ТОП 3 кредитних бюро

Люди багато говорять про бюро кредитів. Що вони роблять? Чим вони відрізняються? І чому їх три? (Насправді, це набагато більше, але це, головним чином, певне тріо, яке впливає на життя більшості споживачів.) Давайте докладніше розглянемо ці організації, що вони роблять та як вони це роблять.

Агентства кредитного рейтингу

Спочатку давайте зрозуміти, що ми обговорюємо. Переплутати кредитні бюро з агентствами кредитного рейтингу легко, тим більше, що бюро кредитних речей також називають агентствами звітності з кредитами.

Агенції з кредитного рейтингу мають справу переважно з компаніями та корпоративною кредитоспроможністю. Вони виникли з необхідності інвесторів порівняти потенціал певних інвестицій за ризик та винагороду та як спосіб отримати розуміння фінансової стабільності компаній, які прагнуть позичати гроші, випускаючи облігації або привілейовані акції. На сьогоднішній день є три основні міжнародні гравці: Fitch, Moody's та Standard & Poor's. Ці агенції досліджують та аналізують фінансові дані фірми та присвоюють їм кредитний рейтинг.

Ці рейтинги, на відміну від кредитних звітів або кредитних балів, призначені для надання інвесторам інформації про компанії та емітентів інвестицій на основі боргу. Агентства також оцінюють конкретні боргові зобов'язання та цінні папери з фіксованим доходом, які випускають компанії. Компанії також оцінюють страхові компанії за фінансовою платоспроможністю.

Кредитні рейтинги видаються в листах, таких як AAA або CCC, щоб інвестори могли швидко переглянути борговий інструмент і оцінити його ризик; вони є своєрідною стенограмою щодо її надійності. Рейтинги відрізняються між трьома основними агенціями, тому важливо зрозуміти, яке з них надає листи. Кредитні рейтинги базуються на величезній кількості змінних і містять деяку ринкову, історично оцінену, інформацію на рівні фірми. Оцінки варіюються від атрибутів бізнесу до базових інвестицій і всі вони розроблені, щоб представити уявлення про ймовірність повернення позичальника.

Що таке кредитні бюро?

Хоча кредитні рейтинги складаються в основному для інвесторів про компанії, уряди та облігації, кредитні звіти та кредитні оцінки складаються в основному для урядів та кредиторів щодо окремих позичальників. Вони мають справу з кредитоспроможністю споживачів.

Одна цікава особливість бізнес-моделі кредитного бюро - це обмін інформацією. Банки, фінансуючі компанії, роздрібні торговці та орендодавці безкоштовно надсилають інформацію про споживчий кредит у кредитні бюро, після чого кредитні бюро обертаються та продають інформацію споживачам прямо їм.

Пакет кредитних бюро та аналізує звіти про споживчий кредит, з яких отримують кредитні оцінки. На відміну від кредитних рейтингів, які видаються літерами, кредитні бали видаються у вигляді трицифрових цифр, як правило, від 300 до 850. Ваша кредитна оцінка впливає на розмір позики, на яку ви можете претендувати, на процентні ставки, які ви сплачуєте за ці позики чи на кредитною карткою, а іноді навіть вашими можливостями оренди та працевлаштування.

Незважаючи на те, що агенції кредитного рейтингу та кредитні бюро є приватними компаніями, вони дуже регламентовані Законом про справедливу кредитну звітність (FCRA). Вони обмежені в тому, як вони збирають, видають та розкривають інформацію про споживачів, і піддаються посиленому контролю з часів Великої рецесії 2007-2009 років.

Великі три кредитні бюро

У США існує декілька різних кредитних бюро, але лише три, що мають головне національне значення: Equifax, Experian та TransUnion. Це тріо домінує на ринку збору, аналізу та розподілу інформації про споживачів на кредитних ринках.

Компанія Equifax, що базується в Атланті, має 7000 співробітників і «працює в США та 18 інших країнах, включаючи Аргентину, Бразилію, Канаду, Чилі, Коста-Рику, Еквадор, Сальвадор, Гондурас, Індію, Ірландію, Мексику, Парагвай, Перу, Португалію, Росія, Іспанія, Великобританія та Уругвай. ”Особливо домінуючий у південних та східних районах США, він стверджує, що є лідером ринку в більшості країн, в яких він присутній.

Експеріан, внутрішня штаб-квартира якого знаходиться в Коста-Месі, штат Каліфорнія, спочатку розглядала звіти для західних Сполучених Штатів. Зараз компанія просуває себе як "провідна світова компанія з інформаційних послуг". Фірма "працює приблизно в 16 000 людей у ​​39 країнах і має штаб-квартиру в Дубліні, Ірландія, з операційними штабами в Ноттінгема, Великобританія та Сан-Паулу, Бразилія".

Компанія TransUnion продає себе як «глобального лідера у сфері управління кредитною інформацією та інформацією». Фірма, що базується в Чикаго, має «операції та філії в 33 країнах». У ній працюють близько 3700 людей.

Подібні процеси, все ж різні

Усі три рейтингові агентства збирають однотипну інформацію про споживачів. Сюди входять особисті дані, такі як ім’я, адреса, номер соціального страхування та дата народження. Вона також включає кредитну історію, включаючи заборгованість, історію платежів та кредитну діяльність.

Загальна практика для кредитних бюро збирає інформацію від федеральних та приватних студентських позик та кредиторів житла. Якщо ви неправомірно здійснюєте іпотечні платежі, Sallie Mae може повідомити про це у бюро кредитів - як правило, після 45-денного позначки. Федеральні позики надають більше свободи, дозволяючи пройти 90 днів до подання звіту.

