Економія для коледжу: страхування життя чи 529?

Освіта в коледжі може бути запорукою кращої роботи для більшості американців, але це є надзвичайно високою ціною в наші дні. За даними Коледжу, середній рахунок за навчання та збори становив у приватних коледжах 34 740 доларів США у навчальному році. Середній показник становив 9 970 доларів для мешканців штатів у державних коледжах та 25 620 доларів для студентів поза державними університетами.

Зрозуміло, що більшості сімей потрібен довгостроковий план заощаджень, якщо вони сподіваються допомогти своїм дітям уникнути гори заборгованості студентів. Для майже трьох з 10 домогосподарств методом вибору є план з 529 вигідними податками. Але вкладення коштів у постійне страхування життя, яке має відкладену податком економію, також є варіантом. Ось перегляньте обидва варіанти.

Ключові вивезення

• 529 - це бабуся планів заощаджень коледжів, що дозволяє сім'ям вкладати кошти в план, подібний до ІРА, в якому заробіток росте без податку до його зняття, за умови, що вилучені гроші використовуються для освітніх цілей.
• Цілі поліси страхування життя включають як виплату на випадок смерті, так і частину грошової вартості, на яку сім'я могла взяти позику на покриття витрат у коледжі; основна частина позик зазвичай не обкладається податком.
• Основним недоліком плану 529 є те, що він вважається активом, коли ви звертаєтесь за фінансовою допомогою, зменшуючи будь-яку допомогу, яку ви можете отримати, в той час як грошей у полісі страхування життя немає.
• Основним недоліком використання грошей на страхування життя є те, що страхові поліси дотримуються різних щорічних та одноразових зборів; крім того, якщо ви не повернете позику, яку ви берете, це зменшить вигоду від смерті вашого поліса.
• Якщо ви починаєте економити рано і не ризикуєте, поліси страхування всього життя можуть бути найкращими, але простота та набагато нижчі збори, пов’язані з 529, безсумнівно, роблять ці плани кращим варіантом для більшості сімей.

Як працює план 529

Державні 529 рахунки схожі на Roth 401 (k) або IRA, але вони спрямовані на навчання в коледжі, а не на пенсійні заощадження. Ви можете інвестувати в кошик пайових фондів, а заробіток зростає без податку, поки ви не зробите зняття коштів. Поки ви використовуєте гроші на певні витрати, пов’язані з навчанням, з вас не стягуватимуться податки на приріст капіталу.

Більшість держав також пропонують відрахування податку або кредит за внески до свого плану, що лише доповнює їх звернення.

Хоча 529 певним чином є золотим стандартом, коли йдеться про вилучення грошей на коледж, це не єдиний шлях, який пропонує податкові пільги. Інший варіант - зняти постійне страхування життя, яке, на відміну від термінового покриття, має складову податкової відстрочки. Якщо дано час, щоб сегмент грошової вартості плану зростав, батьки можуть скористатися цими коштами без оподаткування для оплати навчання та пов'язаних з цим витрат.

Інвестування в страхування життя

Ось як постійне страхування життя працює як тактика заощаджень коледжу: за кожен долар, який ви сплачуєте премії, частина спрямовується на виплату смерті, а інша частина перенаправляється на окремий рахунок грошової вартості.

З точки зору інвестицій, страхування всього життя, як правило, є найбезпечнішою версією. Емітент кредитує ваш рахунок на гарантовану суму, хоча може платити більше, якщо інвестиції будуть успішними. Більшість страхувальників можуть очікувати повернення десь від 3% до 6% після перших кількох років.

Інші види покриття, такі як страхування з змінним життям, дають страхувальникам ступінь контролю над своїми інвестиціями. У цьому випадку ви вибираєте субрахунки - по суті взаємні фонди -, які ви хочете приєднати до своєї політики, і щорічна віддача вашого рахунку прив’язана до виконання цих базових інвестицій. Потенційна винагорода більша, але є ризик, що ваш баланс може впасти за даний рік, якщо ринок порине.

Коли настав час для вашого сина чи дочки почати коледж, ви можете взяти позику під залишок грошових коштів. Страховик зменшить вашу смертельну вигоду, якщо ви не повернете кредит, але це не обов'язково є недоліком для тих, хто задумав поліс насамперед як план заощаджень коледжу.

У більшості випадків основна частина цих позик не обкладається податком. (Докладніше дивіться у розділі Скорочення податкової накладної за допомогою постійного страхування життя .)

Плюси використання страхування життя

Якщо протиставити план 529, страхування життя має кілька переваг. Один - гнучкість. Припустимо, ваша дитина вирішить проти вступу до коледжу. Будь-який прибуток на вашому рахунку 529, але не ваш внесок, буде застосовуватися до звичайних ставок податку на прибуток. Існують деякі плани, які дозволяють бенефіціару, який, як правило, знаходиться в нижчій податковій категорії, знімати кошти. Але це все ще значний податковий удар, з яким власникам страхування життя не доводиться стикатися.

Інша велика перевага страхування полягає в тому, що він не включається до розрахунків фінансової допомоги. І навпаки, гроші на рахунку 529 вважаються батьківським активом, будь то батько чи дитина є власником. І до 5, 64% цих активів включено до очікуваного сімейного внеску заявника.

Ви можете робити покупки для 529 планів інших держав, щоб знайти той з хорошими інвестиційними варіантами та низькими комісіями; у більшості випадків ви можете використовувати кошти для оплати коледжу десь в іншому місці.

Мінуси використання страхування життя

Але є менш привабливі особливості постійного страхування життя. Існують авансові та періодичні збори, які можуть зробити плату за акції та облігації схожими на крадіжку. Наприклад, 50% або більше премій за перший рік, як правило, сплачують комісію страхового представника. Як результат, ви починаєте в досить великій дірі.

Ваша грошова вартість може перевищити те, що ви заплатили в преміях, може знадобитися 10 і більше років. Тому, якщо ви не купуєте поліс ще до того, як ваші діти будуть в дитячому садку, важко скласти випадок страхування життя як спосіб нарощувати свої активи.

Крім того, великі щорічні витрати продовжують зменшувати ваш прибуток. Більшість політик постійного життя стягують адміністративні та інвестиційні витрати до 2% на рік.

За даними дослідницької фірми Morningstar, середній фонд на рахунку 529, який продається безпосередньо, а не через фінансового радника, має рівень витрат приблизно 0, 5%.

Навіть незважаючи на те, що вам, можливо, доведеться втратити невелику частину вашого рахунку через правила фінансової допомоги, ви, швидше за все, вийдете заздалегідь, скориставшись 529 через менші витрати.