Прості кроки до відкриття IRA

Якщо ви відкладаєте свої податки, бо боїтеся, що ви можете отримати менше, ніж ви очікували, або, що ще гірше, заборгуєте більше, ніж заплатили, ви повинні знати, що є одне, що ви можете зробити до останньої хвилини 15 квітня, щоб суттєво зменшити законопроект: внести внесок на інвестиційний пенсійний рахунок (IRA). Через роки ви подякуєте своєму молодшому самоврядуванню за розумний крок.

Традиційний ІРА

Є два основні типи ІР: "традиційний" та Roth IRA. Але якщо вам потрібно вирішити проблему в податковий час, може допомогти лише традиційний ІРА.

Це тому, що сума, яку ви інвестуєте в традиційний ІРА, віднімається від вашого оподатковуваного доходу за цей рік. Що стосується IRS, то ваш дохід за рік скоротився на цю суму. Звичайно, він також зник з вашої кишені, але принаймні ви отримаєте свої гроші, плюс заробіток, після виходу на пенсію. І IRS отримає свою частку, коли ви вилучите гроші.

Скажімо, ви одна людина, яка минулого року заробила 50 000 доларів оподатковуваного доходу. Податкова таблиця за 2018 рік говорить, що ви заборгували 22% від цього, або 11 000 доларів. Але якщо ви внесите 5000 доларів в ІРА, ваш оподатковуваний прибуток знизиться до 45 000 доларів. Ви тепер заборгували 9 900 доларів США, зменшивши свою податкову накладну на 1100 доларів. І ви можете зробити цей внесок у 2018 році вже 15 квітня 2019 року.

Майже кожен, хто заробив дохід і не досягла віку 70½ до кінця року має право інвестувати в традиційному ІРА. Справді, податкові відрахування можуть бути обмеженими для людей, які вже отримують податкові пільги через пенсійний план роботодавця. Однак усе більшість із нас не мають пенсійного плану компанії - приблизно 35% працівників приватного сектору, згідно з аналізом The Pew Charity Trusts, проведеним у опитуванні Бюро перепису населення доходів та участі в плані 2012 року.

Насправді, дехто з нас не має такої роботи на повну заробітну плату, яка робить наші доходи передбачуваними, а податки - нерозумними з року в рік. Близько 53 мільйонів американців, або третина всіх працівників, зараз ідентифікують себе як «фрілансери», згідно з дослідженням Союзу фрілансерів. Вони є незалежними підрядниками, або “місячні” після чергових робіт, або переходять від одного проекту до іншого в серії короткострокових контрактів. Частина або весь їх дохід може бути сплачений без утримання податків, що полегшить їх посадку в суп у податковий час. Тут може допомогти традиційний ІРА.

Рот ІРА

Якщо ви не зіткнетесь із цьогорічним законопроектом про сплату податків, можете замість цього розглянути IRA Roth. Основна відмінність полягає в податковій обробці вашого внеску в рік, коли ви його вносите.

Ваш внесок у традиційний ІРА складається в доларах "до оподаткування". Як зазначалося, це зменшує ваш оподатковуваний дохід за рік. Після виходу на пенсію ви, як правило, заборгували податки на всі гроші, які ви вилучили, як на первісні внесені долари, так і на інвестиційний дохід, який він отримав.

На відміну від цього, Roth IRA вимагає оплати в доларах після оподаткування. Ви сплачуєте податки на доходи, перш ніж внести депозит, і не отримаєте негайної податкової пільги. Але після виходу на пенсію все ваше яйце-гніздо не обкладається податком, включаючи інвестиційний дохід.

Внески IRA не обмежені віком, але вони можуть бути доходами, які ви можете визначити, спираючись на робочий лист IRS. В основному, внески починають припинятись для модифікованих коригуваних валових доходів вище 193 000 доларів США для пар та 122 000 доларів США для одиноких в 2019 році.

Обидва типи ІРА призначені як довгострокові пенсійні накопичувальні фонди. Існує податкове стягнення, як правило, 10%, за зняття грошей до досягнення віку 59½ за традиційним ІРА. За допомогою Roth ви можете зняти еквівалент своїх внесків у будь-який час, але ви сплачуєте податки та штрафи за заробіток (тобто будь-які суми вище суми, яку ви спочатку внесли) за розсувною шкалою, залежно від вашого віку та тривалості ви Я влаштував рахунок.

