Прощення студентської позики
Заборгованість студентів досягла найвищого рівня в США із запізненням, за оцінками 40 мільйонів людей зараз заборгованість в середньому становить 29 000 доларів, згідно з даними кредитного звіту Experian. Однак, за певних обставин, підкріплені федеральними студентами позики - такі як прямі субсидійовані позики та федеральні позики Перкінса - можуть бути виписані або прощені.
Перспектива випадання боргу вашого студента може здатися реальною мрією. Насправді, однак, не так вже й багато людей отримують право. Вимоги змінюються залежно від типу позики, але більшість пропонують прощення тим, хто працює в певних сферах державної служби. Існують також плани погашення, які включають прощення деякої заборгованості. І є важливі правила, які потрібно знати, щоб зробити себе прийнятними для цих програм.
Ключові вивезення
- Прощення студентського кредиту можна заробити двома способами: працюючи на державній службі або здійснюючи виплати через платіжні умови виплат за умови (тривалий період).
- Лише прямі федеральні позики мають право на прощення позики - ви не можете отримати її для приватних позик.
- Однією з альтернатив прощення позики є план повернення, орієнтований на дохід; вони пропонують нижчі щомісячні платежі, плюс шанс пробачення залишків пізніше.
Видача студентських позик
Для отримання федеральної позики на освіту повинні бути обставини поза контролем позичальника, які забороняють погашення. Більшість позик можна видалити в таких ситуаціях:
- Постійна втрата працездатності позичальника
- Закриття школи під час навчання
- Фальсифікація кредитної кваліфікації школою
- Використання крадіжки посвідчення особи для забезпечення кредиту
- Якщо школа не повертається, потрібні позики позикодавцю
- Смерть позичальника
"Обставини, що не знаходяться під контролем позичальника", не включають такі речі, як припинення навчання в коледжі до закінчення навчання або неможливість знайти роботу після закінчення навчання. Однак існує ймовірність, що вони могли б включити школу, використовуючи протизаконну тактику набору персоналу, таку як гарантувати студенту добре оплачувану роботу після закінчення навчання. Наприклад, у червні 2015 року Міністерство освіти США пообіцяло звільнення заборгованості студентам збанкрутілих прибуткових шкіл Коринфського коледжу (натисніть тут, щоб отримати додаткові відомості про те, як подати заявку), яке дало такі обіцянки.
Заробіток прощення студентської позики
Прощення студентського кредиту можна заробити двома способами: працюючи на державній службі або здійснюючи виплати через платіжні умови виплат за умови (тривалий період). У кожного свої умови, вимоги та обмеження. Жоден маршрут не є швидким і легким.
Програма прощення позики державній службі (PSLF) розроблена спеціально для людей, які працюють на державних робочих місцях, або для уряду, або для некомерційної організації. Можливо, ви також зможете отримати повністю або частину своєї позики за допомогою певних видів добровольчої роботи, військової служби чи медичної практики.
Щоб виплатити заборгованість за програмою державної служби, спочатку потрібно здійснити 120 кваліфікованих платежів (тобто сплатити мінімальну суму, що належить). Ці виплати потрібно здійснити, коли ви працюєте у кваліфікованого роботодавця - як правило, федеральної, штатної чи місцевої організації чи некомерційної організації зі статусом звільнення від оподаткування. По суті, ви отримаєте право через 10 років роботи та 10 років виплат.
Потенційно придатні посади включають посади з питань медсестринства, уряду, поліції, пожежної та соціальної роботи. Тільки виплати, здійснені після 1 жовтня 2007 р., Підпадають під заробіток.
Якщо ви не працюєте на державній службі, можливо, ви все-таки зможете пробачити частину свого студентського боргу - але це займе більше часу. Федеральні плани погашення заборгованості на основі доходу дозволяють простити борг через мінімум 20 років (умови залежать від програми).
Якщо у вас є позика FFEL або Perkins, ви можете об'єднати ці борги в пряму позику, яка має право на прощення, але лише платежі, здійснені після консолідації, рахуються до мінімуму 120 платежів, тому робіть це якомога раніше.
Лише прямі позики, надані федеральним урядом (Федеральна програма прямого кредиту Вільяма Д. Форда), мають право на прощення студентської позики. Нефедеральні позики (кредити, якими займаються приватні кредитори та позикові компанії) не є частиною цієї програми. Якщо у вас немає позики Вільяма Д. Форда і, замість цього, позиченої через Федеральну програму кредитування сімейної освіти (FFEL) або Перкінської програми позики, ви можете консолідувати ці борги у позику прямого консолідації. Цей новий консолідований борговий кредит буде тоді придатний до прощення позики на державні послуги на тих самих умовах, що описані вище. Майте на увазі, що лише платежі, здійснені за комбінованою позикою, враховують мінімум 120 платежів; попередні платежі за старими позиками не враховуються.
Як і у випадку, що стосується федерального уряду, умови, пов'язані з прощенням студентської позики, можуть змінюватися. Незалежно від будь-яких змін, які можуть бути на горизонті, Марк Кантровіц, старший віце-президент і видавець Edvisors.com та автор "Подачі FAFSA", застерігає позичальників від того, щоб ставити їхнє фінансове майбутнє на надію на прощення боргів, особливо на те, що прив’язані до державної служби. З одного боку, існує жорсткий ліміт часу: «Прощення позики на державну службу відбувається після 10 років служби на повний робочий день. Це вигода відсутня або нічого, тому позичальники, які припиняють роботу до досягнення 10-річної позначки, не отримають прощення ».
