Стратегічні шляхи розповсюдження вашої RMD

Зі збільшенням тривалості життя багато людей хочуть відкласти вилучення зі своїх пенсійних рахунків на якомога довше, щоб гарантувати, що їхні гнізда яєць будуть задовольняти потреби пенсійного доходу. Але вилучення потрібно починати до певного віку, щоб уникнути штрафних санкцій. Якщо ви принаймні віком 70 1/2 цього року, вам потрібно зняти необхідні мінімальні суми розподілу (RMD) з традиційних IRA, SEP та SIMPLE IRA. Залежно від положень плану, вам також може знадобитися зняти з вашого кваліфікованого плану 404 (b) або 457 (b) рахунки.

Однак, незважаючи на ці обмеження, існують певні стратегії, які ви можете застосувати до зняття з вашого пенсійного рахунку, які допоможуть вам зберегти залишки на рахунку. Тут ми виділимо деякі з цих міркувань.

Поширення від призначених ІРА

Якщо ви володієте декількома традиційними, SEP та ПРОСТИМИ ІРАми, ви повинні розраховувати суми RMD окремо, але ви можете агрегувати та розповсюджувати RMD з одного або декількох цих ІР. Визначаючи ІРА, з якої ви будете розповсюджувати свій RMD за рік, ви можете розглянути наступне.

Вирівнювання залишків для ваших бенефіціарів

Якщо у вас є кілька ІРА, оскільки ви хочете підтримувати окремі ІРА для різних бенефіціарів, подумайте про вирівнювання залишків, які, можливо, змінилися внаслідок зняття коштів, внесків, зборів та ефективності активів. Наприклад, якщо ви призначили трьох осіб як бенефіціари для кожного з трьох своїх ІР, і ви хочете залишити однакову суму для кожного з бенефіціарів, ви можете зняти суму RMD з ІРА з найвищим залишком. Крім того, ви можете перерахувати суми між ІРА, щоб вирівняти залишки та зняти відповідну суму RMD з кожної IRA.

Відключення низькопродуктивних активів

Якщо у вас є кілька традиційних, СЕП та ПРОСТИХ ІР, ви можете знищити з них активи, шляхом ліквідації активів або розповсюдження їх у своїх ІРА. Зверніться до свого фінансового планувальника, щоб визначити, чи є активи, від яких слід позбутися, оскільки вони або втрачають гроші, або не працюють, а також інші активи у вашому портфелі ІРА. Якщо планується все-таки позбутися цих активів, розповсюдження замість їх ліквідації може запобігти зняття зборів за квитки (трансакційні збори) з балансу IRA.

Однак ви повинні проявляти обережність при виборі цього варіанту. Якщо активи після втрати вашої IRA втрачають цінність, перевага полягає в тому, що ви, можливо, зможете списати збитки, що не було б варіантом, якби збитки сталися, поки активи були у вашій IRA. З іншого боку, якщо ефективність цих активів поліпшиться, ви будете заборгувати податком на прибуток із заробітку. Також врахуйте, що до прибутків / збитків може бути застосовано лікування над прибутком / збитком від капіталу, варіант, який недоступний для прибутків / збитків, які виникають у вашій IRA.

Повідомлення ваших зберігачів IRA

Якщо ви плануєте об'єднати свій RMD та розподілити суми для декількох ІР від одного з ІРА, обов'язково повідомте про це письмово інших зберігачів ІРА, особливо тих, які обробляють автоматичні дистрибуції, які не потребують вашої авторизації на RMD кожного року. Найголовніше - вчасно повідомити зберігача IRA, у якого ви будете здійснювати зняття коштів, щоб переконатися, що ваша сума RMD буде розподілена до встановленого терміну. Це допоможе гарантувати, що ви не заборгуєте за штрафні санкції за несвоєчасне зняття ПЗМ.

Поширення з вашого кваліфікованого плану, рахунку 403 (b) та 457 (b)

Якщо ви все ще працюєте для роботодавця, який спонсорував кваліфікований план, план 403 (b) або 457 (b), в якому ви берете участь, ви можете відкласти початок своєї RMD до моменту виходу на пенсію, якщо такий варіант буде доступний за планом. Визначаючи, чи слід відкладати отримання ОРМ з таких рахунків, попросіть свого фінансового консультанта оцінити ефективність активів у вашому портфелі та ваші потреби в доходах. Якщо активи погано працюють, можливо, не має сенсу зберігати суми на вашому кваліфікованому плановому рахунку.

З іншого боку, врахуйте, що зняття сум з вашого кваліфікованого плану збільшить ваш оподатковуваний дохід за рік і, можливо, може поставити вас у більш високий податок на прибуток. Якщо вам потрібні активи для покриття ваших витрат, то це не питання. Однак, якщо у вас вже є інші джерела доходу, достатні для задоволення ваших фінансових потреб, можливо, не буде такою хорошою ідеєю знімати суми, які б продовжували нараховувати прибуток на основі податкової відстрочки, якщо їх залишити на вашому рахунку кваліфікованого плану.

Перекидання надмірної суми RMD

Якщо ви виявили, що ви зняли більше, ніж потрібно для покриття суми RMD, і вам не потрібна додаткова сума для покриття ваших витрат, ви можете перевернути зайву суму протягом 60 днів з моменту отримання. Це допоможе вам зберегти залишок коштів на пенсійному рахунку і дозволить додаткові суми продовжувати нараховувати прибуток на основі відкладеної податком.

Висновок

Взяття RMD зі свого пенсійного рахунку неминуче. Але, як і більшість неминучих подій, кінцевий результат визначатиметься термінами та виконанням. Не забудьте проконсультуватися зі своїм фінансовим планувальником щодо цих стратегій та обговорити, чи існують інші варіанти, які можуть відповідати вашому фінансовому профілю.