Переамортизуйте або рефінансуйте свій дім
Незалежно від того, що ваша мета - зменшити щомісячні іпотечні платежі або погасити іпотечний кредит рано, можна застосувати декілька стратегій, які допоможуть вам здійснити фінансовий план. Незважаючи на те, що більшість власників будинків знають про переваги та потенційні підводні ресурси рефінансування, менш відомим варіантом, доступним деяким іпотечним позичальникам, є перероблення або переамортизація позик.
SEE: Графік амортизації
Що таке переоформлення позики?
Переоформлення позики, як правило, вимагає сплатити одноразову суму до основного залишку за іпотекою.
Хоча виплата додаткових грошей на основний баланс дозволяє вам погасити іпотеку раніше, додатковою перевагою перепланування позики є те, що щомісячні платежі перераховуються, щоб відобразити новий баланс. Наприклад, позичальник з 15-річним, 270 000 доларів США з фіксованою кредитною ставкою в розмірі 4, 25%, який переробив позику після одного року, з виплатою в розмірі 75 000 доларів США до основної суми, зменшив би щомісячний платіж з 2032 до 1322 доларів. Не переробляючи позику, іпотека буде погашена швидше, але щомісячні платежі за основною ставкою та відсотками залишаться незмінними.
Для позичальників, які не можуть рефінансувати через кредитні проблеми або низький власний капітал, переробка кредиту може стати хорошим варіантом, оскільки ви не претендуєте на новий кредит. Ваша процентна ставка та термін кредитування залишаться незмінними. Різниця полягає лише у щомісячних платежах. Переоцінка позики, оскільки вона не є рефінансуванням і не потребує заявки на позику, а витрати на закриття значно дешевші, ніж рефінансування. Комісії за рефінансування часто коштують від 2 до 3% від суми позики.
Причини переробляти позику
Основна причина, яка позичальники вирішили переробити позику, - це зменшити щомісячні платежі. Потім деякі позичальники продовжують здійснювати свої попередні іпотечні платежі і, таким чином, виплачують свій житловий кредит ще швидше. Інші використовують додатковий грошовий потік для інвестування, погашення іншого боргу або заощадження для інших цілей.
Інший раз, коли може бути корисно перепланування позики, коли ви купуєте нове житло до того, як продано ваш дім. Якщо ви можете претендувати на іпотеку свого нового будинку, поки все ще платите за попередній будинок, поки він знаходиться на ринку, ви можете зробити переплату позики разом із виручкою після продажу попереднього будинку. Однак більшість кредиторів не дозволяють переробити, поки не буде здійснено принаймні 90 днів іпотечних платежів.
Існують деякі недоліки в переробці позики. По-перше, вам потрібно буде здійснити одноразовий платіж, а деякі фінансові планувальники припускають, що краще використовувати готівку, ніж сплачувати свій іпотечний баланс. Якщо вам не вистачає аварійного накопичувального рахунку, заборгованість за кредитною карткою або недостатнє фінансування ваших пенсійних заощаджень, можливо, вам буде краще використовувати готівку для цих цілей.
Не знизить вашу процентну ставку
Ще одним недоліком, залежно від умов вашого іпотечного кредиту, є те, що переамортизація не знизить вашу процентну ставку. Коли іпотечні ставки низькі, вам може бути краще рефінансування, навіть із закриттям витрат. Деякі позичальники спочатку вирішують рефінансувати, а потім переамортизувати протягом року або менше, щоб отримати переваги обох фінансових варіантів.
Якщо ваша мета - виплатити свою іпотеку швидше, ви також можете просто вибрати щомісяця доплату до основної суми, робити двотижневі іпотечні платежі або щороку робити додатковий платіж, щоб зменшити суму, яку ви будете платити за відсотки понад термін життя позики та погасити залишок у повному обсязі швидше.
Деякі позичальники виявлять, що переробка позики - це не варіант. Як правило, допустимі лише відповідні звичайні позики Fannie Mae або Freddie Mac. Позики FHA та VA не можуть бути амортизовані. У деяких випадках кредити, пов’язані з джембором, можуть бути перероблені, але рішення залежить від індивідуального кредиту та вашого кредитора. Ваша позика повинна бути справжньою. Крім того, якщо ваш кредит був проданий інвестору, інвестор повинен погодитися на перероблення позики разом з вашим іпотечним обслуговувачем.
Суть
Перш ніж ви вирішите подати заявку на переоформлення позики, не забудьте порівняти фінансові вигоди від здійснення додаткових іпотечних платежів поступово, рефінансування чи переамортизацію, щоб побачити, який варіант або комбінація варіантів буде відповідати як вашим негайним потребам грошових потоків, так і вашим довгостроковим. фінансові цілі.