Розуміння різних видів позики

Доходи від позики можна використовувати для різних цілей, від фінансування нового бізнесу до придбання вашого нареченого обручки. Але з усіма різними видами позик там, що найкраще?

У цій статті ми наведемо графіки деяких більш популярних видів позик, а також їх характеристик та корисності для задоволення фінансових потреб споживачів.

1. Особисті позики

Ці позики пропонують більшість банків, і виручка може бути використана практично за будь-які витрати (від придбання нової стереосистеми до оплати рахунків). Зазвичай особисті позики є незабезпеченими і коливаються в межах від кількох сотень до кількох тисяч доларів.

Як правило, кредитори, як правило, вимагають певної форми перевірки доходу та доказів інших активів, вартісних принаймні стільки, скільки позичає фізична особа. Заява на цей вид позики зазвичай становить лише одну або дві сторінки. Затвердження (або відмови), як правило, надаються протягом декількох днів.

Мінусом є те, що відсоткові ставки за цими позиками можуть бути досить високими порівняно з іншими видами позик. Згідно з даними Федеральної резервної системи, 24-місячна особиста позика в лютому 2019 року становила в середньому 10, 36%. Інший мінус полягає в тому, що ці позики іноді повинні бути погашені протягом двох років, що робить непрактичним для осіб, які хочуть фінансувати дуже великі або довгострокові перспективи проектів.

Коротше кажучи, особисті позики (незважаючи на високі відсоткові ставки) - це, мабуть, найкращий спосіб для людей, які хочуть позичити порівняно невеликі суми грошей, і які зможуть повернути позику протягом двох років.

Банківські кредити відрізняються від банківських гарантій. Гарантії не передбачають прямий переказ готівки з банку до позичальника. Натомість банки видають гарантії як гарантії третій стороні від імені одного з клієнтів банку. Якщо клієнт банку не виконає якогось договірного зобов’язання з третьою стороною, ця сторона може зателефонувати в банківську гарантію та отримати платіж.

Зазвичай вони трапляються в ситуаціях малого бізнесу - скажімо підрядник, який веде переговори з новим корпоративним клієнтом. Корпорація може прийняти пропозицію підрядника лише за умови, що він отримає гарантію від свого банку, заявляючи, що у випадку невиконання договором контрагентом, банк погодиться виплатити корпорацію грошову суму.

2. Кредитні картки

Коли споживачі використовують кредитні картки, вони, по суті, беруть кредит, беручи кредитну лінію на картці. Кредитні картки є особливо привабливим джерелом грошових коштів для фізичних осіб (і компаній), оскільки їх приймають багато - якщо не більшість - продавці як форми оплати.

Крім того, для отримання картки (і, відповідно, 5000 доларів США або 10 000 доларів США), все, що потрібно, - це додаток на одній сторінці. Процес перегляду кредиту також досить швидкий. Письмові заявки, як правило, затверджуються (або відмовляються) протягом тижня або двох. Онлайн-програми / телефонні програми часто переглядаються протягом декількох хвилин.

Також з точки зору їх використання кредитні картки надзвичайно гнучкі. Ці гроші можуть бути використані практично будь-що в ці дні, від оплати навчання в коледжі до придбання напою в місцевій отворі для поливу.

(Щоб дізнатися більше про цей процес, див. "Важливість вашого кредитного рейтингу" та "Як кредитні картки впливають на ваш кредитний рейтинг".)

Проте, безумовно, є підводні камені. Процентні ставки, які стягують більшість компаній з кредитних карток, можуть досягати 25% на рік. Крім того, споживач, швидше за все, стягує борги за допомогою кредитної картки (на відміну від інших позик), оскільки їх настільки широко сприймають як валюту і тому, що психологічно простіше "стягнути плату", а не розщедритися на стільки ж готівкою.

(Щоб дізнатись більше про цей вид позики, див. "Взяти під контроль свої кредитні картки", "Кредит, дебет та плата: розмір карток у вашому гаманці" та "розуміння відсотків за кредитною карткою".)

3. Позики до власного капіталу

Власники будинків можуть позичати під власний капітал, який вони створили в резиденції, використовуючи позику на власний капітал. Іншими словами, власник будинку займає позику проти вартості свого будинку. Хорошим методом визначення суми власного капіталу, доступного для позики, було б визначити різницю між ринковою вартістю будинку та сумою, яка все ще заборгованість за іпотекою.

Доходи від позики можуть використовуватися з будь-якої кількості причин, але, як правило, використовуються для нарощування надбавок або для консолідації боргу. Процентні ставки за позиками під власний капітал також дуже розумні. Крім того, умови цих позик зазвичай становлять від 15 до 20 років, що робить їх особливо привабливими для тих, хто хоче позичати великі суми грошей. Але, мабуть, найпривабливішою особливістю позики на власний капітал є те, що відсотки, як правило, утримуються податком.

