Роздрібний банкінг від корпоративного банкінгу: в чому різниця?

Роздрібний банкінг відноситься до відділу банку, який здійснює операції безпосередньо з роздрібними клієнтами. Також відомий як споживчий банкінг або особистий банкінг, роздрібний банкінг - це видиме обличчя банківської діяльності для широкої громадськості, в якому більшість великих міст містять відділення банків.

Банків, що орієнтуються виключно на роздрібну клієнтуру, порівняно мало, і більшість банків роздрібної торгівлі ведеться окремими підрозділами банків, великими та малими. Депозити клієнтів, отримані роздрібним банкінгом, є надзвичайно важливим джерелом фінансування більшості банків.

Корпоративний банкінг, також відомий як бізнес-банкінг, відноситься до аспекту банківської справи, який має справу з корпоративними клієнтами. Цей термін спочатку застосовувався у Сполучених Штатах, щоб відрізнити його від інвестиційного банкінгу після того, як Закон Гласс-Стігалл 1933 р. Розділив дві дії.

Незважаючи на те, що цей закон був скасований у 1990-х, послуги корпоративного банкінгу та інвестиційного банкінгу протягом багатьох років пропонувались під одним і тим же паралелем більшості банків у США та інших країнах. Корпоративний банкінг є ключовим центром прибутку для більшості банків; однак, як найбільший виробник кредитів клієнтів, він також є джерелом регулярних списань за кредитами, які втратили чинність.

Ключові вивезення

• Роздрібний банкінг відноситься до відділу банку, який здійснює операції безпосередньо з роздрібними клієнтами. Вони вносять клієнтські депозити, що значною мірою дозволяють банкам надавати позики своїм роздрібним та діловим клієнтам.
• Корпоративний банкінг, також відомий як бізнес-банкінг, відноситься до аспекту банківської справи, який має справу з корпоративними клієнтами. Вони надають позики, які дають змогу бізнесу рости та наймати людей, сприяючи розширенню економіки.
• Обидва типи банків пропонують різні продукти та послуги.

Роздрібна торгівля

Роздрібна торгівля

Роздрібний банкінг охоплює широкий спектр продуктів та послуг, включаючи:

• Перевірка та заощадження рахунків: За клієнти, як правило, стягується щомісячна плата за перевірку рахунків; ощадні рахунки пропонують дещо вищі процентні ставки, ніж чекові рахунки, але, як правило, не можуть бути записані чеки.
• Депозитні сертифікати (компакт-диски) та гарантійні інвестиційні сертифікати (в Канаді): Це найпопулярніші інвестиційні продукти із консервативними інвесторами та важливе джерело фінансування для банків, оскільки кошти в цих продуктах їм доступні протягом визначених періодів.
• Іпотека на житлову та інвестиційну нерухомість: Через їх розмір іпотечний кредит становить як значну частину прибутку від роздрібного банківського бізнесу, так і найбільшу частину експозиції банку до клієнтської бази роздрібних клієнтів.
• Фінансування автомобілів: Банки пропонують позики на нові та вживані транспортні засоби, а також рефінансування під існуючі кредити на авто.
• Кредитні картки: високі відсоткові ставки, які стягуються з більшості кредитних карт, роблять це вигідним джерелом процентного доходу та зборів для банків.
• Лінії кредитування та особисті кредитні продукти: Кредитні лінії власного капіталу (HELOC) значно зменшилися за своєю важливістю як центр прибутку для банків після краху житла в США та подальшого посилення стандартів іпотечного кредитування.
• Послуги в іноземній валюті та грошові перекази: Збільшення транскордонних банківських операцій роздрібними клієнтами та більший спред на оплату ними валют роблять ці послуги вигідною пропозицією для роздрібного банкінгу.