Отже, чи ви розглядаєте це у своє дозвілля, чи захоплюєте останню шансу на податкову пільгу, майте на увазі, що справжньою метою вашого ІРА є підготовка до фінансово комфортної пенсії.

Обмеження внесків IRA

Існує обмеження на те, скільки ви можете внести свій внесок у традиційний ІРА щорічно. Для податкового 2018 року ліміт становить 5 500 доларів США для людей, які не досягли 50 років, і 6500 доларів для осіб, які не досягли 50 років, і більше, або 100% доходу від зайнятості, залежно від того, що менше. Він піднімається на 1000 доларів за 2019 рік.

Одружені, які подають спільну заявку, можуть подвоїти ці числа. Навіть якщо один з подружжя не працевлаштований або має дуже малий дохід, міра під назвою Ліміт ІРУ Кей Бейлі Хатчісон Хаузпісон дозволяє подружній парі спільно внести 11 000 доларів за 2018 рік. якщо обидва мають 50 або більше років.)

Де відкрити ІРА

Ви можете створити IRA майже в будь-якому банку, брокерській компанії, компанії взаємного фонду або іншій фінансовій установі. Деякі підготовці податків можуть навіть запропонувати один (мабуть, не найкращий варіант). Все, що потрібно, - це ваш підпис на папері та чек на ваш перший внесок.

Ви також можете подбати про більшість деталей, включаючи майбутні внески та зміни, в Інтернеті. Насправді брокерські мережі затьмарили традиційні брокерські товари, які стали основним способом підписки нових облікових записів. Кращі брокери для IRA та Roth IRA мають зручний інтерфейс та корисні навчальні матеріали, щоб зробити відкриття та ведення рахунку простіше, ніж будь-коли.

Міркування при виборі постачальника послуг IRA

Вибираючи місце для свого рахунку, враховуйте комісії та витрати, пов’язані з IRA. Як і для будь-яких інвестицій, є торгові збори, і вони можуть сильно відрізнятися. Вам потрібно бути обережними безплатними платежами, які з'їдають за ваші гроші, як, наприклад, плата за технічне обслуговування або плата за опіку. З іншого боку, деякі компанії пропонують спеціальні угоди для нових рахунків. Перевірте, чи зберігач, якого ви розглядаєте, пропонує стимул для вашого бізнесу.

Крім того, розгляньте варіанти, які вони пропонують для вашої інвестиції. Ваші гроші IRA можна вкласти у пайові фонди, облігації або окремі акції. Ви можете вибрати ризиковані фонди з “зростанням” або повільно зростаючі, але безпечні фонди грошового ринку. Найкраще, що ви можете розподілити свої гроші навколо, змішуючи консервативний і ризикований вибір. Ви отримаєте звичайні щоквартальні звіти, хоча ви можете будь-коли перевірити хід своїх інвестицій в Інтернеті.

Ви можете змінити свою думку про те, як ваші гроші вкладаються в будь-який час, і, мабуть, ви повинні періодично. Консультанти з інвестицій закликають людей ризикувати, коли вони молоді та стають обережнішими, коли вони наближаються до виходу на пенсію.

Суть

Ось зараз, можливо, ви відчуваєте, що у вас недостатньо часу, щоб зробити це належним чином. Подумайте про це так: Ви можете вирішити негайну проблему з оподаткуванням, відкривши ІРА до 15 квітня. Це перший крок, який може змінити ваше життя на всьому шляху.

Як тільки податковий час закінчиться, ви можете розглянути безліч варіантів. Ви можете змінити свій вибір інвестицій або навіть взагалі переключити провайдерів, якщо знайдете кращу угоду. Найкраще, ви можете налаштувати автоматизовані платежі, щоб регулярно додавати їх до нового ІРА, щоб ви отримували податкові пільги щороку та довгострокові фінансові вигоди в майбутньому.

Ваш ІРА може розпочатися як аварійне вирішення негайної проблеми. Але, сподіваємось, ви будете продовжувати сприяти цьому з року в рік, зменшуючи свою податкову накладну, а ваш пенсійний рахунок збільшуватись з кожним роком вашого трудового життя.