Кваліфікація на прощення позики
Ваша придатність до прощення студентської позики залежить не тільки від типу студентської позики, але і від типу послуги. Згідно з веб-сайтом Федеральної допомоги студентам, робочі місця, які мають кваліфікацію PSLF, складаються з "будь-якої роботи з федеральним, штатом чи місцевим органом влади, організацією чи організацією, або неприбутковою організацією, яка була визначена як звільнена від сплати податків Служба внутрішніх доходів (IRS) відповідно до розділу 501 (c) (3) Кодексу внутрішніх доходів (IRC). "
Ось декілька додаткових відомостей про роботу, яка кваліфікується:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC або державні та національні програми AmeriCorps. Добровольці за це можуть отримати до $ 5, 775 на повернення кваліфікованих студентських позик (позики, надані федеральним урядом) через нагороду Segal AmeriCorps Education.
- Національна гвардія армії. Програма повернення студентської позики Національної гвардії армії може допомогти вам заробити до кредитів до 50 000 доларів. Покриті позики включають позики прямого федерального законодавства, позики Перкінса та позики Стаффорда.
- Корпус Миру. Добровольці можуть мати 15% від суми позики Перкінса, буде прощено за кожен рік служби.
- Викладач початкової або середньої школи в громаді з низьким рівнем доходу. Такі викладачі можуть отримати 15% їх персинської позики, пробаченої за два роки роботи, 20% - через три та чотири роки, а решта - 30% у п'ятому році. Федеральні прямі субсидіювані та непідняті позики, а також субсидіювані та непідкупні федеральні позики на стаффорд також можуть бути прощені для тих, хто викладає недосвідчені предмети, такі як математика, наука чи спеціальна освіта, або працюють у школі в районі з низьким рівнем доходу. Клацніть тут, щоб отримати останні відомості про ці програми.
- Випускники медичної та медичної сестри. Робота в недооцінених районах може кваліфікувати лікарів та медсестер на прощення студентської позики за державними програмами.
Плани погашення: Альтернативи, що включають прощення позики
Плани повернення, орієнтовані на доходи, розроблені для того, щоб допомогти випускникам, які мають проблеми з виплатами у стандартні 10-річні строки, також включають прощення для позичальників, які не перебувають у державному секторі через певний проміжок часу. У планах є двостороннє звернення: можливість знизити щомісячні платежі зараз, а також можливість залишків вибачити пізніше.
Ці плани включають:
- Погашення на основі доходу (IBR): Максимальний щомісячний платіж становитиме 15% від дискреційного доходу. Придатність прощення після 25 років кваліфікаційних платежів.
- Погашення доходів, що залежать від доходу: Виплати перераховуються щороку на основі валового доходу, розміру сім'ї та непогашеного федерального залишку позики. Придатність прощення після 25 років кваліфікаційних платежів.
- Платіть, коли ви заробляєте (PAYE) та переглянуте плату по мірі заробітку (REPAYE): Максимальні щомісячні платежі становитимуть 10% від дискреційного доходу. Придатність прощення після 20 років кваліфікованих виплат. Уряд може навіть внести частину відсотків за кредит.
- Якщо ви працюєте у федеральному агентстві, ваш роботодавець може повернути до 10 000 доларів ваших позик на рік, максимум до 60 000 доларів США, через Федеральну програму повернення студентських позик.
Ваш обслуговуючий студентський кредит здійснює погашення за ваші федеральні студентські позики, тому працюйте з ним, щоб записатись на план погашення або змінити поточний план. Зазвичай це можна зробити в Інтернеті через веб-сайт компанії. Щоб подати заявку на програму прощення державних послуг, вам і вашому роботодавцю потрібно заповнити та подати вказану форму.
Недоліки у плані прощення / повернення студентського кредиту
Погашення на основі доходу може мати і зворотний бік: на ваш кредит буде нараховано більше відсотків, оскільки погашення розтягується на більш тривалий період часу. "Виплати за кредитом за IBR та PAYER можуть бути негативно амортизовані, копаючи позичальника в більш глибоку яму", - зазначає Кантровіц. «Позичальники, які очікують значного збільшення доходу за кілька років до погашення, можливо, віддадуть перевагу такому погашенню, як розширене погашення або поступове погашення, де щомісячний платіж становитиме щонайменше стільки ж нових відсотків, які нараховуються, і залишок позики не збільшуватись ».
Завдяки планам виплат на основі доходу, чим більше ви заробляєте, тим вищий платіж за кредитом.
"Пам’ятайте, щорічні платежі змінюються залежно від доходу. Коли ваш дохід зростає, ваш платіж також може бути", - зазначає Рейна Гобель, автор книги "Заборгованість за випускний" CliffsNotes: як керувати студентськими кредитами та жити своїм життям ". Навіть якщо вам вдасться знизити щомісячні платежі, не продовжуйте витрачати кошти з нещодавно доступними коштами, додає вона. "Якщо ви зараз нараховуєте більше боргу, оскільки очікуєте, що ці плани в майбутньому: стоп! Ви ніколи не знаєте, що буде чи не буде для випускників, якщо закон зміниться в майбутньому. Запитайте себе: "Чи можу я дозволити собі погасити це за звичайним розширеним планом погашення?" Якщо ні, то ви могли б потрапити в дуже високу заборгованість і складну ситуацію ".
Не все ідеально і з планами прощення. Види службових робіт, які пропонують прощення студентської позики, часто мають меншу оплату, ніж звичайні посади в приватному секторі. Можливо, ви зможете швидше повернути свої позики через роботу з більшим потенціалом заробітку, навіть якщо це не пропонує прощення позики.
Якщо у вас все або частина студентських кредитів прощені, пам’ятайте, що IRS може вважати прощену заборгованість доходом, і вам, можливо, доведеться сплатити податок на цю суму. Крім того, якщо ви вирішили взяти участь у будь-якій програмі прощення позики, обов’язково отримайте письмову перевірку, перш ніж почати, яка сума буде прощена та за яких обставин.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.