Які пенсійні фонди захищені від кредиторів?

Багато хто припускає, що їхні пенсійні фонди захищені від кредиторів, але залежно від типу пенсійного рахунку та стану, де ви проживаєте, це не обов'язково. Хороша новина полягає в тому, що багато спонсорованих роботодавцями планів зазвичай мають найкращий захист.

Якщо ви стурбовані тим, що кредитори можуть зателефонувати, ось що вам потрібно знати.

Кваліфіковані плани ERISA пропонують найкращий захист

Загалом, пенсійні рахунки, які підпадають під дію Закону про захист доходу на пенсію працівника (ERISA), захищені від кредиторів, процедур банкрутства та цивільних позовів. Щоб мати кваліфікацію ERISA, ваш роботодавець (та / або окрема організація працівників) повинен створити та підтримувати пенсійний план, і він повинен відповідати федеральним правилам щодо звітів щодо учасників плану, фінансування та надання послуг.

Ключові вивезення

• Більшість спонсорованих роботодавцями планів, таких як 401 (k), потрапляють під ERISA та захищені від кредиторів.
• Плани, не пов'язані з ERISA, такі як IRA, спрощені пенсійні плани працівників (SEPs) та 403 (b), не мають однакового рівня захисту.
• ІРА захищені окремим законом, але лише якщо ви подаєте заяву про банкрутство.

Загальні типи рахунків ERISA включають плани 401 (k), плани відстроченої компенсації, пенсії та плани розподілу прибутку. Якщо ви не впевнені у статусі ERISA свого плану, зв’яжіться з його адміністратором.

Окрім планів, спонсорованих роботодавцями, ERISA може охоплювати плани охорони здоров’я та соціального забезпечення працівників. Загальні плани, охоплені ERISA, включають плани медичного, хірургічного, лікарняного та медичного обслуговування (HMO), рахунки по відшкодуванню здоров'я (HRA), гнучкі рахунки за витрачанням на здоров'я (FSA), стоматологічні та зорові плани, плани, призначені за ліки, страхування від втрати працездатності, страхування життя, та 419 (f) (6) та 419 (e) програми соціальних виплат.

Навіть пенсійні фонди в планах ERISA можуть не бути безпечними від колишнього подружжя або IRS.

Активи в цих планах, як правило, зберігаються незалежними довіреними особами, і, як і у багатьох спонсорських роботодавців планах, звільняються від арешту будь-якими кредиторами.

Сила застереження проти відчуження

Важливою особливістю планів, що мають кваліфікацію ERISA - таких як 401 (k) s - є застереження про протичуження, де зазначено, що кошти, внесені в кваліфікований пенсійний план, зберігаються адміністратором плану на користь учасників плану, а учасники не можуть вільно продавати, передавати чи дарувати їх.

У пункті також зазначено, що ваші права на пільги не можуть бути забрані, що фактично заважає кредиторам отримати активи у вашому плані. Кошти не є юридично вашими, доки ви не знімете їх як дохід під час виходу на пенсію, тому вони не можуть бути використані для задоволення особистих боргів.

Коли плани ERISA вразливі

Плани, які мають кваліфікацію ERISA, можуть загрожувати ризику за певних обставин і можуть бути використані:

• Ваш колишній подружжя, відповідно до наказу кваліфікованих домашніх відносин (QDRO), у міру зацікавленості вашого колишнього подружжя у пільгах як подружнього активу або як частини аліментів на дитину
• IRS, за борги федерального податку на прибуток
• Федеральний уряд за кримінальні штрафи та штрафи
• Цивільні чи кримінальні суди у випадках вашої власної кривди проти плану

Плани, які не є ERISA, не захищені завжди

Плани, які не мають кваліфікації ERISA, не забезпечують однакового рівня захисту, коли справа стосується кредиторів, банкрутства та судових позовів. Загальні типи пенсійних рахунків, що не входять в систему ERISA, включають IRA (традиційні та Roth), спрощені пенсійні плани працівників (SEPs), ПРОСТІ ІРА, Keogh Plans, 403 (b) плани, державні плани, плани церкви та плани, які не приносять користі працівникам (плани лише для роботодавців).

Незважаючи на те, що ІРА не мають статусу ERISA, кошти захищені окремим законом - Законом про запобігання зловживанням банкрутством та захист прав споживачів 2005 року - але лише якщо ви подали заяву про банкрутство.

Залежно від стану, в якому ви проживаєте, ваші плани IRA та інші плани, які не є ERISA, можуть бути захищені від кредиторів. Наприклад, деякі штати захищають ІР майже у всіх випадках, тоді як інші пропонують лише обмежений захист. Якщо ви ризикуєте переслідувати вас кредиторів, поговоріть з місцевим адвокатом, який розуміє нюанси вашого штату. Закони можуть бути складними.

Суть

Кінцева цінність вашого пенсійного рахунку залежить від багатьох факторів, у тому числі від того, скільки ви заощаджуєте щороку, вашого часового горизонту та ефективності інвестицій. Але є ще щось, що може підірвати ваші пенсійні фонди: кредитори.

Хоча багато спонсорованих роботодавцями пенсійних рахунків, включаючи більшість 401 (к), захищені від кредиторів, це не завжди так. Якщо у вас є питання щодо вашого плану та того, чи відповідає він ERISA чи ні, поговоріть з його адміністратором.