Позика на реформування - RPL - визначення
Позиковий кредит, що реформується, - це іпотека, яка стала простроченою, оскільки позичальник відставав у платежах щонайменше на 90 днів, але він знову «виконує», оскільки позичальник відновив здійснення платежів.
Як працює позика, що реформується
Хоча позичальник знову почав здійснювати платежі за кредитом, пропущені платежі, можливо, не обов'язково були сплачені. Часто позичальник позики, що повторюється, подає заяву про банкрутство і продовжує здійснювати платежі в результаті угоди про банкрутство. У деяких випадках позичальники можуть стати поточними за своїми іпотечними кредитами завдяки програмі зміни кредитів, спонсорованій урядом. Крім того, позикодавець може погодитися на зміну позики, щоб уникнути можливого звернення стягнення. Позичальники, кредити яких класифікуються як повторні, матимуть менше варіантів рефінансування через минулі терміни прострочення.
Позичальник, у якого є позика, що повторюється, матиме менше варіантів рефінансування через їх минулу проступку.
Як іпотечні інвестори розглядають позики, що реалізуються
Для іпотечних інвесторів повторне виконання кредитів вважається ризиковим - так само, як і кредити на первинне замовлення. Вони потрапляють у категорію, відому як "подряпини". Рейтингові агенції розглядають схеми погашення позичальника та здатність позикодавця керувати кредитом при визначенні інвестиційного ризику для повторної позики. Це стоїть на відміну від неподаткового кредиту, який є позикою, за яку позичальник не здійснював платежів понад 90 днів і не відновив погашення позики.
Упаковка та продаж позикових кредитів
Fannie Mae (офіційно Федеральна національна іпотечна асоціація, або FNMA), підпорядковане урядом підприємство (GSE), яке допомагає зробити іпотечні кредити та оренду житла доступними для мільйонів американців, з житлової кризи перевозило іпотеку на суму мільярдів доларів. . З відновленням економіки багато з цих позик здійснюються знову - тобто платежі за іпотечними кредитами стали поточними з або без сприяння зміні умов кредитування. Щоб зняти ці іпотечні кредити від своїх книг, Fannie Mae пакує та продає позики інвесторам, як правило, через банк грошових центрів.
У вересні 2018 року Фанні Мей завершив восьмий такий продаж пакету репродуктивних позик, що складається приблизно з 18300 позик на загальну суму 3, 58 мільярда доларів за несплаченими основними залишками, розділеними на чотири групи або пули. Учасники, що виграли конкурси, включали Nomura Corporate Funding Americas LLC та Іпотечну компанію Goldman Sachs. Умови продажу позикових кредитів розроблені для того, щоб допомогти захистити позичальників, що володіють житлом, оскільки покупці зобов'язані запропонувати можливість зменшити збитки, які є стійкими для позичальника, який може повторно здійснити дефолт протягом п'яти років після закриття продажу позикового кредиту. Покупці також зобов'язані звітувати про результати зменшення збитків.