Планування виходу на пенсію
Планування виходу на пенсію - це процес визначення цілей пенсійного доходу та дій та рішень, необхідних для досягнення цих цілей. Планування виходу на пенсію включає визначення джерел доходу, оцінку витрат, реалізацію програми заощаджень та управління активами та ризиком. Майбутні грошові потоки оцінюються, щоб визначити, чи буде досягнута мета доходу на пенсію. Деякі пенсійні плани змінюються залежно від того, ви, скажімо, у США чи Канаді.
НАРУШЕННЯ ВНУТРЕННЯ Пенсійне планування
У найпростішому сенсі пенсійне планування - це планування, яке потрібно підготувати до життя після закінчення оплачуваної роботи, причому не лише фінансово, а в усіх аспектах життя. Нефінансові аспекти включають вибір способу життя, наприклад, як проводити час на пенсії, де жити, коли повністю кинути роботу тощо. Цілісний підхід до пенсійного планування враховує всі ці сфери.
Основний акцент робиться на зміні пенсійного планування на різних життєвих етапах. На початку трудового життя людини планування виходу на пенсію полягає у відведенні достатньої кількості грошей на пенсію. У середині вашої кар’єри це може також включати встановлення конкретних цілей доходу чи активів та вжиття заходів для їх досягнення. Досягнувши пенсійного віку, ви переходите від накопичення активів до того, що планувальники називають фазою розподілу. Ви більше не платите; натомість ваші десятиліття економії окупаються.
Цілі планування виходу на пенсію
Пам'ятайте, що пенсійне планування починається задовго до виходу на пенсію - чим раніше, тим краще. Ваша «магічна цифра» - сума, яку вам потрібно комфортно вийти на пенсію, дуже персоналізована, але є численні правила, що дозволяють дати уявлення про те, скільки економити.
Люди говорили, що для комфортного виходу на пенсію потрібно близько мільйона доларів. Інші професіонали використовують правило 80%, тобто вам потрібно достатньо, щоб жити на 80% доходу при виході на пенсію. Якщо ви заробляли 100 000 доларів на рік, вам знадобляться заощадження, які могли б отримати 80 000 доларів на рік приблизно за 20 років, або 1, 6 мільйона доларів. Інші кажуть, що більшість пенсіонерів не економить ніде поблизу, щоб відповідати цим орієнтирам, і повинні налаштувати свій спосіб життя, щоб жити на тому, що мають.
Яким би методом ви, а можливо, і фінансовий планувальник, скористалися для обчислення потреб у пенсійних заощадженнях, почніть якомога раніше.
Етапи планування виходу на пенсію
Нижче наведено кілька рекомендацій щодо успішного планування виходу на пенсію на різних етапах вашого життя.
Молоді дорослі (21-35 років)
Ті, хто починає доросле життя, можуть не мати багато грошей, щоб вільно інвестувати, але вони встигають дати інвестиціям дозріти, що є критичним та цінним елементом пенсійного заощадження. Це пояснюється принципом складного відсотка. Складний відсоток дозволяє відсоткам заробляти відсотки, і чим більше часу у вас є, тим більше відсотків ви будете заробляти. Навіть якщо ви можете відкласти лише 50 доларів на місяць, це буде коштувати в три рази більше, якщо ви вкладете його у віці 25 років, ніж якщо ви будете чекати, щоб почати інвестувати у віці 45 років, завдяки радостям згуртування. Можливо, ви зможете вкласти більше грошей у майбутнє, але ви ніколи не зможете компенсувати втрачений час.
Молоді люди повинні скористатися спонсорованими роботодавцями планами 401 (k) або 403 (b). Перша перевага цих кваліфікованих пенсійних планів полягає в тому, що ваш роботодавець має можливість відповідати тому, що ви інвестуєте, до певної суми. Наприклад, якщо ви вносите 3% свого щорічного доходу на свій плановий рахунок, ваш роботодавець може відповідати цьому, здаючи еквівалентну суму на ваш пенсійний рахунок, по суті даючи вам 3% бонус, який росте з роками. Однак ви можете і повинні вносити більше, ніж сума, яку зароблять роботодавець, якщо зможете; деякі експерти рекомендують перевищувати 10%. У податковому році 2019 року учасники до 50 років можуть внести до 19 000 доларів свого заробітку до 401 (к).
