Економія на пенсії: Квест на успіх

Основна мета успішної програми виходу на пенсію - забезпечити у вас достатньо фінансових ресурсів для підтримання або поліпшення способу життя протягом своїх пенсійних років. Якщо ви хочете подорожувати і робити більше покупок на пенсії, вам доведеться більше економити. Скільки потрібно буде заощадити, залежатиме від того, як ви хочете витратити свою пенсію.

На думку деяких експертів з фінансового планування, вам потрібно буде заощадити достатньо, щоб ваш дохід на пенсію знаходився в межах від 70% до 80% від доходу до виходу на пенсію. Вам знадобиться більший відсоток, якщо ви плануєте покращити рівень свого життя. Якщо у вас більше пенсійних витрат, ніж до виходу на пенсію, ваш дохід на пенсію, можливо, повинен бути більшим, ніж ваш дохід до виходу на пенсію.

«Деякі фінансові консультанти вважають, що пенсійний дохід у розмірі 70-80% до-пенсійного доходу є достатнім. Хоча це може бути правдою для деяких людей, багато хто виявить, що вони не задоволені таким рівнем доходу. Враховуйте, що хоча витрати легко збільшити, зменшити їх зовсім інше. Пенсіонери, які беруть на 20-30% зниження зарплати, відчують це за скороченого способу життя », - каже Джеймс Б. Твінінг, CFP®, засновник і генеральний директор, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Нарощування ваших заощаджень вимагає ретельного планування, яке включає оцінку поточних активів, кількість років, що залишилися до виходу на пенсію, і скільки ви зможете заощадити протягом передпенсійних років. У цій статті ми перераховуємо деякі кроки, які слід здійснити під час реалізації вашої пенсійної програми.

Визначте, що вам знадобиться

Один популярний підхід до планування пенсій починається з визначення того, скільки потрібно для фінансування пенсійних років.

Зазвичай це базується на прогнозованому зростанні вартості життя, кількості років, які ви, ймовірно, будете проводити на пенсії, та способі життя, який плануєте вести під час виходу на пенсію. Але прогнозувати суму не є точною наукою: роки, які ви витрачаєте на пенсію, можуть бути більш-менш, ніж ви плануєте, і те ж саме може стосуватися підвищення вартості життя.

Однак всебічний прогноз та певна думка допоможуть забезпечити реалістичні прогнози. Ось кілька факторів, які слід врахувати:

• Ваші прогнозовані щоденні витрати на життя
• Ваша тривалість життя
• Ваші прогнозовані витрати
• Ваші ресурси (крім пенсійних заощаджень), які можуть покрити незаплановані витрати; такі ресурси можуть включати страхування тривалого догляду, ануїтетні продукти та медичне страхування
• Ваша власність: Якщо ви володієте своїм будинком (тобто не маєте непогашеного іпотечного балансу) або будете володіти своїм будинком до моменту виходу на пенсію, у вас є можливість продати його або отримати дохід за допомогою зворотної застави.
• Запланований спосіб життя під час виходу на пенсію: чи плануєте ви спокійно виходити на пенсію або займатися такою діяльністю, як подорож по світу, що може бути дорогим?

Зробіть запас того, що у вас є

Якщо ви не експерт з фінансового планування або не маєте часу, необхідного для впровадження та управління пенсійною програмою, вам може знадобитися допомога компетентного фінансового планувальника.

Якщо ви все-таки бачите його, йому або їй потрібно буде оцінити ваш поточний фінансовий стан, щоб розробити реалістичну та успішну пенсійну програму. Вам потрібно буде надати детальну інформацію про свої фінансові справи.

«Планування виходу на пенсію - це як планування поїздки. Простіше планувати подорож, якщо ви знаєте свою вихідну точку. Хоча розуміння того, як клієнти бачать свій пенсійний спосіб життя є важливим, знання їх поточного фінансового стану є [ключовою] частиною процесу. Це допомагає визначити діючу стратегію економії та захисту », - говорить Русс Блахетка, CFP®, керуючий директор, управління вегатством, Кемпбелл, Каліфорнія.

