Розкрито 10 найкращих міфів щодо страхування життя

Страхування життя може бути складно розібратися з усіма його технічними умовами та правилами. Ця стаття коротко вивчить 10 найпопулярніших помилок щодо страхування життя, щоб зробити дорогу до покриття трохи більш гладкою.

Міф №1: Я неодружений і не маю залежних, тому мені не потрібно покриття

Навіть одиноким людям потрібно хоча б достатньо страхування життя, щоб покрити витрати на особисті борги та медичні та похоронні рахунки. Якщо ви не застраховані, ви можете залишити в спадщину невиплачені витрати для вашої родини або виконавця. Плюс це може бути хорошим способом для синглів з низьким рівнем доходу залишити спадщину улюбленій благодійній чи іншій справі.

Міф №2: Моє страхування життя охоплює лише двічі мою щорічну зарплату

Кількість необхідного страхування життя залежить від конкретної ситуації кожної людини. Є багато факторів, які слід врахувати. Окрім медичних та поховальних рахунків, можливо, вам доведеться погасити борги, наприклад, іпотечний кредит, та забезпечити свою сім’ю протягом декількох років. Аналіз грошових потоків, як правило, необхідний для визначення справжньої страхової суми, яку необхідно придбати - дні обчислювального життя, що базується лише на здатності доходу, вже давно минули.

Міф №3: Мій термін страхування життя на роботі достатній

Можливо, може й ні. Для однієї людини, яка має скромні кошти, фактично може бути достатньо оплачуваного роботодавцем або передбаченого терміну. Але якщо у вас є подружжя чи інші утриманці, або знаєте, що вам потрібно буде покривати смерть, щоб сплатити податок на нерухомість, можливо, буде потрібно додаткове покриття.

Міф №4: Вартість моїх премій буде зменшена

Не боїться, принаймні, у більшості випадків. Вартість особистого страхування життя ніколи не підлягає відрахуванню, якщо страхувальник не працевлаштований і покриття не використовується як захист активів для власника бізнесу. Потім премії підлягають вирахуванню за графіком C форми 1040.

Міф №5: Я повинен мати страхування життя будь-якою ціною

У багатьох випадках це, мабуть, так. Однак людям, які мають значні активи, не мають боргу або утриманці, може бути краще самострахуватися. Якщо у вас покриті медичні та похоронні витрати, покриття страхування життя може бути необов’язковим.

Міф №6: Я повинен завжди купувати термін і вкладати різницю

Не обов'язково. Існують чіткі відмінності між строковим життям і постійним страхуванням життя, і вартість покриття строкового життя може стати непомірно високою в наступні роки. Тому тим, хто напевно знає, що їх слід охопити при смерті, слід розглянути питання про постійне покриття. Загальна сума виплат премій за більш дорогий постійний поліс може бути меншою, ніж поточні премії, які можуть тривати довгі роки при менш дорогому терміні дії.

Також існує ризик нестабільності, що може бути згубним для тих, хто може мати проблеми з податком на нерухомість та потребує страхування життя для їх виплати. Цього ризику можна уникнути за допомогою постійного покриття, яке виплачується після сплати певної суми премії та залишається в силі до смерті. (Для читання, пов’язаного з читанням, див .: У чому різниця між терміном та загальним страхуванням життя? )

Міф № 7: Змінна універсальна життєва політика завжди перевершує пряму універсальну політику життя в довгостроковій перспективі

Багато універсальних полісів сплачують конкурентоспроможні процентні ставки, а змінні поліси універсального життя (VUL) містять кілька шарів зборів, що стосуються як елементів страхування, так і цінних паперів, присутніх у полісі. Тому, якщо змінні субрахунки в політиці не спрацьовують добре, власник змінної полісу може побачити меншу грошову вартість, ніж той, хто має пряму універсальну життєву політику.

Погана ефективність ринку може навіть призвести до значних викликів готівкових коштів у межах змінної політики, що вимагає сплати додаткових премій, щоб зберегти діючу політику.

Міф №8: Покриття страхування життя потребують лише хлібопедарів

Дурниці. Вартість заміни послуг, які раніше надавали покійний саморобник, може бути вищою, ніж ви думаєте, і страхувати від втрати самогона може мати сенс, особливо якщо мова йде про витрати на прибирання та догляд за дітьми. (Про пов’язане читання див. У розділі: Страхування від втрати домашнього власника .)

Міф № 9: Я повинен завжди купувати гонщика з поверненням премії (ROP) на будь-якій терміновій політиці

Зазвичай політики, які пропонують цю функцію, доступні для вершників різного рівня рентабельності (ROP). Багато фінансових планувальників скажуть, що цей гонщик не є економічно вигідним і його слід уникати. Чи включите ви цього гонщика, буде залежати від вашої толерантності до ризику та інших можливих інвестиційних цілей.

Аналіз грошових потоків виявить, чи можна вийти наперед, вклавши додаткову суму гонщика в інше місце, а не включити його в політику. (Для читання, пов’язаного з читанням, див.: Чи варте вершників за версією Premium? )

Міф №10: Я краще інвестувати гроші, ніж купувати страхування життя будь-якого виду

Хогваш. Доки ви не досягнете точки беззбитковості накопичення активів, вам потрібно певне покриття страхування життя (заборона виключення, обговореного в Міфі №5). Після того, як ви наберете 1 мільйон доларів ліквідних активів, ви можете розглянути можливість припинення (або принаймні зменшення) політики на мільйон доларів. Але ви ризикуєте, коли залежите виключно від своїх інвестицій у перші роки свого життя, особливо якщо у вас є утриманці. Якщо ви померте без покриття для них, після виснаження поточних активів не може бути інших засобів забезпечення.

Суть

Це лише деякі найбільш поширені непорозуміння щодо страхування життя. Головне - не залишати страхування життя поза своїм бюджетом, якщо у вас не вистачає активів для покриття витрат після того, як ви підете. Для отримання додаткової інформації проконсультуйтеся зі своїм агентом зі страхування життя або фінансовим консультантом. (Про читання, пов’язані з цим, див.: Скільки страхування життя ви повинні здійснювати? )