Оновіть змінну ануїтет за допомогою розділу 1035

Ви маєте змінну ануїтет? Можливо, ви думали про те, щоб здати його через низьку ефективність чи через те, що ви знайшли іншу інвестицію, яка виглядає краще. Але перед тим, як внести гроші в свій контракт, давайте уважно подивимось, що може коштувати вам цей крок.

Коли ви здаєте змінну ануїтет:

• Ви будете заборговані звичайним податком на прибуток (до 37% федерального податку та державного податку, якщо це застосовується) за будь-який прибуток, який ви маєте в рамках договору
• Компанія з ануїтетом може стягнути вас за плату за здачу (яка може становити до 15%)
• IRS вимагає ще 10% в якості штрафу, якщо вам менше 59½ років

Це означає, що ви можете втратити цінні 60 копійок - або більше - з кожного долара на деякій частині вашого ануїтетного договору.

Але завдяки спеціальному пункту податкового кодексу існує альтернативна стратегія, яка може усунути весь або хоча б частину цього болю. Інвестори, які тримають або навіть розглядають ануїтети, повинні ознайомитись з цим цінним інструментом фінансового планування.

Біржа 1035

Відповідно до біржі розділу 1035, IRS дозволить вам обміняти одну ануїтет на іншу, без податку на прибуток. Проблема полягає в тому, що кошти повинні переходити безпосередньо від старого ануїтетного договору до нового ануїтарного договору. Іншими словами, ви не можете прийняти чек на старий ануїтет на придбання нового.

Вам також доведеться утримувати власника та ануїтента за новим договором таким же, як і за старим договором, хоча ви можете змінити їх, як тільки обмін завершиться. Крім того, немає обмежень на кількість старих договорів із змінною ануїтетом, які ви обмінюєте на нові контракти.

Коли біржа - хороша ідея

Обмін 1035 може бути варіантом розгляду, якщо ви вирішите, що вам більше не потрібен змінний ануїтет, і тепер ви віддаєте перевагу фіксованому відстроченому ануїтету. Або, можливо, вам подобаються ануїтети з фіксованим індексом.

Крім того, ануїтарні компанії постійно змінюють і розширюють варіанти у своїх продуктах. Наприклад, зараз багато хто пропонує:

• Бонуси коливаються від 1-5% за кожен внесений преміум
• Більше варіантів інвестування, таких як ті, що використовують переваги світових ринків
• Зниження витрат
• Покращені переваги на життя, такі як гарантована довічна виплата (GLWB) *
• Підвищена допомога на смерть, як виплата доходів довічного користувачу

* Див. Змінні ануїтети з гарантованими варіантами доходу.

А при використанні біржі 1035 ви можете поміняти застарілі договори змінної ануїтету на більш поточні та ефективні, продовжуючи відкладати податок на прибуток від прибутку.

Коли слід уникати обміну

Обмін вашої змінної ануїтету може бути недоброю ідеєю, якщо:

• Бонус знищується за рахунок додаткових платежів, які приймає компанія з ануїтетом
• Вам не потрібні вигадливі функції, які поставляються з новим контрактом
• Гонорари за новий контракт вище, ніж старі за контрактом
• Ваш поточний контракт коштує менше, ніж ви заплатили за нього. У такому випадку вам може бути краще здати її - якщо припустити, що витрати на здачу пішли, і ви перевищили 59½, - а потім взяти податкові збитки.

Крім того, розумійте, що ваш брокер або фінансовий планувальник можуть отримувати високу комісію за продаж нової ануїтету, коли товар з низькою комісією, наприклад акція, облігація або пайовий фонд, може відповідати вашим потребам.

Крім того, будь-яка інвестиція, яку ви робите в умовах змінної ануїтету, повинна здійснюватися з розумінням того, що ви готові платити за страхову частину договору. В іншому випадку більш доцільним буде прямий капітал або цінні папери з фіксованим доходом.

Ризики

Навіть незважаючи на те, що обмін 1035 дозволяє вам переказувати гроші без податку на прибуток, а новий контракт звучить привабливо, ви можете втратити - не отримуючи - якщо здійснити обмін.

Наприклад, припустимо, що ви давно володієте змінною ануїтетом, і плата за здачу нарешті зникла. Тепер ви збираєтеся вийти на пенсію і розраховували використовувати свою змінну ануїтет для доповнення доходу.

Якщо ви обміняєте свою ануїтет на нову, плата за здачу почнеться все заново - можливо, на цілих 15 років. У цьому випадку ви можете пожертвувати кількома відсотковими очками щоразу, коли виймаєте гроші. Однак деякі ануїтетні компанії періодично відмовляються від здачі плати за змінні ануїтети, придбані за допомогою обміну 1035. Обов’язково запитайте.

Нормативні засоби захисту

Змінний продаж ануїтету та обмін є однією з найбільш регламентованих інвестицій на ринку. Ними керуються:

• Комісія з цінних паперів та бірж (SEC)
• Орган регулювання фінансової галузі (FINRA)
• Державні комісії зі страхування
• Адміністратори державної безпеки
• Співробітники з питань дотримання правил посередництва

Продавці повинні вам легко зрозуміти мову про плюси та мінуси обміну. Їм дозволено рекомендувати обмін, лише якщо це відповідає вашим інтересам і лише після того, як вони переглянуть вашу особисту ситуацію, фінансові потреби та толерантність до ризику.

Крім того, у багатьох штатів та брокерських фірм є форми, щоб підтвердити, що ви розумієте біржу 1035. Форми зазвичай забезпечують порівняння особливостей та витрат існуючої змінної ануїтету до нової. Вони також можуть дати вам гарне уявлення про те, на що звернути увагу, коли агент пропонує обмін 1035. Швидше за все, вам і вашому агенту доведеться підписувати форми.

Навіть якщо вам не потрібно виходити з форм підтвердження, переконайтеся, що ви на 100% зрозуміли конкретні моменти:

• Витрати - скільки ваших загальних витрат на здійснення обміну? Дізнайтеся про річну вартість, а також про довгострокову вартість.

• Особливості - навіщо мені потрібні ці нові функції? Скільки коштуватиме кожен щороку?

• Період здачі - що таке плата за здачу? Як довго це триває? Які мої варіанти зняття грошей? Чи відрізняються вони, ніж у мене зі старим контрактом?

Нарешті, не підписуйте жодної форми обміну або не погоджуйтеся обмінювати свою ануїтет, поки ви уважно не вивчите усі варіанти, не отримаєте відповіді на всі запитання і не переконаєтесь, що обмін краще, ніж зберігати поточний контракт.

Суть

Змінні ануїтети - це довгострокові інвестиції, орієнтовані на пенсію, та обмін ними може не приносити користі. Регулятори є для того, щоб захистити вас, але ви - перша лінія захисту. Вивчіть плюси і мінуси біржі 1035 так само, як ви зважите будь-яке інше важливе інвестиційне рішення.

Щоб дізнатися більше про складності цього виду тварин з ануїтетом, читайте в розділі Ознайомлення з цілою історією про змінну ануїтету та змінну ануїтети: хороша інвестиція на пенсію?