Що трапляється до моєї ануї після того, як я помру?

Що відбувається з ануїтетом після смерті власника, багато в чому залежить від типу плану ануїтету. Ануїтет - це фінансовий продукт, який виплачує фіксований потік виплат фізичній особі, як правило, пенсіонерам. Власник або ануїтет обирає тип ануїтету та будь-яких пільговиків на початку, хоча ренту може змінити пільговиків до смерті. Існує кілька видів плати за виплату ануїтету. Для деяких виплата закінчується смертю рентитеста, але інші передбачають виплату подружжю або іншому бенефіціару на роки пізніше.

Ануїтет з фіксованим періодом

Фінансовий або визначений період ануїтет гарантує виплати ануїтету протягом заздалегідь визначеного періоду часу. Деякі поширені варіанти - 10, 15 або 20 років. В умовах ануїтету з фіксованою сумою ануїтант обирає суму, яка повинна виплачуватися щомісяця до смерті або виплат. Якщо ануїтатор помирає до виплати визначеної допомоги, деякі плани передбачають, що інші пільги виплачуються бенефіціару. Ця функція застосовується, якщо або повний період ще не минув, або залишок на рахунку залишається на момент загибелі, залежно від плану. Однак якщо ануїтант застаріває за встановленим періодом або вичерпає рахунок до смерті, подальші виплати не гарантуються. Якщо план передбачає продовження пільг, виплати продовжують виплачуватись бенефіціару, поки не закінчиться заздалегідь визначений період, або залишок не досягне нуля.

Тип плану визначає, чи закінчується виплата смертю рентитеста, чи сплачує плата подружжя чи інший вигодонабувач протягом відповідних років.

Життєвий ануїтет

Поширеним варіантом ануїтету є довічна ануїтет, яка гарантує виплати на стільки, скільки живе ануїтет. Виплати базуються на ряді факторів, включаючи вік, передбачувану тривалість життя та залишок на рахунку. Чим довше очікується проживання ануїтента, тим менші щомісячні платежі. Однак, якщо ануїтет пережив очікувану кількість років, вони все одно гарантовані виплати, тому можна зібрати більше, ніж початковий залишок. Після смерті всі платежі припиняються. Однак, ще одним варіантом є спільна довічна ануїтет, яка гарантує виплату як за весь термін життя арендодавця, так і за життя вашого бенефіціара. Після смерті рентитеста їх подружжя або інший бенефіціар продовжує отримувати виплати до смерті. Виплати бенефіціарам можуть бути повною сумою, яка виплачується резиденту протягом їхнього життя, або зменшеною сумою, залежно від виборів, здійснених ренієнтом на початку.

Ключові вивезення

• Ануїтет - це фінансовий продукт, який виплачує фіксований потік виплат фізичній особі, як правило, пенсіонерам.
• Деякі плани закінчать виплати, коли ануїтант помер. Однак інші плани передбачають поточні виплати подружжю або іншому бенефіціару.
• Ануїтет з фіксованим періодом гарантує виплати ануїтету за попередньо визначений проміжок часу, наприклад, 10, 15 або 20 років.
• Пожиттєвий ануїтет гарантує виплати за життя ренту, а виплати базуються на віці, орієнтовній тривалості життя та балансі рахунку.

Ануїтет із строком певного періоду - це комбінація ануїтетів з фіксованим періодом та довічним періодом. При такому типі плану, ануїтету гарантується виплата за все життя, але він також може вибирати фіксований період гарантованого платежу. Наприклад, ануїтет із певним строком життя та обраним періодом 10 років виплачує ануїтант довічно. Однак, якщо людина помер протягом перших 10 років збору, виплати гарантуються бенефіціару протягом решти цього періоду. Цей тип плану забезпечує певну визначеність для тих, хто вижив, але знімає ризик того, що ануїтант може переживати власні вигоди.

Швидкий факт

Пенсійний ануїтет із певним терміном життя та обраний період 10 років сплачує ануїтету довічне життя, але виплати гарантуються бенефіціару протягом решти періоду, якщо ануїтант помирає протягом 10-річного періоду. Цей план передбачає певну впевненість для тих, хто вижив, і знімає ризик того, що ануїтант може пережити свої власні вигоди.

Фаза накопичення

Якщо ануїтет все ще перебуває у фазі накопичення на момент смерті рентитеста, це означає, що вони ще не почали збирати виплати, багато планів надають вигоду для смерті. Зазвичай ця одноразова виплата є більшою за залишок на рахунку або загальну суму всіх сплачених премій, хоча деякі плани передбачають додаткові варіанти.

Порадник Insight

Ден Стюарт, CFA®
Revere Asset Management, Даллас, Техас

Ануїтети мають два різні етапи: накопичення та розподіл. Під час накопичення ви вносите гроші в договір ануїтету з наміром зростати з часом. Якщо ви помрете за цей час, накопичене багатство перейде до призначених вами бенефіціарів, якщо не буде залучено довіри, яка б продиктувала, як потрібно розподілити гроші.

Фаза розподілу настає тоді, коли ви бажаєте зняти грошові потоки з ануїтету, поки живий, тобто ви ануїтували активи в обмін на потік доходу. Це безповоротне рішення. Два найпоширеніших - це дохід на все життя або спільний дохід на все життя. Це означає, що коли людина помирає, або остання помирає від спільного доходу на все життя, весь дохід припиняється, а договір закінчується.