базується на валовому доході, і у них так багато обов'язкових витрат, як податки та аліменти, вони все ще не можуть дозволити собі виплати за планом IDR. І якщо ваші позики за замовчуванням, ви не можете подати заявку на погашення доходу (або відстрочку, або погашення, з цього приводу). Спочатку вам потрібно буде виправити дефолт за допомогою відновлення або консолідації позики.

Відстрочка і терпіння

Відстрочка та терпіння - це способи тимчасово припинити здійснення платежів або знизити платежі за своїми федеральними студентськими кредитами. Деякі приватні кредитори пропонують один або обидва ці варіанти. Вони мають різні правила, тому слід уважно вивчити їх обох.

Субсидовані федеральні позики та федеральні позики Перкінса не вимагають від позичальників сплачувати відсотки, що нараховуються під час відстрочки. Форбінс не зупиняє нарахування відсотків за будь-який федеральний студентський кредит. Приватні кредитори можуть самі вирішити, як поводитися із нарахуванням відсотків за відстрочкою або терміном погашення.

Ваш кредитор або позичальник вимагатиме від вас дотримання певних умов, перш ніж він затвердить ваш запит на відстрочку або стягнення. Наприклад, позичальники федеральної студентської позики можуть перерватись у здійсненні платежів, якщо вони є безробітними, зазнають економічних труднощів, переживають або одужують від лікування раку або проходять службу під військовим обов'язком.

Деякі види відстрочки або терпіння знижують щомісячний платіж, а не повністю призупиняють його. Вони можуть вимагати від вас продовжувати сплачувати відсотки, але не основні, за ваш студентський кредит.

Розгляньте довгострокові наслідки зупинки платежів, перш ніж це зробити. З одного боку, якщо відсотки продовжуватимуться нараховуватись під час відстрочки чи терміновості, балансовий баланс буде зростати.

Злочинність і дефолт

Тим не менш, відстрочка або терпіння може бути кращим, ніж дозволяти кредитам стати простроченими (простроченими). Як тільки ви 90 днів прострочите термін служби, ваш кредитний працівник повідомить про свої прострочені платежі до трьох основних кредитних бюро, що може зашкодити вашому кредитному рахунку та ускладнити отримання інших форм кредитування - або зробити все інше, що вимагає проходження кредиту чек, наприклад оренду квартири чи висадження певних робочих місць.

Перехід у дефолт - ще гірше. Час до дефолту залежить від типу позики, але для федеральних прямих позик та федеральних кредитів для сімейної освіти це 270 днів (приблизно дев'ять місяців). Для приватних студентських позик дефолт зазвичай відбувається, як тільки ви пропустите платіж. Дефолт та його наслідки будуть визначені у вашій кредитній угоді. Якщо ви перейдете за замовчуванням за студентською позикою, весь ваш баланс може стати погашеним негайно, ваш кредитор може подати до вас позов, а ваша зарплата може бути отримана, серед інших серйозних наслідків.

Коли ваші федеральні студентські кредити знаходяться за замовчуванням

Якщо ваші федеральні студентські позики за замовчуванням, ви можете увійти до програми реабілітації федеральної студентської позики або скористатися консолідацією позики.

Реабілітація позики

Федеральна програма реабілітації студентського кредиту вимагає зробити дев'ять платежів протягом 10 місяців поспіль. Вам потрібно буде співпрацювати з власником позики, щоб визначити необхідний платіж, який базуватиметься на вашому наявному доході.

Вам потрібно буде надати підтвердження своїх доходів і, можливо, підтвердження своїх витрат. Федеральний веб-сайт студентської допомоги стверджує, що ваші виплати за програмою реабілітації можуть становити лише 5 доларів на місяць.

Після того, як ваш кредит буде реабілітований, ви можете подати заявку на відстрочку, прострочення або повернення за рахунок доходу. У вашому кредитному звіті більше не відображатиметься за замовчуванням, хоча він все ще відображатиме пізні платежі, що призвели до вашого дефолту. Ви отримуєте лише один шанс реабілітувати кредит. Крім того, ваш кредит буде продовжувати нараховувати відсотки під час реабілітації, і вам, можливо, доведеться платити збори за стягнення.

Консолідація позики

Консолідація позики - це ще одна можливість виходу з дефолту. Можливо, ви зможете скористатися Федеральним позикою прямої консолідації для погашення кредиту, дефолт. Потім ви можете створити план погашення, орієнтований на прибуток, на свій новий консолідаційний кредит.

Вам потрібно буде здійснити три поспіль щомісячні платежі за непогашеним кредитом, перш ніж ви зможете консолідувати його. Власник кредиту буде базувати суму цих платежів на ваших поточних фінансових обставинах, тому вони можуть бути меншими, ніж потрібно було платити раніше. Консолідація швидше позбавить вас від дефолту, але не видалить дефолт зі свого кредитного звіту. Він також постачається з можливими зборами за стягнення та додатковими нарахованими відсотками.

