Яку норму прибутку я можу очікувати на ощадному рахунку?
До Великої рецесії ставки заощаджених рахунків, пропоновані банками, як правило, можна знайти в межах від 4 до 8%, залежно від інфляції в економіці. З цього часу Федеральна резервна система здійснила безпрецедентні кроки до створення середовища з низькою процентною ставкою. До жовтня 2013 року середня прибутковість ощадних рахунків знизилася до 0, 06% річної процентної доходності.
При коригуванні інфляції реальна норма прибутку, запропонована сьогоднішніми ощадними рахунками, часто є негативною. Це поставило багатьох вкладників у скрутне становище, змушені вирішувати між втратою ліквідності та безпеки або втратою купівельної спроможності зі своїми заощадженнями.
Як визначаються ставки ощадних рахунків
В принципі, банки не повинні пропонувати більш високу ставку на депозитні рахунки, ніж стягувати їх за кредити. Наприклад, банк втратить гроші, якщо він пропонує 5% відсотків своїм ощадним вкладникам, але лише стягує 3% відсотків за його іпотечним або автокредитом.
Банки не можуть просто підвищувати ставки, які вони пропонують за своїми кредитами, до того, що вони хочуть; вони б програвали банкам-конкурентам або іншим інвестиційним постачальникам.
Ставки ощадних рахунків хронічно нижчі за 1%, оскільки Федеральна резервна система пропонує позичати гроші банкам через своє дисконтне вікно. Банки можуть позичати один одного за рівнем відсотків, продиктованим федеральною ставкою коштів. Коли і федеральна ставка коштів, і дисконтна ставка встановлюються нижче 1%, банк не має сенсу платити більше, ніж отримувати гроші від приватних вкладників.
Реальна норма прибутку
Не фокусуйтесь лише на зазначеній процентній ставці на вашому ощадному рахунку, щоб побачити, скільки він платить. Навіть якщо ставка на вашому ощадному рахунку зросте на 5% у наступному році, ви все одно можете погіршитись, якщо рівень інфляції підніметься на 7% за той же період часу.
Зосередьтеся на реальній нормі прибутку, щоб побачити, як з часом змінюється купівельна спроможність ваших заощаджень. Номінальна ставка - це просто перегородка вікон.