Що трапляється до 401 (к) після того, як ви залишите свою роботу?

Після того, як ви залишите роботу, є кілька варіантів для вашого 401 (k). Залежно від того, скільки ви зекономили, ви можете залишити свій рахунок там, де він є. Крім того, ви можете перекинути старий 401 (k) на новий рахунок у свого нового роботодавця, закатати його в IRA, почати брати розповсюдження або повністю готувати їх.

Не забудьте зрозуміти деталі наявних у вас варіантів, перш ніж вирішити, яким маршрутом рухатися.

Ключові вивезення

• Залишаючи роботу, ви можете залишити там свій 401 (k), якщо залишок на вашому рахунку не надто малий - або перекинути його на 401 (k), запропонований вашим новим роботодавцем або IRA.
• Залежно від вашого віку, ви, можливо, зможете приймати розподіли, не застосовуючи дострокове стягнення.
• Інший варіант - це готівка, хоча в цілому це не дуже гарна ідея.

Залиште це з колишнім роботодавцем

Якщо у вас 401 (к) вкладено понад 5000 доларів, більшість планів дозволяють вам залишити його там, де він знаходиться після того, як ви відлучитесь від роботодавця. "Якщо вона становить менше 1000 доларів, компанія може вимусити гроші, видавши вам чек", - сказала Bonnie Yam, CFA®, CFP®, CLU®, EA, Pension Maxima Investment Advisory, Inc., Скарсдейл, Нью-Йорк. "Якщо вона становить від 1000 до 5000 доларів, компанія повинна допомогти вам створити IRA для розміщення грошей, якщо вони вимушують вас."

Якщо ви зберегли значну суму і вам подобається ваш портфель плану, залишити свій 401 (к) у попереднього роботодавця може бути хорошою ідеєю. Якщо ви, швидше за все, забудете про рахунок або не особливо вражені варіантами інвестиційного плану або комісійними платежами, тоді врахуйте деякі інші варіанти.

"Коли ви залишаєте роботу і маєте план 401 (k), яким керує ваш роботодавець, у вас є за замовчуванням можливість нічого не робити і продовжувати керувати грошима, як ви робили раніше", - сказав Стівен Джон Каплан, генеральний директор, True Contrarian Investments LLC, Нью-Йорк, Нью-Йорк. "Однак це, як правило, не є хорошою ідеєю, оскільки ці плани мають дуже обмежений вибір у порівнянні з пропозиціями IRA, доступними для більшості брокерів".

Зверніть це на нового роботодавця

Якщо ви змінили роботу, подивіться, чи пропонує ваш новий роботодавець 401 (k) і коли ви маєте право на участь. Після того, як ви зараховані до плану у нового роботодавця, його просто перекинути на старий 401 (k). Ви можете обрати, щоб адміністратор старого плану депозитував вміст свого рахунку безпосередньо в новий план, просто заповнивши деякі документи. Це прямий переказ від опікуна до опікуна і економить будь-який ризик заборгованості податками чи відсутністю термін.

Багато роботодавців вимагають, щоб нові працівники поклали на певну кількість днів служби, перш ніж вони зможуть записатись на пенсійне заощадження.

Крім того, ви можете вибрати, щоб баланс вашого старого рахунку був розподілений вам у формі чека. Однак ви повинні внести кошти в свої 401 (к) протягом 60 днів, щоб уникнути сплати податку на прибуток від розподілу. Переконайтеся, що ваш новий обліковий запис 401 (k) активний і готовий отримувати внески, перш ніж ліквідувати старий рахунок.

"Консолідація старих облікових записів 401 (k) у програму 401 (k) поточного роботодавця має сенс, якщо 401 (k) вашого поточного роботодавця є добре структурованою та економічно вигідною, і це дає вам ще одну меншу річ, яку слід слідкувати", - сказав Стівен Дж. Тадді, керуючий партнер, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona. "Простіші речі для вас тепер також спрощують ваші спадкоємці, якщо вони повинні вступити, щоб пізніше піклуватися про ваші справи".

Ще один момент, якщо ви старший працівник: Гроші в 401 (k) вашого поточного роботодавця не підлягають необхідним мінімальним розподілам (RMD). Гроші в інших планах 401 (k) та традиційних ІРА підлягають ПДВ.

Скрутіть це в IRA

Якщо ви виходите на пенсію або переходите до роботодавця, який не пропонує пенсійний план, але ви не бажаєте залишати свій 401 (k) у свого старого роботодавця, ви можете вибрати, щоб передати рахунок в IRA. Процес перекидання такий же, як і для нового 401 (k): Ви можете або адміністратору плану зробити це безпосередньо, або взяти повний дистрибутив та внести його в ІРА протягом 60 днів.