Додаткові переваги планів 401 (k) включають отримання вищої норми прибутку, ніж ощадний рахунок (хоча інвестиції не є ризиковими). Кошти на рахунку також не підлягають оподаткуванню податком на прибуток, поки ви їх не зняли. Оскільки ваші внески знімаються з валового доходу, це дасть вам негайну пільгу з податку на прибуток. Ті, хто перебуває у вищій податковій групі, можуть вважати, що вони сприяють зниженню податкового зобов’язання.
Інші пенсійні накопичувальні пенсійні рахунки включають IRA та Roth IRA. Roth IRA може бути відмінним інструментом для молодих людей, оскільки він фінансується за допомогою доларів після оподаткування. Це виключає негайне утримання податків, але це дозволяє уникнути більшого укусу податку на прибуток, коли гроші вилучаються при виході на пенсію. Ранковий початок роботи Roth IRA може окупитися великим часом у довгостроковій перспективі, навіть якщо спочатку у вас немає великих грошей. Пам’ятайте, чим довше гроші сидять на пенсійному рахунку, тим більше заробітних відсотків.
Roth IRA мають деякі обмеження. Ви можете повністю внести свій внесок (до 6000 доларів на рік) до Roth IRA, лише якщо за рік податкового 2019 року ви складете 122 000 доларів США або менше. Після цього ви можете інвестувати меншою мірою, до річного доходу в розмірі 135 000 доларів США (ліміт доходу для подружніх пар подає спільно).
Як і 401 (к), Roth IRA має певні штрафи, пов'язані з вилученням грошей до досягнення пенсійного віку. Але є кілька помітних винятків, які можуть бути дуже корисними для молодих людей або в разі надзвичайних ситуацій. По-перше, ви завжди можете вилучити початковий капітал, який ви інвестували, не сплачуючи штрафу. По-друге, ви можете зняти кошти на певні витрати на освіту, придбання будинку вперше, витрати на охорону здоров'я та витрати на втрату працездатності.
Після налаштування пенсійного рахунку виникає питання, як спрямувати кошти. Для тих, хто залякується фондовим ринком, подумайте про вкладення коштів в індексний фонд, який вимагає невеликого обслуговування, оскільки він просто відображає індекс фондового ринку, як 500 & Standard's Poor's. Також є цільові фонди, призначені для автоматичної зміни та диверсифікації активів у часі. виходячи з цільового пенсійного віку. Майте на увазі, що певні федеральні агенції та уніфіковані служби пропонують ощадливі плани заощаджень.
Ранній середній вік (36-50)
Ранній середній вік, як правило, призводить до ряду фінансових труднощів, включаючи іпотечні кредити, студентські позики, страхові внески та борг за кредитними картками. Однак важливо продовжувати економити на цьому етапі пенсійного планування. Поєднання заробітку та часу, який вам ще доведеться інвестувати та заробляти відсотки, робить ці роки одними з найкращих для агресивних заощаджень.
Люди на цьому етапі пенсійного планування повинні продовжувати користуватися будь-якими програмами відповідності 401 (k), які пропонують їх роботодавці. Вони також повинні намагатися збільшити розмір внесків до 401 (k) та / або Roth IRA (ви можете мати обидва одночасно). Для тих, хто не має права на Roth IRA, розгляньте традиційний IRA. Як і у випадку з вашим 401 (к), це фінансується з доларів, що сплачуються до оподаткування, а активи в ньому зростають відстроченими податками.
Нарешті, не нехтуйте страхуванням життя та страхуванням по інвалідності. Ви хочете, щоб ваша сім'я могла вижити фінансово, не стягуючи пенсійні заощадження, якщо з вами щось трапиться.
Пізніше середній вік (50-65)
З віком ваші інвестиційні рахунки повинні ставати більш консервативними. У той час, як на цьому етапі пенсійного планування людей скорочується час, є кілька переваг. Більш висока заробітна плата та потенційно наявність деяких вищезазначених витрат (іпотечні кредити, студентські позики, борг за кредитною карткою тощо) виплачені до цього часу, можуть залишити вам більше наявного доходу для інвестицій.
