Почервоніння
Редлінг - це неетична практика, яка надає послуги (фінансові та інші) недоступними для мешканців певних районів на основі раси чи етнічної приналежності. Це можна побачити в систематичному відмові в іпотеці, страхуванні, позиках та інших фінансових послугах на основі місцезнаходження (а також історії дефолту цієї області), а не кваліфікації та кредитоспроможності особи. Зокрема, найбільше відчувають мешканці меншин у політиці переоформлення.
Ключові вивезення
- Редлінг - практика, яка відмовляє в наданні послуг цілим мікрорайонам на основі раси чи етнічної приналежності.
- Закон про реінвестування громади 1977 р. Зробив протизаконну практику переробки очеретян.
- Зворотне виділення націлює на квартали, продаючи товари та послуги за вищими цінами, ніж вони продаються в районах з більшою конкуренцією.
Розуміння Redlining
Термін "червона лінія" був введений соціологом Джеймсом МакКайндом у 1960-х роках і походить від того, як кредитори буквально намалюють червону лінію на карті навколо мікрорайонів, в які вони не інвестували б лише на основі демографії. Чорні мікрорайони міського міста, швидше за все, були пофарбовані Дослідженнями встановлено, що кредитори надаватимуть позики білим з низьким рівнем доходу, але не афроамериканцям із середнім або високим рівнем доходу.
Дійсно, у 1930-х роках федеральний уряд почав переробляти нерухомість, позначаючи «ризиковані» квартали для федеральних іпотечних кредитів на основі перегонів. Результат цього червоного зображення у сфері нерухомості можна було відчути ще десятиліттями пізніше. У 1997 році будинки в червоних районах коштували менше половини домів, які уряд вважав "найкращими" для іпотечного кредитування, і ця диспропорція лише зросла за останні два десятиліття.
Приклади повторного викладу можна знайти в різних фінансових послугах, включаючи не тільки іпотеку, але й студентські позики, кредитні картки та страхування. Хоча Закон про реінвестування громади був прийнятий у 1977 році, щоб покласти край всій практиці перекреслення, критики вважають, що дискримінація все ще існує. Наприклад, червона лінія використовується для опису дискримінаційних практик роздрібних торговців, як цегельних, так і мінометних. Зворотне червоне виділення - це практика орієнтації на мікрорайони (в основному небілі) для продуктів і послуг, ціни яких вище, ніж ті самі послуги в районах з більшою конкуренцією.
Суди визначили, що повторне впорядкування незаконно, коли кредитні установи використовують гонку як основу для виключення мікрорайонів із доступу до позик. Крім того, Закон про справедливе житло, що входить до Закону про громадянські права 1968 року, забороняє дискримінацію мікрорайонів за їх расовим складом. Однак закон не забороняє червоні кольори, коли він використовується для виключення мікрорайонів або регіонів на основі геологічних факторів, таких як лінії розломів або зони паводків.
Повторне виокремлення не є незаконним, якщо проводитись з урахуванням геологічних факторів, таких як лінії розломів чи зони паводків.
Спеціальні міркування
Хоча перекреслення мікрорайонів або регіонів на основі раси є незаконним, кредитні установи можуть враховувати економічні фактори при наданні позик. Кредитні установи не зобов’язані затверджувати всі заявки на позику на одних і тих же умовах і можуть встановлювати більш високі ставки або більш жорсткі умови погашення для деяких позичальників. Однак ці міркування повинні ґрунтуватися на економічних чинниках і не можуть, відповідно до законодавства США, ґрунтуватися на расі, релігії, національному походженні, статі чи сімейному становищі.
Банки можуть юридично враховувати такі фактори, приймаючи рішення про надання кредитів заявникам та на яких умовах:
- Кредитна історія. Кредитори можуть юридично оцінити кредитоспроможність заявника, як це визначено оцінками FICO та звітами з кредитних бюро.
- Дохід. Кредитори можуть вважати регулярним джерелом коштів заявника, який може включати доходи від зайнятості, власності бізнесу, інвестицій або ануїтетів.
- Стан власності. Кредитна установа може оцінити майно, на яке вона займає позику, а також стан нерухомості, що знаходиться поруч. Ці оцінки повинні грунтуватися виключно на економічних міркуваннях.
- Зручності поблизу та послуги міста. Кредитори можуть враховувати зручності, які збільшують або зменшують вартість нерухомості.
- Портфоліо кредитної установи. Кредитні установи можуть враховувати свої вимоги мати портфель, диверсифікований за регіонами, типом структури та сумою позики.
Кредитори повинні оцінювати кожен з перерахованих вище факторів, не враховуючи расу, релігію, національне походження, стать або сімейний стан заявника.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.