Звернення старого 401 (k) до IRA може бути найкращим варіантом, якщо інвестиційні варіанти, запропоновані вашим старим планом, не будуть особливо привабливими. Тим не менш, традиційні ІР підлягають ЗПЗ у віці 70½ років незалежно від того, ви все ще працюєте чи ні. Roth IRA зазвичай не відповідають цій вимозі.

"Найбільшою перевагою переведення 401 (к) в IRA є свобода інвестувати як хочеш, куди хочеш і в що хочеш", - заявив Джон Дж. Райлі, президент AIF і головний стратег компанії Cornerstone Investment Services, Провіденс, Род-Айленд. "Існує кілька обмежень щодо перекидання IRA."

"Один предмет, який ви можете розглянути, - це те, що в деяких штатах, таких як Каліфорнія, якщо ви перебуваєте в середині судового процесу, або вважаєте, що є потенціал для майбутнього позову проти вас, ви можете залишити свої гроші в 401 (k) замість того, щоб перетворити його на IRA ", - сказав фінансовий радник Джаррет Б. Топель, CFP®, Topel & DiStasi Wealth Management, Берклі, Каліфорнія. "У Каліфорнії є більше захисту кредиторів з 401 (k) s, ніж у IRA. Іншими словами, кредиторам / позивачам важче отримати гроші у ваших 401 (k), тоді це отримати гроші у вашому ІРА ".

Візьміть дистрибуції

Ви можете почати приймати кваліфіковані дистрибутиви з будь-якого 401 (k), старого чи нового, після 59½ років. Якщо ви відлучаєтесь від свого роботодавця через пенсію, можливо, саме час приступити до використання ваших заощаджень для щомісячного доходу.

Якщо у вас є традиційний 401 (к), ви повинні сплачувати податок на прибуток за звичайною ставкою за будь-які розподіли, які ви приймаєте. Якщо у вас є визначений обліковий запис Roth, будь-які розповсюдження, які ви берете за віком 59½ років, не обкладаються податком, якщо ви тримали обліковий запис принаймні п’ять років. Якщо ви не дотримуєтесь п'ятирічної вимоги, оподаткуванню підлягає лише частка прибутку ваших розподілів.

Якщо ви виходите на пенсію до 55-річного віку або заміняєте роботу до 59-річного віку, ви все одно можете брати розподіл з 401 (к). Однак від вас буде потрібно сплатити 10% штрафного податку, крім податку на прибуток, на оподатковувану частину вашого розподілу, яка може бути всім цим. Штраф у розмірі 10% не застосовується до тих, хто виходить на пенсію після 55 років, але до віку 59½.

Як тільки ви досягнете віку 70½, вам потрібно буде розпочати розподіл з 401 (k), якщо ви більше не працюєте. Ваш RMD диктується вашою очікуваною тривалістю життя та залишком на рахунку. Зверніться до адміністратора плану, щоб дізнатися, скільки потрібно зняти щороку.

Зготуйте його

Звичайно, ви можете вирішити, що краще взяти готівку та побігти. Хоча ніщо не заважає вам ліквідувати старий 401 (к) та брати одноразовий розподіл, більшість фінансових радників настійно застерігають проти цього варіанту. Це зменшує ваші пенсійні заощадження без потреби, і вам доведеться включати розподіл у щорічний податок на прибуток. Якщо ви маєте велику суму на старому рахунку, податкове навантаження за повне зняття коштів може бути не вагомим, і ви також можете застосувати штраф до 10%.

"Окрім того, як регулярно сплачувати податок на прибуток та податкове стягнення у розмірі 10% до 55 років (не малі міркування), мало хто вважає вартість часу (у цьому випадку відкладеного податком) вже збережених грошей", - сказала Джейн Ноак, CFP®, фінансовий планувальник та консультант з інвестицій, Wealth & Pension Services Group, Смірна, Джорджія. "Виконуючи повне зняття коштів, вони створюють необхідність" починати все спочатку ", економлячи на пенсію. Як правило, набагато краща ідея залишити гроші, щоб збільшити податок на пенсійний рахунок, а не брати рахунок".

Суть

Можливо, Джон Райлі з Корнерстона найкраще підсумовує те, що ви можете зробити з грошима в плані колишнього роботодавця 401 (k): "Справді потрібно переглянути всі плюси і мінуси, перш ніж вирішити, що робити з 401 (к) грошима . " Залежно від вашого віку та ситуації, ви можете проконсультуватися з фінансовим радником, який допоможе вам вирішити, який варіант має найбільш сенс.