3 головних турботи про пенсіонера (і що з ними робити)

Хоча багато хто з нас турбуються про подібні речі, деякі сфери викликають більшу стурбованість певними віковими групами. У цій статті ми зосереджуємось на деяких загальних фінансових проблемах пенсіонерів, більшість з яких зосереджена на збереженні незалежності. Рівень фінансової незалежності пенсіонера визначає його здатність зберігати автономію в інших сферах, а також зберігає гідність під час будь-якої тривалої хвороби.

Зробити ваше гніздо яйце розумнішим та довшим

Турбота

• Багато пенсіонерів стурбовані тим, чи переживуть вони свої заощадження, і шукаючи способів, щоб цього не відбулося, вони шукають варіанти заощаджень та інвестицій, які дозволять отримати дохід, достатній для покриття витрат на життя.

Ризики

• Оскільки доходи, як правило, обмежуються заробітком на інвестиціях, пенсіонери часто спокушаються вкласти свої заощадження в транспортні засоби, які дають гарантовані норми прибутку. Хоча ці інвестиції зазвичай гарантують основну суму та прибуток, норма прибутку зазвичай порівняно низька порівняно з іншими інвестиціями .
• На жаль, є деякі торгові представники, які більше зацікавлені у досягненні цілей продажів, ніж порівняння клієнтів з відповідними продуктами. Як результат, інвестори часто замикаються на непридатних інвестиціях і не усвідомлюють цього, поки не пізно. Наприклад, припустімо, що вас переконують придбати змінну ануїтет, оскільки вона включає варіант виплат протягом тих пір, поки ви живете. Залежно від вашої ситуації, ця інвестиція може бути непридатною, оскільки у випадку, якщо вам доведеться достроково зняти або повністю ліквідувати ануїтет, вам можуть стягуватись великі штрафи (Див. Розділ Як отримати всю історію про змінну ануїтету .)

Рішення

• Складіть перелік питань, які ви хочете задати, перш ніж зустрітися з постачальником фінансових послуг та запишіть відповіді, які ви отримаєте. По можливості запитуйте відповіді у письмовій формі у представника.
• Проведіть ретельне дослідження інвестиційного продукту, в якому ви зацікавлені, та порівняйте його з іншими інвестиціями. Інформація про загальні фінансові продукти доступна на різних веб-сайтах, включаючи SEC, Орган регулювання фінансової галузі (FINRA) та цей. Однак фінансові установи часто додають особливості та переваги, щоб відрізняти свій продукт від продуктів конкурентів. Деякі з них включатимуть такі функції, як менші збори, більш високі процентні ставки та відмова від сплати за дострокове зняття. Це дозволяє споживачеві вибрати бренд, який найбільше відповідає його потребам.
• Попрацюйте з компетентним фінансовим планувальником, щоб розробити портфель, збалансований та відповідний ризикам. Більшість фінансових фахівців рекомендують інвестувати більш консервативно під час виходу на пенсію, але не до втрати можливостей, які могли б отримати більший дохід, зберігаючи відповідний рівень ризику. (Щоб дізнатись про те, що має враховувати фінансовий планувальник, консультуючи пенсіонерів, див. Довідка для старих клієнтів .)

Отримання доступного високоякісного медичного обслуговування

Турбота

• Чим старше ми стаємо, тим більше шансів на те, що нам знадобиться медична допомога. Для пенсіонерів турбує питання, чи зможуть вони заплатити за якісну медичну допомогу, коли вони її потребують. Пропрацювавши все життя, пенсіонери хочуть знати, що їхні золоті роки будуть саме такими - золотими - і проводячи частину цих років у підпартії догляду за фахом, що, безумовно, зробить цей досвід набагато складнішим. (Для отримання більш детальної інформації див. Боротьбу з високими витратами на охорону здоров'я .)

Ризики

• Оплата приватного догляду за приватними будинками може швидко знищити заощадження.
• Здатність пенсіонера оплачувати витрати на медичне обслуговування, догляд за дорослими та будинки для престарілих може визначати якість (або її відсутність) медичної допомоги, яку може отримувати пенсіонер.