Клієнтам роздрібної торгівлі також можуть бути запропоновані наступні послуги, як правило, через інший відділ або філію банку:

• Фондовий брокер (знижка та повний сервіс)
• Страхування
• Управління активами
• Приватний банкінг

Рівень персоналізованих послуг роздрібного банкінгу, що пропонуються клієнту, залежить від рівня його доходу та ступеня взаємодії особи з банком. У той час як продавець або представник служби клієнтів, як правило, обслуговує клієнта скромними засобами, менеджер рахунків або приватний банкір буде обробляти банківські вимоги високооціненої особи, яка має великі стосунки з банком.

Хоча цегельно-будівельні відділення все ще необхідні для передачі відчуття міцності та стабільності, що є ключовим для банківської справи, реальність полягає в тому, що роздрібний банкінг - це, мабуть, одна з галузей банківської діяльності, на яку найбільше впливає технологія, завдяки розповсюдженню банкоматів. та популярність онлайн-і телефонного банкінгу.

Корпоративний банкінг

Корпоративний банківський сегмент, як правило, обслуговує різноманітну клієнтуру, починаючи з малого та середнього місцевого бізнесу з кількома мільйонами доходів до великих конгломератів з мільярдними продажами та офісами по всій країні. Комерційні банки пропонують корпорації та інші фінансові установи такі продукти та послуги:

• Кредити та інші кредитні продукти: це, як правило, найбільша сфера бізнесу в рамках корпоративного банкінгу, і, як було зазначено раніше, одне з найбільших джерел прибутку та ризику для банку.
• Послуги казначейства та управління готівкою: використовуються компаніями для управління оборотними коштами та вимогами конвертації валюти.
• Кредитування обладнання: комерційні банки структурують індивідуальні позики та оренди для різноманітного обладнання, яке використовується компаніями в різних секторах, таких як виробництво, транспортування та інформаційні технології.
• Комерційна нерухомість: Послуги, пропоновані банками в цій галузі, включають аналіз реальних активів, оцінку портфеля та структуру боргу та власного капіталу.
• Фінансування торгівлі: Залучає акредитиви, стягнення рахунків та факторинг.
• Послуги роботодавців: такі послуги, як зарплата та групові пенсійні плани, як правило, пропонуються спеціалізованими філіями банку.

Комерційні банки, використовуючи свої інвестиційні банки, пропонують також корпоративним клієнтам такі послуги, як управління активами та андеррайтери цінних паперів.

Важливість для економіки

Фізичні та комерційні банки мають вирішальне значення для внутрішньої та світової економіки.

Для підтвердження важливості банків для економіки потрібно не дивитися далі, ніж глобальна кредитна криза 2007–2008 років. Криза виникла в американському житловому міхурі та надмірному впливі банків та фінансових установ у всьому світі на деривативи та цінні папери на основі цін на житло в США.

Оскільки знакові американські інвестиційні банки або установи або оголосили про банкрутство (Lehman Brothers), або були на межі цього (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), банки все більше неохоче позичали гроші або своїм колегам, або компаніям. Це призвело до майже повного заморожування глобального банківського та кредитного механізму, що спричинило найсильніший спад у всьому світі з часів Великої депресії.

Цей досвід майже для смерті для глобальної економіки призвів до відновлення регуляторної уваги до найбільших банків, які вважаються “занадто великими, щоб не вдається” через їх важливість для світової фінансової системи.

Найбільші комерційні банки

Обсяг внутрішніх депозитів, якими володіє банк, є широко використовуваним заходом для оцінки розміру його роздрібної банківської операції. Виходячи з цього, а також консолідованих активів, найбільшими комерційними та роздрібними банками в США є:

• JPMorgan Chase
• Банк Америки
• Citigroup
• Уеллс Фарго
• Goldman Sachs

У Канаді п'ять найбільших комерційних та роздрібних банків:

• Банк Монреаля (BMO)
• Банк Нової Шотландії
• Канадський Імперський Торговий Банк
• Королівський банк Канади
• Торонто-Домініон Банк (TD Bank)

Суть

Роздрібні та комерційні банки мають важливе значення для безперебійного функціонування економіки. Більшість великих банків мають спеціалізовані підрозділи, які займаються роздрібним бізнесом та корпоративним банкінгом; обидва підприємства є одними з найбільших центрів прибутку для більшості банків.