Документи, які, можливо, знадобляться вашому фінансовому планувальнику, включають копії останніх виписок з рахунку, включаючи регулярні заощадження, чеки, пенсійні заощадження, ануїтетні продукти, кредитні картки та інші борги, а також:

• Копія амортизаційних графіків або резюме будь-яких іпотечних кредитів
• Копії ваших податкових декларацій за останні кілька років
• Копія останнього заробітної плати
• Договори на охорону здоров'я та страхування життя
• Перелік щомісячних витрат
• Будь-які інші документи, які ви вважаєте, можуть бути важливими для вашого процесу фінансового планування

Почніть збереження

Після того як ви врахували вищезазначені міркування, необхідно визначити, скільки вам потрібно буде заощадити самостійно. Спочатку розгляньте можливі джерела доходу, які ви матимете під час виходу на пенсію. Повний пакет пенсійного доходу зазвичай називають «триногим табуретом», що включає ваш соціальний захист, спонсоровані роботодавцями пенсійні плани (такі як пенсії для кваліфікованих працівників) і, нарешті, ваші особисті заощадження. Тож, звичайно, сума особистих заощаджень, яку потрібно досягти, залежить від внесків роботодавця на пенсійні рахунки та ваших прогнозованих доходів від соціального забезпечення.

Наступне врахування - тип заощадження автомобіля, який ви використовуєте для своїх особистих заощаджень - це вплине на необхідні щорічні заощадження. Сума змінюється залежно від того, чи є ваші засоби заощадження на рахунках до оподаткування, після оподаткування, неоподатковуваних податків або відстрочених податком або їх комбінації. Вибір накопичувального рахунку залежить, серед іншого, від того, чи краще вам сплачувати податок за заощадження до або після виходу на пенсію.

Заощадження в транспортному засобі, відкладеному податком, наприклад традиційному плані IRA або 401 (k), може зменшити поточний оподатковуваний дохід. Якщо у вас 401 (к), ваш оподатковуваний дохід зменшується на той дохід, який ви відкладете до плану, і якщо у вас є традиційний ІРА, ви можете вимагати сплати своїх внесків у вигляді податкового вирахування. Заробіток на таких транспортних засобах також нараховується на основі відкладеного податку, але активи оподатковуються, коли ви розподіляєте їх з пенсійного рахунку. Ви можете платити менше податку на прибуток за суми, заощаджені на основі до оподаткування, якщо ви здійснюєте зняття коштів під час виходу на пенсію, і ваша ставка податку на прибуток нижча, ніж у передпенсійні роки.

Використовуючи кошти після оподаткування, щоб заощадити на пенсії, вам не доведеться знову сплачувати податок, коли ви знімаєте їх під час виходу на пенсію. Однак зазвичай ваш прибуток від фондів після оподаткування не відкладається. Тож коли ви вилучаєте ці суми, вони можуть оподатковуватися за вашою звичайною ставкою податку на прибуток або за ставкою приросту капіталу, залежно від типу доходу та тривалості, протягом якої ви займали інвестиції.

Якщо ви маєте право на Roth IRA, ви, можливо, захочете запитати у свого фінансового планувальника, чи вигідно вам використовувати один навіть лише частину ваших заощаджень. Roth IRA фінансуються за рахунок активів після оподаткування, доходи нараховуються на основі відкладеного податку, а розподіли не обкладаються податком, якщо ви дотримуєтесь певних вимог.

"Є дві причини, через які важливо мати інвестиції після оподаткування як частину вашого пенсійного плану. По-перше, якщо ви робите таку велику економію роботи, що ви можете піти на пенсію до 59-річного віку, вам потрібні гроші, без яких ви можете отримати 10% неупередженого стягнення. По-друге, приємно мати певну диверсифікацію податкової накладної у відставці, щоб кожне зняття рахунку не оподатковувалося за регулярними ставками податку на прибуток ", - говорить Крісті Салліван, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Денвер, штат Колорада.

