Основні поради щодо щорічних фінансових оглядів клієнта

Однією з найкращих речей, яку фінансові консультанти можуть надати клієнтам, є щорічний огляд їх фінансового становища. Хоча це може здатися інтуїтивно зрозумілим, але не всі консультанти роблять це.

Ці сесії корисні як для клієнта, так і для фінансового радника. Хоча в ідеалі постійно триває спілкування протягом цілого року, зустріч віч-на-віч, присвячена обговоренню того, де знаходиться клієнт і що може змінитися за останні 12 місяців, може призвести до набагато глибшої розмови, ніж швидкий електронний лист або телефонний дзвінок.

Ось кілька порад щодо проведення змістовного фінансового огляду клієнта, а також перелік питань, на які слід відповісти під час такої зустрічі. (Детальніше про те, як прочитати, див .: Як допомогти клієнтам дотримуватися нових резолюцій. )

Виходите за рамки просто перегляду інвестицій

Огляд портфеля клієнта, безумовно, є ключовою причиною проведення фінансового огляду. Цей огляд веде до обговорення того, як працює клієнтка порівняно з її фінансовим планом, і як вона прогресує до досягнення різних своїх цілей, таких як економія на пенсії та в коледжі.

Однак, за межами цих очевидних тем, де справжня цінність цих зустрічей. Вам потрібно запитати клієнта, що відбувається в її житті, щоб визначити, як це може вплинути на те, що ви для неї робите. Ключова інформація може включати її поточну ситуацію з працевлаштуванням / кар'єрою, будь-які проблеми зі здоров’ям або будь-які зміни клієнта щодо ризику.

Виділення активів

Це один з найважливіших елементів для розгляду. Чи розподілено клієнта в межах цільових діапазонів, визначених в інвестиційному плані? Особливо з нестабільністю на ринках поки що в 2016 році, це не дивно, якби портфель потрібно було відновити назад до цільового діапазону.

Крім того, чи все ще відповідає розподіл цільових активів його ситуації? Чи висловлює клієнт рівень дискомфорту за минулий фондовий ринок, який ми спостерігали на початку 2016 року?

Податкове планування

Хоча інвестиційні рішення не повинні керуватися податковими міркуваннями, податкове планування все-таки важливо. Чи розташовані активи клієнта на відповідних рахунках? Для тих, хто має благодійні нахили, чи цінуються цінні папери, які можна використовувати для здійснення пожертв у податково-ефективній формі? (Докладніше дивіться у розділі: Як витрати та кошти фонду можуть знищити пенсію клієнтів. )

Чи суттєво змінився дохід клієнта? Якщо його або її дохід цього року буде нижчим, можливо, доцільним буде перетворення деяких його традиційних активів IRA на Roth IRA.

Законодавство про розширення податків у 2015 році чи PATH законодавство зробило деякі положення постійними, а інші розширило. Серед постійних положень було надання кваліфікованої благодійної відрахування (QDC) для необхідних мінімальних розподілів для осіб віком 70, 5 років. Це приємний інструмент планування для тих клієнтів, які можуть бути доброзичливими, і їм не потрібна частина або вся сума їх розповсюдження.

Було включено кілька положень, які впливають на малий бізнес.

Питання планування нерухомості

Це часто область, яку відсувають убік, якщо з будь-якої іншої причини, ніж те, що багато клієнтів не люблять думати про власну смертність. Однак важливо забезпечити, щоб бажання клієнта щодо розподілу своїх активів були задоволені, якби вони раптово померли. Деякі проблеми можна легко усунути - наприклад, переконатися, що призначення пільговиків на пенсійних рахунках та полісах страхування життя є актуальними та відображають поточні бажання клієнта.

Забезпечення призначень бенефіціара на всіх пенсійних рахунках, відповідних виплатах працівникам, полісам страхування життя та іншим транспортним засобам, коли пільги проходять через таке призначення, є критичним, і їх слід періодично переглядати. Ці інструменти покладаються на призначення бенефіціара, а не на те, що є у волі клієнта.

Також запитати: чи змінилася сімейна ситуація клієнта? Чи має бути ще одна дитина чи онук, на який потрібно рахуватися? Клієнт одружився? Розлучилися? Чи помер його подружжя?

Що стосується клієнтів з дітьми, які є неповнолітніми, важливо, щоб вони мали призначеного опікуна для цих дітей у разі смерті клієнта. Фінансові консультанти повинні закликати їх мати це у письмовій формі у своїх документах планування нерухомості, а також обов'язково періодично переглядати це з клієнтом (ами), щоб переконатися, що вони залишаються бажаючими та спроможними взяти на себе цю роль у разі потреби. (Детальніше про те, як прочитати, див .: Поради щодо планування нерухомості для середнього клієнта. )

Питання планування виходу на пенсію

Незалежно від віку клієнта, існує незмінно якесь питання пенсійного планування.

Для клієнтів, які перебувають у стадії накопичення - чи вони на шляху до накопичення достатнього для виходу на пенсію? Незважаючи на те, що ця кількість може бути важкою для клієнтів, яким 20 або більше років не виходить на пенсію, головне - забезпечити, щоб клієнти економили якнайбільше за допомогою своїх планів 401 (k) та інших транспортних засобів, щоб забезпечити розумний постріл при солідній відставці.

Для клієнтів, які перебувають у віці до десяти років виходу на пенсію, питання більш критичні та конкретні. Чи має клієнт досить чітку картину того, як виглядатиме його пенсія? Як довго він в ідеалі хотів би працювати? Скільки буде коштувати його спосіб життя?

Чи будуть останні зміни в парах соціального страхування, що претендують на стратегії виходу на пенсію? Як вони оплачуватимуть витрати на охорону здоров'я при виході на пенсію?

Фінансові консультанти повинні забезпечити, щоб клієнти на даний момент життя обіймали всі потенційні джерела пенсійного доходу. Понад 401 (k) рахунки слід враховувати ІРА та оподатковувані інвестиції, пенсії та соціальне забезпечення. Чи може клієнт отримувати пенсію від старого роботодавця? Чи контактували вони з цим роботодавцем, щоб переконатися, що компанія знає, куди звертатися до них, коли настає час для прийняття рішень щодо того, як вони отримуватимуть цю пенсію?

Питання страхування

Чи має клієнт адекватне страхування життя на її ситуацію? Молодшим батькам зазвичай потрібна велика допомога на смерть, і певна форма або термін страхування часто підходять.

У старих клієнтів може виникнути потреба у забезпеченні належного пенсійного доходу для того, хто залишився в життя дружиною, або для цілей планування нерухомості. В останньому випадку допомога на смерть може знадобитися для покриття податку на нерухомість для клієнтів з більшими маєтками. Фінансові консультанти можуть відігравати ключову роль, допомагаючи клієнтам забезпечити необхідну суму та правильний тип полісу для задоволення їхніх потреб.

Клієнти у свої робочі роки повинні мати страхування від втрати працездатності, як через свого роботодавця, так і через приватне страхування. Нарешті, не нехтуйте політикою, яка захищає дім та відповідальність клієнта.

Суть

Сидіти з клієнтами, щоб зробити офіційний огляд їхнього загального фінансового становища, є цінним як для клієнта, так і для фінансового радника. Клієнт отримує вичерпну картину того, чи відповідає йому фінансовий план. Радник отримує уявлення про ставлення клієнта, і дізнається, де і як йому порадити, щоб допомогти йому досягти своїх фінансових цілей. (Детальніше про те, як прочитати, див .: Поради щодо планування нерухомості для радників. )