Що таке триногий табурет?

"Триногий табурет" - це стара фраза, яку колись багато фінансових планувальників використовували для опису трьох найпоширеніших джерел пенсійного доходу: соціальне забезпечення, пенсії працівників та особисті заощадження. Очікувалося, що ці три джерела доходу об'єднаються, щоб забезпечити надійний пенсійний дохід. Ніхто з цих трьох не міг самостійно підтримувати більшість американців у відставці.

Швидкий факт

Одна нога табуретки, пенсія, значною мірою була замінена на 401 (k) s та інші плани з визначеним внеском.

Триногий табурет змінився: прощання, пенсії

Часи, проте, змінилися, так само і трійчастий табурет. Для молодших робітників пенсійне забезпечення в основному замінено. Замість пенсій, які також називаються "планами з визначеними виплатами", які фінансувалися за рахунок комбінацій внесків підприємств та працівників, робітники тепер мають 401 (k) та інші плани з визначеними внесками, також відомі як пенсійні накопичувальні рахунки.

Спочатку 401 (к) с та інші пенсійні заощадження ніколи не мали на меті слугувати пенсією; вони мали бути додатковими ощадними рахунками, будуючи третю частину табуретки. Деякі роботодавці дорівнюватимуть внеску працівника до певного відсотка, але багато хто навіть усуває цю допомогу.

Держава соціального забезпечення

Що стосується соціального забезпечення, щорічний звіт опікунської ради Федерального страхування на випадок старості та годувальника та цільових фондів федерального страхування від втрати працездатності попередив, що цільовий фонд соціального страхування може висихати за 16 років при поточному темпі виробництва: "Відповідно до проміжних припущень опікунів, прогнозується, що вартість OASDI перевищить загальний дохід, починаючи з 2020 року, а рівень долара гіпотетичних резервів об'єднаних цільових фондів знижується, поки резерви не вичерпаються в 2035 році".

Звичайно, акцент робиться на гіпотетичному; прогноз не враховує змін у системі, таких як пізніші пенсійні віки, які вже впроваджуються, і навряд чи уряд США дозволить невдало статися, але прогнози також не враховують зростання інтересів ставки, збільшений дохід або кілька інших факторів. Тим не менш, це дата, яка все ще викликає занепокоєння. Працівники Сполучених Штатів можуть зайти в Інтернет та переглянути свої облікові записи на соціальне забезпечення, щоб побачити, скільки виплат отримують при достроковому виході, повній пенсії та віці 70 років.

Фінансові консультанти рекомендують регулярно вкладати до пенсійного накопичувального рахунку до 20% вашої зарплати.

Особисті заощадження на пенсію залишаються низькими

Особисті заощадження персоналу були надзвичайно низькими для працівників США протягом останнього десятиліття. Людям потрібно буде заощаджувати більшу частину своїх доходів та продовжувати використовувати пенсійні плани, що не мають податків, такі як ІРП та ануїтети, щоб будувати свої гніздові яйця.

Фінансові консультанти рекомендують регулярно інвестувати до 20% зарплати на пенсійний накопичувальний рахунок. Чим раніше ви почнете, тим краще налаштовуватись на користь складання інвестиційних доходів. Принаймні, радники рекомендують внести достатню кількість ваших 401 (k), щоб максимально збігтися з роботодавцем, якщо ваш роботодавець пропонує.

Суть

Оскільки пенсії замінюються пенсійними накопичувальними рахунками, ми майже опустилися до двоногих табуретів - не те, на чому ви могли б спокійно відпочивати. Уряд обговорював можливі рішення, включаючи гібридні пенсійні плани, створюючи національні або державні пенсійні пенсійні плани для людей, які не мають жодного запропонованого за допомогою своєї роботи, і навіть розкриває Федеральний план ощадних заощаджень для всіх американців.

Проблеми щодо виходу на пенсію важко фінансувати, оскільки проблема, як правило, в майбутньому, що робить його легше вибити балончик по дорозі, ніж проводити дорогий ремонт. Тим часом, це може допомогти розглянути пенсійні плани з урахуванням податків як другого кроку табурету та працювати над створенням третьої ноги з іншими заощадженнями, включаючи інвестиції, такі як нерухомість. А може, нам просто потрібна нова метафора.