Знайдіть зайві гроші

Одне з них визначити, скільки вам потрібно під час виходу на пенсію, скільки потрібно заощадити і який рахунок ви будете використовувати для цього. Але першочерговим завданням є пошук додаткових коштів, спрямованих на заощадження, особливо якщо ваш бюджет уже низький. Для багатьох це означає зміну звичок у витрачанні коштів, перепланування бюджету та перевизначення потреб у порівнянні з потребами.

«Розмежування особистого бюджету між дискреційними та недискреційними витратами допомагає створити базову лінію з точки зору того, що вам потрібно, порівняно з тим, що ви хочете. Побачення в житті, яке ви хочете жити докладно, може стимулювати вас економити більше, щоб жити цим життям ", - каже Марк Хебнер, засновник і президент, Index Fund Advisors, Inc., Ірвін, штат Каліфорнія, і автор" Індексних фондів: Програма відновлення в 12 кроків для активних інвесторів. "

Інвестуйте

Після того, як ви зможете виділити частину свого щомісячного доходу на свої заощадження, вам потрібно подумати про вкладення цих сум. Інвестування приносить ваші гроші працювати на вас і, як правило, дає вам переваги складних відсотків. Інвестування є невід'ємною частиною для того, щоб ваша пенсійна програма відповідала вашим цілям. І чим раніше ви почнете, тим легше вам буде це зробити.

«Я підозрюю, що багато хто переосмислює процес збереження пенсії. Дозвольте запропонувати три простих рекомендації, які сьогодні може розпочати кожен. По-перше, почніть відкладати гроші щомісяця. Хороша мета - 10% вашого щомісячного доходу. Для досягнення цієї мети можуть знадобитися роки, але будь-яка сума заощаджень краще, ніж жодна », - говорить Крейг Ізраїль, кандидат наук, дизайнер портфоліо 7Twelve, Спрингвілл, штат Юта. "По-друге, автоматизуйте свої заощадження та інвестування - таким чином це станеться без того, щоб вам запам'ятовувалося, і мінімум, необхідний для відкриття взаємного фонду, часто нижчий, якщо ви автоматизуєте свої інвестиції. По-третє, не керуйте своїми інвестиціями. Коли деякі з ваших взаємних фондів працюють не дуже добре, будьте терплячі та інвестуйте більше. Покупка низької, послідовної та проявляє терпіння - ознаки успішних довгострокових інвесторів ».

Типи інвестицій, які підходять для вашого портфеля, залежатимуть насамперед від вашої толерантності до ризику. Як правило, чим ближче ви до націленої дати виходу на пенсію, тим нижчою буде ваша толерантність до ризику. Ідея полягає в тому, що у тих, хто має більше часу до виходу на пенсію, є більше можливостей відшкодувати будь-які збитки, які можуть виникнути при інвестиціях. Хтось, кому вже двадцять років, може мати портфель, який включає більш високі ризики, такі як акції. Хтось, хто в шістдесяті роки, з іншого боку, матиме більш високу концентрацію інвестицій із гарантованими нормами прибутку, такими як депозитні сертифікати чи державні цінні папери.

Незалежно від толерантності до ризику, важливо досягти відповідного диверсифікованого портфеля, який максимізує прибуток за визначеним ризиком.

Нарешті, якщо у вас ще немає грамотного фінансового планувальника або ви шукаєте його, не забудьте покуповувати і перевірити передумови того, кого ви плануєте взяти на співбесіду.

Суть

У цій статті йдеться про основні засади забезпечення успішної програми виходу на пенсію, але це лише огляд. Основні деталі потребують часу та зусиль, щоб визначити та виконати. І описані вище кроки не є загальним рішенням. Ваш фінансовий планувальник повинен мати можливість забезпечити врахування всіх важливих факторів. Тим часом не бійтеся проводити деякі дослідження самостійно, відвідавши веб-сайти, наприклад, Адміністрація соціального захисту США, яка надає корисну інформацію та калькулятори для планування пенсій. Розуміння веб-сайту соціального захисту допоможе розпочати роботу.