І ніколи не пізно створити та внести свій внесок у 401 (k) або IRA. Однією з переваг цього етапу пенсійного планування є підрахунки внесків. Починаючи з 50 років, ви можете внести додаткові 1000 доларів на рік до свого традиційного або Roth IRA, а також додаткові 6000 доларів на рік вашим 401 (к).
Для тих, хто скористався пільговими пенсійними заощадженнями, розгляньте інші форми інвестицій для доповнення пенсійних заощаджень. Компакт-диски, акції синього чіпа або певні інвестиції в нерухомість (наприклад, будинок для відпочинку, який ви здаєте в оренду) можуть бути досить безпечними способами додати до свого гніздового яйця.
Ви також можете почати розуміти, якими будуть ваші соціальні виплати, і в якому віці має сенс почати їх приймати. Право на отримання дострокових виплат починається з 62 років, але пенсійний вік для отримання повної виплати становить 66. Адміністрація соціального захисту пропонує тут калькулятор.
Це також час розглянути страхування на тривалий догляд, яке допоможе покрити витрати на будинок для престарілих або догляд за домом, якщо вам це буде потрібно в похилі роки. Такі витрати, пов’язані зі здоров’ям, можуть зменшити ваші заощадження, якщо їх не заплановано належним чином.
2:308 найважливіших порад щодо заощадження на пенсії
Інші аспекти планування пенсій
Планування виходу на пенсію включає набагато більше, ніж просто те, скільки ви заощадите і скільки вам потрібно. Він враховує вашу повну фінансову картину.
Ваш дім: для більшості американців їхній дім - це найбільший актив, яким вони володіють. Як це вписується у ваш пенсійний план? У минулому будинок вважався надбанням, але, оскільки рухнув ринок житла, планувальники розглядають його як менший актив, ніж колись. З популярністю позик на власний капітал та кредитних ліній власного капіталу багато власників будинків виходять на пенсію в іпотечний борг замість набагато вище води.
Як тільки ви вийдете на пенсію, виникає також питання, чи варто продавати ваше житло. Якщо ви все ще живете в будинку, де виховували кількох дітей, він може бути більшим, ніж потрібно, а витрати, пов'язані з його триманням, можуть бути значними. Ваш пенсійний план повинен включати неупереджений погляд на ваш будинок і що з ним робити.
План нерухомості : Ваш план нерухомості стосується того, що відбувається з вашими активами після смерті. Він повинен містити заповіт, який визначає ваші плани, але ще до цього слід створити довіру або скористатися якоюсь іншою стратегією, щоб максимально захистити її від податків на нерухомість. Перші $ 11, 4 мільйона нерухомості звільнені від податку на нерухомість, але все більше людей знаходять способи залишити гроші своїм дітям таким чином, щоб вони не платили їх одноразово.
Ефективність оподаткування: Коли ви досягнете пенсійного віку та починаєте розподіляти, податки стають великою проблемою. Більшість ваших пенсійних рахунків оподатковуються як звичайний податок на прибуток. Це означає, що ви можете сплатити аж 37% податків за будь-які гроші, які ви берете від традиційних 401 (к) або IRA. Ось чому важливо врахувати Roth IRA або Roth 401 (k), які дозволяють сплачувати податки вперед, а не після їх зняття. Якщо ви вірите, що пізніше в житті заробите більше грошей, можливо, це має сенс зробити перетворення Рота. Бухгалтер або фінансовий планувальник може допомогти вам працювати через такі податкові міркування.
Страхування: Ключовим елементом пенсійного планування є захист активів. Вік приходить із збільшенням витрат на медичну допомогу, і вам доведеться орієнтуватися на часто складну систему Medicare. Багато людей вважають, що стандарт Medicare не забезпечує належного покриття, тому вони звертаються до переваги Medicare або політики Medigap, щоб доповнити його. Також слід врахувати страхування життя та страхування на довготривалий догляд.
Інший вид полісу, який видає страхова компанія, - це ануїтет. Ануїтет схожий на пенсію. Ви покладаєте гроші на депозит у страховій компанії, яка пізніше виплачує вам встановлену щомісячну суму. Існує багато різних варіантів з ануїтетами та безліч міркувань при вирішенні питання про те, ануїтет підходить саме вам. (Про читання, пов’язане з цим, див. "Вихід на пенсію лише для інтересів: чи можна це зробити?")
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.