Що означає щоденне нарахування відсотків?

У фінансовій термінології "нараховується" означає те саме, що "накопичується". Проценти вважаються нарахованими, коли вони додаються до залишку на рахунку, який нараховується за позиками, такими як іпотека, на ощадних рахунках, студентських позиках та за іншими інвестиціями.

Проценти можуть нараховуватися в будь-який графік часу; загальні періоди включають щоденний, щомісячний та щорічний. Наприклад, щоденне нарахування, наприклад, означає, що суми відсотків додаються на баланс рахунку щодня. Деякі сучасні обчислення постійно нараховують відсотки на основі математичних формул, які зрізають час усе більш тонко, коли час наближається до нуля.

Ключові вивезення

• Компанії будуть нараховувати відсотки щодня, якщо вони побоюються за те, що основний капітал позики значно зменшиться до закінчення терміну дії. Найчастіше це спостерігається з кредитними картками та маржинальними позиками від інвестиційних брокерів.
• Як споживач, набагато вигідніше купувати позики, які нараховуються щомісяця або щорічно. Вони більш передбачувані, а також мають і психологічну користь.
• Взагалі, боржникам краще вибирати менш рідкісні періоди нарахування та зменшення строку, а заощадження - краще з більш частими періодами.

Приклад щоденного нарахування

Розгляньте іпотечний кредит у розмірі 100 000 доларів із щомісячним нарахуванням 15%. Якщо припустити, що контракт має 365-денний рік (деякі - 360), добову процентну ставку можна знайти, діливши 15 на 365. Цей розрахунок дає щоденну процентну ставку 0, 0410958%.

Нараховані відсотки за перший день іпотеки дорівнюють 100 000 доларів x 0, 0410958%, або 41, 0958 дол. Залишок рахунку на другий день дорівнює 100 041, 10 доларів після округлення. Якщо вийти за другий день, нарахування відсотків залежить від періоду сплати.

Компанії заробляють найбільше грошей, коли щомісяця нараховують відсотки.

Існують деякі види кредиторів, які щоденно нараховують нарахування майже по всій платі. Найбільш очевидний приклад цього - компанії з кредитних карт, які навчилися використовувати свої часто непомітні річні процентні ставки, щоб заробити найбільше грошей для своєї компанії.

Інший приклад - коли інвестор бере маржинальний кредит у свого посередництва. Оскільки маржинальні позики зазвичай використовуються для інвестицій протягом короткого періоду часу, брокер повинен щомісяця нараховувати відсотки, щоб отримувати прибуток від позики.

Складні інтереси

Періоди нарахування та складання часто різні. Складні зміни змінюють залишок на рахунку, з якого проводяться розрахунки нарахування. Якщо відсотки складаються щомісяця, то кожен місяць має "складну дату", коли минулі нараховані відсотки підсумовуються і стають новим базовим балансом.

Візьмемо попередній приклад іпотечного кредитування в розмірі 100 000 доларів. При щомісячному складі сума щоденного нарахування - 41, 0958 доларів США - однакова для кожного дня першого місяця. На складну дату вся сума нарахованих відсотків до цього моменту додається до нової базової суми. Кожен день другого місяця використовує новий складний залишок позики.

Щодо складних відсотків Ейнштейн сказав, що "той, хто це розуміє, заробляє його; той, хто цього не робить, платить за це". Для інвесторів важливо усвідомити, що борги є протилежними інвестиціям, і часто краще погасити борг - особливо тип, який складається щодня - ніж шукати нові інвестиційні можливості. Це не настільки кричуще, але часто це найкращий хід для вашої фінансової свободи.