Служба внутрішніх доходів (IRS) не повідомляє бюро про прострочений податок на прибуток. Однак, якщо платник податку не погашає свій податковий борг у розумний проміжок часу або якщо він заборгував багато зворотних податків, Держслужбовець може подати державне право на заборгованість (юридична вимога щодо майна платника податків) у місцевого повітового писаря офіс; Подання податкової застави є публічною інформацією, і бюро можуть знайти її за допомогою сторонніх досліджень.

Кожна фірма використовує всю цю інформацію для розробки звітів про споживчий кредит та обчислення кредитних балів. Чим вищий показник, тим нижчим є кредитний ризик, який споживач вважає - і тим вище його кредитоспроможність.

Ці результати історично базувалися на оцінці FICO®, асоційованій з аналітичною компанією, спочатку відомою як Fair, Isaac та Company (назва фірми змінилася на FICO в 2009 році). Хоча ви все одно можете отримати бал FICO з будь-якої великої трійки, методи їх розрахунку відрізняються. Experian використовує власну модель ризику Experian / FICO v2. Також у Equifax є власна система підрахунку балів (за шкалою від 280 до 850), яку зазвичай називають також кредитною оцінкою Equifax. Кредитний рахунок TransUnion за замовчуванням називається VantageScore, який був створений спільно з двома іншими бюро як альтернатива системі FICO; його система прогнозування балів також називається TransRisk.

Результат усього цього? Ваша індивідуальна кредитна оцінка та навіть ваш рахунок FICO можуть відрізнятися від бюро до бюро. Ці відмінності ґрунтуються на різних власних методах обчислення, прогалинах у звітності та збиранні інформації та на тому, що бюро не завжди мають однакову інформацію про вашу історію боргу одночасно. У будь-який день одна фірма може мати про вас іншу інформацію, ніж інші.

Чому кредитні показники відрізняються

Припустимо, ви подали заявку на отримання позики, кредитної лінії або кредитної картки у кредитора. Цей кредитор майже напевно виконує перевірку кредиту, вимагаючи, щоб звіт про вас був складений, щонайменше, з одного з трьох основних бюро кредитів. Але не потрібно використовувати всі три. Кредитор може мати бажані відносини або систему оцінювання кредитів або звітності за іншими двома. Усі кредитні запити відмічаються у вашому кредитному звіті, але вони відображаються лише у бюро, звіти про які витягуються. Якщо кредитний запит надсилається лише до Experian, наприклад, Equifax і TransUnion про це не знають, наприклад.

Так само не всі кредитори звітують про кредитну діяльність перед кожним кредитним бюро. Тож кредитний звіт однієї компанії може відрізнятися від іншого. Кредитори, які подають звіт у всі три агентства, можуть бачити, що їх дані з’являються у кредитних звітах у різний час просто тому, що кожне бюро збирає дані в різний час місяця. Злочинність, як правило, не впливає на ваш кредитний рахунок, поки не минуло щонайменше 45 днів.

Більшість кредиторів вивчають лише один звіт від одного кредитного бюро, щоб визначити кредитоспроможність заявника. Основним винятком є ​​іпотечна компанія. Іпотечний кредитор розглядає звіти з усіх трьох кредитних бюро, оскільки залучаються такі великі гроші на одного споживача; це часто базує схвалення чи відмову на середньому балі.

Системи озброєнь бюро також не встановлені в камені; кожна з методологій (включаючи FICO) протягом багатьох років зазнавала змін у рамках постійних зусиль з підвищення точності. Ваша кредитна оцінка може з часом змінюватися в тому самому бюро, навіть якщо ваша історія заборгованості ні, просто тому, що метод підрахунку балів був підроблений.

Вам потрібні всі три бали?

Так. Кредитна інформація часто не надсилається з однаковою точністю у всіх трьох кредитних бюро, тому споживачам важливо перевірити кожен звіт та оцінка. (Відповідно до Закону про справедливі та точні кредитні операції (FACTA), поправки до FCRA, прийнятого в 2003 році, споживачі можуть отримувати безкоштовну копію свого звіту від кожного агентства звітності про кредит один раз на рік.)

Оскільки деякі кредитори та інкасатори звітують лише одне чи два агентства. Деякі пункти оскаржуються в одному звіті, але перевіряються в іншому. Елементи також вилучаються з одного або двох звітів з різних причин. Ця різниця часто означає велику різницю кредитних балів від бюро до бюро. Коли запитується кредитний бал, він розраховується виходячи з того, що міститься в конкретному кредитному звіті. Тож, хоча споживач може мати надійний кредитний бал на основі одного звіту, він чи вона може мати менший кредитний бал на основі іншого. Наприклад, якщо у споживача є дві колекції у звіті A і жодна у звіті B, оцінка, обчислена у звіті B, очевидно, буде вищою за ту, яка обчислюється у звіті А.

Якщо споживачеві відмовляють у кредиті на основі одного поганого кредитного бала, але він має кращий кредитний бал у іншого бюро, він або вона, можливо, пощастить зателефонувати кредитору та попросить розглянути кращу оцінку, особливо якщо є вагома причина, чому Перша кредитна оцінка така низька.

Суть

Ви не можете контролювати, в якому агентстві досліджуватимете компанію, яку ви проконсультуєте. Але, убік компаній та методологій, вище - це завжди краще. Якщо порівняння балів може не виявити однакових цифр, це все ж корисна вправа. Якщо у вас є хороший бал в одній компанії, ви повинні мати хороші бали на всіх, навіть якщо фактична кількість дещо відрізняється.

Щоб отримати щорічний безкоштовний звіт про кредит від кожного агентства, перейдіть на сторінку //www.an yearcreditreport.com/index.action.