Витрачайте або економте: чи потрібно погасити свою іпотеку чи інвестувати пенсію?

Спроба вирішити питання щодо усунення боргу та інвестицій на майбутнє - важке рішення. Для багатьох сімей цей вибір часто виникає у вигляді погашення їх іпотеки (найбільшого боргу, який вони, мабуть, коли-небудь матимуть) або економії на пенсії. Обидва є похвальними цілями, але які повинні бути першими?

Ключові вивезення

• Якщо ви збираєтеся вкласти додаткові гроші на свою іпотеку, зазвичай це краще зробити достроково, наприклад, протягом перших 10 років.
• Також краще почати заощаджувати до виходу на пенсію достроково, так що ви можете скористатися перевагами складних відсотків протягом більш тривалого періоду часу.
• Як правило, чим молодше ви, тим більше вам слід надавати пріоритет своїм пенсійним заощадженням над іпотекою.

Сплачуйте свою іпотеку спочатку

Скажімо, ви нарешті перебуваєте в домашній ділянці з іпотекою, яку ви зняли років тому. Це було давно, і ви спокушаєтесь сплатити його одним остаточним платежем і, нарешті, бути вільним і зрозумілим. Або, принаймні, трохи прискорити свої платежі, щоб зробити це швидше.

Хоча це може здатися спокусливим погасити іпотечний кредит наприкінці, насправді краще зробити це на початку. Хоча ви здійснюєте один і той же розмір платежів щомісяця (якщо припустити, що у вас є заповітна 30-річна іпотека з фіксованою ставкою), більшість ваших грошей у ті ранні роки спрямовуються на проценти і мало що робить для зменшення основної суми позики. Таким чином, здійснюючи додаткові платежі на ранніх термінах - і зменшуючи основну суму, на яку вам нараховують відсотки, - ви могли платити значно менші відсотки протягом життя кредиту. Ті самі принципи складних відсотків, які застосовуються до ваших інвестицій, застосовуються і до ваших боргів, тому, виплачуючи більшу частину основної вартості, заощадження ускладнюються з часом.

Навпаки, у наступні роки ваші платежі йдуть більше до основної позики. Виплата більше не скоротить ваш загальний відсотковий тягар; це просто швидше створить ваш власний капітал в будинку (і в цілому скоротить термін позики). Не те, що в цьому щось не так. Але ми шукаємо найкраще використання ваших грошей.

Отже, припустимо, що все-таки перші дні вашого іпотечного кредитування - протягом першого десятиліття. Скажімо, у вас є 30-річна фіксована позика в розмірі 200 000 доларів за ставкою 4, 38%; це становить довічне нарахування відсотків у розмірі 159 445 доларів, якщо ви платите звичайні 12 разів на рік. Однак зробіть що щасливі 13 платежів щороку, і ви заощадите 27 216 доларів у цілому. Якби ви щомісяця отримували додаткові 200 доларів, ви би заощадили 6000 доларів за 10 років, 50, 745 доларів за 22½ роки - і іпотека теж виплатиться.

Інші іпотечні міркування

Економія грошей на відсотках - не найгірша ідея у світі. Але іпотечний відсоток не такий, як інші види боргу. Підлягає сплаті податком, якщо ви вказуєте відрахування у декларації з податку на прибуток. Ви можете вирахувати до 750 000 доларів іпотечного боргу в 2019 році (до 1 мільйона доларів, якщо ви купили будинок до 15 грудня 2017 року). Якщо вам потрібно щось зменшити заборгованість за дядьком Сем, іпотеку, можливо, варто зберегти.

Якщо у вас є іпотека з регульованою ставкою або інша нестандартна іпотека, виплата іпотеки - навіть якщо це пізніше в грі, коли ви сплачуєте більшу частину основної суми - може бути перевагою. Побудова власного капіталу в будинку, який фінансується за допомогою позики з регульованою ставкою, полегшить вам рефінансування до іпотеки з фіксованою ставкою, якщо ви коли-небудь вирішите.