Рішення

• Пенсіонери, які мають право на участь, можуть розглянути можливість реєстрації в Medicare, яка може бути використана для покриття певних медичних витрат. Medicare надає два види страхування; лікарняне страхування для стаціонарної допомоги та певної подальшої допомоги та медичне страхування медичних послуг, які не охоплені лікарняним страхуванням. Частина медичного страхування Medicare доступна без додаткових витрат, оскільки вона сплачується як частина податку на соціальне страхування людини під час працевлаштування. Медична частина страхування доступна з надбавкою. Хоча це має свої обмеження, покриття Medicare часто економить пенсіонерам значну суму грошей. (Докладніше див. Medicare: Визначення ліній та Medicare частина D. )
• Пенсіонери можуть вивчити, чи є сенс придбати страхування на довготривалу допомогу (LTC). Страхування LTC не тільки може бути використане для покриття витрат, пов’язаних з тривалими хворобами, але також може дозволити особі вибрати, де саме вона отримуватиме допомогу, будь то в будинку престарілих, догляду за дорослими або вдома. (Щоб дізнатися більше, перегляньте статтю Страхування довгострокової допомоги: кому це потрібно? Здійснивши сюрприз від тривалої допомоги та тривалої допомоги: більше, ніж просто будинок для престарілих .)

Стати жертвою шахрайства

Турбота

• Хоча всі загрожують шахрайством, пенсіонери часто стикаються з більшими ризиками, оскільки зростає кількість аферистів, які орієнтуються на людей похилого віку. Ці кримінальні особи сподіваються, що пенсіонерка не лише проживає вдома більшу частину часу, але й лише вдома. Це збільшує ймовірність того, що вони зможуть передати аферу надійному слухачеві. (Щоб дізнатися більше про цю тему, дивіться наш підручник із Інтернету щодо афери з інвестиціями .)

Ризики

• За даними Consumer Action, "старші громадяни віком від 60 років і старше становлять 15% населення США, але, за оцінками, вони становлять 30% - майже третину жертв шахрайства". Північноамериканська асоціація адміністраторів цінних паперів (NASAA) присвятила область свого веб-сайту викриттю схем, розроблених для того, щоб уникнути своїх заощаджень людей похилого віку. На жаль, у багатьох випадках збитки не підлягають відшкодуванню. Багато людей, які полюють на старших громадян, представляють себе інвестиційними професіоналами, які мають належні ліцензії. Однак у багатьох випадках вони не мають ліцензії та / або не мають досвіду, необхідного для належного обслуговування інвесторів.
• У багатьох випадках пенсіонери платили недобросовісних підрядників за роботу, яку ніколи не виконували (або нерозумно виконували), інвестували в схеми Понци і, як правило, ошукані особами, які вважали, що вони можуть довіряти.
• На жаль, члени сім'ї, родичі та особи, які повинні бути друзями, також іноді винні у використанні переваг літніх пенсіонерів, використовуючи довіреність для здійснення операцій, не узгоджуваних із цілями та завданнями пенсіонера, наприклад, або навіть приймаючи кошти для себе.

Рішення

• Уникайте інвестицій, які здаються занадто добрими, щоб бути правдою (зазвичай вони є). Пенсіонери повинні також перевірити передумови інвестиційного професіонала, перш ніж погодитись, щоб ця особа управляла своїми грошима. Одним із ресурсів є НАСАА, де розміщується Старший ресурсний центр для інвесторів, присвячений навчанню людей похилого віку щодо того, як захистити свої гнізда яйця. Інформація також доступна на веб-сайтах FINRA та SEC.
• Перегляньте на тлі інших постачальників послуг, включаючи підрядників для проектів з благоустрою для дому. Ця інформація зазвичай доступна на веб-сайтах штату, округу та / або кращих бізнес-бюро.
• Переконайтесь, що більше ніж один довірений родич або член сім'ї знаходяться в курсі відносин з інвесторами та іншими фахівцями служби. Коли члени сім'ї або родичі відповідають за фінансові справи, створіть структуру, в якій вони зобов'язані регулярно оновлювати сторону, яка має лише професійний інтерес у справах пенсіонера, наприклад, адвоката.

Суть

Необхідність збереження незалежності змушує нас приймати рішення самостійно, а не шукати допомоги. Це природна тенденція, оскільки більшість людей не хочуть вважати тягарем для інших. Однак для осіб, які вважають за краще не покладатися на сім'ю та друзів, слід використовувати інші ресурси, наприклад, ті, які надаються державою та федеральним урядом, та галузеві групи. Прийняття правильних рішень та розумне інвестування може допомогти вам забезпечити, щоб ваше гніздове яйце було достатнім для фінансування вашого виходу на пенсію, і що у вас є положення, щоб надати вам будь-які медичні послуги, які вам можуть знадобитися.