40%

Відсоток вашого залишку в кредиті, який, можливо, доведеться сплатити за збори за збір - крім прострочених платежів та додаткових відсотків, які ви нарахували - якщо ваш кредит надійде до колекції.

Коли ваші приватні студентські кредити знаходяться за замовчуванням

Немає єдиного шляху до виходу з дефолту, коли мова йде про приватні студентські позики. Вам доведеться щось попрацювати зі своїм кредитором або найняти студентського кредитного адвоката. Переговори про врегулювання менше, ніж ви заборгували, можуть бути варіантом.

Щоб знайти адвоката, спробуйте веб-сайт Американської асоціації адвокатів, Національну асоціацію адвокатів споживачів або LawHelp.org. Якщо ви не можете дозволити собі, щоб адвокат представляв вас, подумайте, чи заплатите за годину-дві їхні поради, щоб ви могли дізнатися, що вам потрібно зробити, щоб представити себе. Ви можете розраховувати заплатити кілька сотень доларів за цю послугу проти кількох тисяч, щоб представник адвоката представляв вас. І будьте обережні, щоб уникнути шахрайства зі студентською позикою, коли шукаєте допомоги.

Рефінансування студентського кредиту

Якщо у вас є федеральні студентські позики, ви можете отримати консолідаційну позику (виходячи з початкових процентних ставок за кредитами), як зазначено вище. Те, що ви не можете зробити, - це рефінансування їх у новий федеральний студентський кредит з нижчою процентною ставкою, навіть якщо поточні ставки нижчі, ніж коли ви спочатку брали кредит. Щоб отримати таку нижчу ставку, вам доведеться рефінансувати свої федеральні студентські позики в приватний студентський кредит. Ви також можете рефінансувати приватні студентські позики в нову приватну студентську позику.

Рефінансування може мати сенс, якщо це значно знизить вашу процентну ставку. Більш низька процентна ставка може зробити ваш щомісячний платіж доступнішим. Це також може допомогти вам швидше повернути позику та сплатити менші відсотки протягом терміну дії позики.

Ви можете вимагати відрахування відсотків за студентську позику у вашій податковій декларації, навіть якщо ви не вказуєте відрахування на Графік А.

Найбільша вартість рефінансування полягає в тому, що якщо ви рефінансуєте федеральну позику в приватну позику, ви втрачаєте унікальні переваги федеральних позик: погашення доходів, прощення позики, реабілітація позики та, можливо, відстрочка та терпіння. Подумайте, перш ніж відмовитися від цих переваг.

Рефінансування також може означати сплату внеску, залежно від позикодавця: багато приватних кредиторів студентів не стягують їх. У такому разі комісія, як правило, додається до вашого кредитного балансу або віднімається від вашої кредитної виручки.

Приватні кредити для рефінансування студентів можуть мати фіксовану або змінну процентну ставку. Якщо ви боретеся зі своїми поточними платежами, можливо, буде захоплюватися рефінансування в кредит із змінною ставкою, оскільки, ймовірно, буде нижча процентна ставка, ніж позика з фіксованою ставкою. Перш ніж це зробити, з’ясуйте, як часто може збільшуватися ставка позики та на скільки. Дізнайтеся також про те, що підлога та стеля знаходяться на змінній процентній ставці. Вам потрібно врахувати, чи зможете ви дозволити собі платежі, якщо ставка зросте.

Вам знадобиться хороший кредит для рефінансування та отримання вигідної процентної ставки. Якщо ви вже відстали і ваш кредитний рахунок знизився, рефінансування може бути не для вас варіантом. Також потрібно мати постійний дохід для рефінансування, тож якщо ви безробітні, вам доведеться розглянути інші варіанти.

Якщо студентські кредити є частиною більшої фінансової проблеми

Некомерційна організація з кредитного консультування може співпрацювати з вами, щоб скласти персоналізований план повернення студентських кредитів. Можливо, вам доведеться заплатити гонорар за цю допомогу. Поважне місце пошуку допомоги - Національний фонд кредитного консультування. Вони можуть допомогти з усією вашою фінансовою картиною, а не лише з отриманням студентських кредитів під контроль.

Суть

Ігнорування фінансових проблем ніколи не змушує їх згасати, а це особливо стосується федеральних студентських позик. Уряд має право використовувати ваше повернення податку на прибуток та збирати вашу заробітну плату та соціальні виплати.

Занадто відставання поза будь-яким типом студентської позики, федеральної чи приватної, може серйозно пошкодити ваш кредит. Це також може змусити вашого позикодавця зробити, здавалося б, безглуздий і різкий крок прискорення позики: зробити весь залишок заборгованим негайно.

Запобігайте погіршенню ситуації та поверніть свої кредити під контроль одним із описаних тут варіантів: повернення доходів, відстрочка, терміновість, рефінансування, реабілітація, консолідація або некомерційне кредитування. Нарешті, якщо ваша ситуація в основному безнадійна, найкращим варіантом може стати спроба звільнити свої студентські позики в банкрутстві - можливо, але не просто.