Крім того, якщо цінність місцевої нерухомості зменшується, якщо люди у вашій місцевості спостерігають незначну оцінку - або навіть знецінення - у своїх будинках, сплата іпотеки - це спосіб уникнути підводного руху (за рахунок більшого, ніж ваш будинок вартий). Це може ускладнити вам продаж будинку, рефінансування або отримання іншого кредиту.

Перше фінансування пенсії

На жаль, хоча іпотеку краще погасити або знизити раніше, також краще почати економити на пенсії раніше. Завдяки радостям складних відсотків, долар, який ви сьогодні вкладаєте, має більше значення, ніж долар, який ви вкладаєте через п'ять чи 10 років. Це тому, що це буде заробляти відсотки - і відсотки будуть заробляти відсотки - протягом більш тривалого періоду часу. Тому кожен рік, коли ви затягуєте заощадження на пенсію, буде шкодити вам непропорційною сумою.

З цієї причини, як правило, більше сенсу економити на пенсії в молодшому віці, ніж швидше погашати іпотеку.

Звичайно, інвестиції не просто зростають; вони також падають, і їх ефективність може дивовижно коливатися на фінансових ринках. На жаль, прибутки, як правило, не такі фіксовані, як іпотечні платежі. Але це тим більше причин почати інвестувати швидше, ніж пізніше: у вашого портфоліо є більше часу на відновлення після поведінки на американських маршрутках. А фондовий ринок історично зростав у довгостроковій перспективі.

Додаткові іпотечні платежі проти інвестування

Припустимо, у вас є 30-річна іпотека у розмірі 150 000 доларів США з фіксованою процентною ставкою 4, 5%. Ви будете платити відсотки 123 609 доларів США протягом усього терміну позики, якщо при цьому ви сплачуєте лише мінімальний платіж у розмірі 760 доларів щомісяця. Платіть 948 доларів на місяць - 188 доларів більше - і ви виплатите іпотеку через 20 років, і ви заощадите 46 000 доларів відсотків.

Скажімо, ви вкладали замість цього додаткових 188 доларів щомісяця, і ви в середньому доходили 7%. За 20 років ви б заробили $ 51 000 - 5000 доларів попереду суми, яку ви зекономили на відсотках - на внесені вами кошти. Продовжуйте депозитувати щомісяця 188 доларів, однак, ще 10 років, і ви отримаєте 153, 420 доларів заробітку.

Тож, хоча це може не мати великої різниці в короткостроковій перспективі, в довгостроковій перспективі ви, швидше за все, вийдете далеко вперед, інвестуючи свій пенсійний рахунок.

Пам’ятайте, що відсотки за іпотекою, як правило, зменшуються податком, тому ваша іпотека може коштувати вам менше, ніж здається.

Компромісна позиція: фінансування обох відразу

Між цими двома варіантами лежить компроміс: фінансуйте свої пенсійні заощадження, вносячи невеликі додаткові внески на виплату іпотеки. Це може бути особливо привабливим варіантом на ранніх етапах іпотечного кредитування, коли невеликі внески можуть зменшити відсотки, які ви в кінцевому підсумку платите. Або, якщо ринок вкрай мінливий або скручується вниз, може бути більше сенсу виплачувати свою іпотеку, а не ризикувати втратою інвестиційних фондів.

Оскільки окремі обставини сильно різняться, немає жодної відповіді на те, чи краще сплатити іпотеку чи заощадити на пенсії. У кожному випадку вам потрібно запустити власні номери. Однак у цілому не жертвуйте довгостроковими цілями заощаджень свого пенсійного плану, зосереджуючись занадто багато на своїй іпотеці. Визначивши спочатку свої цілі на пенсійне заощадження, ви можете вирішити, чи додаткові заощадження найкраще витрачати на подальший внесок у вашу іпотеку чи на інші інвестиції.

Фактично, вам слід збалансувати виплату іпотеки проти перспектив повернення інших варіантів заощаджень. Наприклад, якщо ваша іпотечна процентна ставка набагато вище тієї, яку ви можете розумно розраховувати на заробіток, позбавлення від неї може бути вигідним (і навпаки, якщо ви платите відносно низьку ставку відсотка). Крім того, якщо у вас є іпотека на надзвичайно високу процентну ставку, має сенс спочатку погасити заборгованість - або шукати рефінансування.