Недоліком цих позик є те, що споживачі можуть легко перебратися над головою, заставивши свої будинки під рукоятку. Крім того, позики на власний капітал є особливо небезпечними у ситуаціях, коли годувачем є лише один член сім'ї, а здатність сім'ї зберігати виплати може перешкоджати смерті або втраті працездатності цієї особи. У таких ситуаціях страхування від життя / втрати працездатності часто застосовується для захисту від можливості невиконання дефолту.

(Щоб продовжувати читати цю тему, див. "Позики до власного капіталу: витрати" та "Кредит домогосподарства: що це таке і як це працює".)

4. Кредитна лінія власного капіталу - HELOC

Ця кредитна лінія виступає як позика і подібна до позик власного капіталу тим, що споживач позичає під власний капітал. Однак, на відміну від традиційних позик на власний капітал, ці кредитні лінії обертаються, що означає, що споживач може позичити одноразову суму, погасити частину позики та знову взяти позику. Це на зразок кредитної картки, яка має ліміт кредиту на основі власного капіталу вашого будинку. Ці позики можуть бути обкладеними податком і зазвичай підлягають поверненню протягом періоду від 10 до 20 років, що робить їх привабливими для великих проектів.

Оскільки конкретні суми можуть бути запозичені в різні моменти часу, стягувана відсоткова ставка, як правило, прив’язана до деякого базового індексу, наприклад, основна ставка. Це як добре, так і погано в тому сенсі, що в деяких випадках процентні ставки можуть стягуватися досить низький. Однак у період зростання ставок нарахування відсотків за залишками також зростає.

Є й інші мінуси. Оскільки сума позики може бути досить великою (як правило, до 500 000 доларів залежно від власного капіталу), споживачі, як правило, надходять над головою. Цих споживачів часто заманюють низькі відсоткові ставки, але коли ставки починають зростати, ці відсоткові збори починають посилюватися і привабливість цих позик починає зменшуватися.

5. Грошові аванси

Грошові аванси, як правило, пропонують компанії-кредитні картки у вигляді короткострокових позик. Інші суб'єкти, такі як організації, що готують податки, можуть запропонувати аванси проти очікуваного відшкодування податку на додану вартість, або проти майбутніх доходів, отриманих споживачем.

Незважаючи на те, що грошові аванси можна отримати легко, є багато недоліків у цього виду позики. Наприклад:

• Вони, як правило, не підлягають сплаті податку.
• Суми позики зазвичай становлять сотні доларів, що робить їх непрактичним для багатьох покупок, особливо великих.
• Ефективні процентні ставки та пов'язані з цим комісії можуть бути дуже високими.

Коротше кажучи, грошові аванси є швидкою альтернативою отримання грошей (кошти зазвичай доступні на місці), але через численні підводні камені їх слід розглядати лише в крайньому випадку.

(Дізнайтеся більше про аванси грошових коштів у розділі "Кредити до оплати не платять".)

6. Кредити для малого бізнесу

Адміністрація малого бізнесу (SBA) або ваш місцевий банк, як правило, надає позики малому бізнесу потенційним підприємцям, але лише після того, як вони подають (і отримають схвалення) офіційного бізнес-плану. Зазвичай SBA та інші фінансові установи вимагають, щоб особа особисто гарантувала позику, це означає, що їм, мабуть, доведеться виставити особисті активи в якості застави у випадку невдачі бізнесу. Суми позики можуть становити від декількох тисяч до кількох мільйонів доларів, залежно від підприємства.

Незважаючи на те, що термін позики може змінюватись від установи до установи, зазвичай, споживачам доведеться погашати позики від п'яти до 25 років. Сума відсотків, понесених за позикою, залежить від кредитної установи, в якій надано позику. Майте на увазі, що позичальники можуть вести переговори з кредитною установою щодо рівня нарахованих відсотків. Однак на ринку є деякі позики, які пропонують змінну ставку.

Позики для малого бізнесу - це шлях для тих, хто хоче фінансувати новий або існуючий бізнес. Однак слід попередити: Отримати бізнес-план, затверджений кредитною установою, може бути складно. Крім того, багато банків не бажають фінансувати готівковий бізнес, оскільки їхні книги (тобто податкові записи) часто точно не відображають здоров'я основного бізнесу.

(Докладніше див. У розділі "Потрібна позика для запуску? Ось як підготувати ретельний кредит".)

Суть

Незважаючи на те, що існує багато джерел, за якими фізичні та юридичні особи можуть скористатися коштами, всі споживачі повинні оцінити як позитивні, так і негативні сторони будь-якого кредиту, перш ніж підписувати пунктирною лінією.

Щоб дізнатися більше про цю тему, див. "Отримання позики без батьків".