Який план виходу на пенсію найкращий?

Заощадження на пенсії є критичною і гідною метою. Але зважаючи на різні особливості та переваги різних типів індивідуальних пенсійних рахунків IRAs та 401 (k) плани, вибір найкращого для вас та вашої ситуації може бути складним. У деяких випадках процес простіший, оскільки ви можете звузити свій вибір, усунувши плани, щодо яких ви не маєте права. У цій статті ми розглянемо різні сценарії та фактори, які слід враховувати, коли ви стикаєтесь з вибором серед інвестиційних рахунків.

Ключові вивезення

• Основна відмінність між Ротом і традиційним ІРП полягає в тому, що ви сплачуєте податки на внески - або коли робите внески (Рот), або на пенсію (традиційні).
• Якщо ви можете інвестувати лише в один вид пенсійного рахунку, ваші гроші можуть швидко зрости в спонсорованому компанією 401 (k) плані, який відповідає відсотку від ваших внесків.
• Якщо ваша компанія 401 (k) не пропонує відповідності, перегляньте варіанти інвестування, плату, доступність своїх грошей та доступність безкоштовних консультацій щодо інвестицій, перш ніж приймати рішення між планом та IRA.
• Особи, які можуть інвестувати у всі три типи пенсійних рахунків, також повинні розглянути, як отримати максимальну відповідність, як розподілити кошти між ІР, щоб уникнути податків, і як розподілити внески протягом року.
• Вирішуючи, які рахунки потрібно фінансувати, слід також враховувати вік та очікувану дату виходу на пенсію та плани для своїх рахунків - фінансуючи пенсію, скажімо, або залишаючи їх своїм близьким.

Рот ІРА проти традиційного ІРА

Ліміти внесків як для традиційного ІРА, так і для Roth IRA однакові для податкового року 2019. Ви можете внести до 6000 доларів плюс додаткові 1000 доларів, якщо ви закінчите 50 (або старші) до кінця податкового року. Якщо ви маєте право на обидва типи ІРА, вибір зазвичай залежить від того, коли ви хочете сплатити податки - зараз або на пенсії.

За допомогою традиційного IRA ви можете вимагати відрахування податків за рік, в який ви вносите внесок. Традиційна ІРА повністю відшкодовується, якщо ні ви, ні ваш подружжя не берете участь у пенсійному плані на роботі, або, якщо ви це робите, якщо ваш дохід менше 74 000 доларів США для окремого співробітника або 123 000 доларів США, якщо ви подаєте заявку спільно. Однак, коли ви починаєте знімати гроші на пенсії, ці розподіли підлягають оподаткуванню податком на прибуток.

З Roth IRA ваш внесок не обкладається податком, але кваліфіковані розподіли Roth не містять податків та пені. Що є "кваліфікованим"? Ви не можете брати розповсюдження від Roth протягом перших п'яти років після відкриття IRA, і одне з наступних також має бути правдивим:

• Ви досягли віку 59½ років.
• Ви відключені.
• Ви використовуєте дистрибутив для купівлі першого будинку (ліміт життя: 10 000 доларів).
• Ви померли (ваш бенефіціар отримує розподіли).

Щоб вирішити, в яку ІРА інвестувати, погляньте на поточний податковий показник порівняно з вашим прогнозованим податковим рівнем під час виходу на пенсію та спробуйте вибрати, згідно з яким планом знижуватимуться податки та отримувати більше доходів (надано, визначивши це, можливо, не просто робити).

Що робити, якщо ви можете внести свій внесок у 401 (k) або IRA?

Можливо, ви маєте право робити традиційні внески IRA або Roth IRA, а також відкладення зарплат на план 401 (k), але не можете дозволити собі внести максимум до плану 401 (k) та IRA одночасно. . Ви повинні вирішити, що вам найбільше вигідно - зробити одну, дві чи всі три роботи. Деякі з наведених нижче понять також можуть застосовуватися, якщо у вас є можливість внести вклад як до традиційного 401 (k), так і до Roth 401 (k).

Давайте подивимось на Кейсі, який працює в компанії A і має право здійснити відстрочку заробітної плати до плану 401 (k) компанії A. Щорічна компенсація Кейсі становить 50 000 доларів, і він може дозволити щомісяця вносити 2000 доларів, які він вирішив внести на один рахунок, щоб уникнути зайвих зборів. Отже, Кейсі повинен вирішити, чи має кращий фінансовий сенс внесок у 401 (k) чи в IRA.

Якщо є відповідність компанії

Якщо компанія A надає відповідний внесок на відкладення зарплат Кейсі, 401 (k) буде кращим вибором. Нижче представлений приріст його рахунків за 10-річний період, якщо припустити, що внесок у розмірі 1 долара за кожний внесок у розмірі 1 долара Кейсі становить до 3% від його зарплати. Це означає, що Кейсі отримає відповідний внесок у розмірі 1500 доларів (50 000 доларів x 3%). За 10 років його 401 (к) виросте значно швидше, ніж ІРА.

Copyright © 2011 Investopedia.com

Якщо компанія не відповідає

Якщо компанія A не вносить відповідних внесків у запропонований ним план 401 (k), Кейсі потрібно буде врахувати наступні питання, вирішуючи, інвестувати чи не 401 (k):

Який вибір інвестицій доступний "> пайові фонди, облігації та інструменти грошового ринку. Менші компанії можуть робити те ж саме, але, швидше за все, дозволять самостійно направляти інвестиції, дозволяючи учаснику вибирати серед акцій, облігацій, пайових фондів, та інші наявні інвестиції, подібні до варіантів інвестицій, що є у власній ІРА. Якщо інвестиції в 401 (k) обмежені, Кейсі може зробити краще, якщо він зробить внесок у IRA, що забезпечить більш широкий спектр інвестицій, з яких вибирати.

Які податкові збори? Одне з питань швидкої кнопки - це комісії, що стягуються на рахунки 401 (k). Вони не такі видимі, як збори, що стягуються з ІРА, що змушує багатьох учасників вважати, що плата в 401 (k) мінімальна до неіснуючих. Кейсі потрібно було б вивчити збори, що застосовуються до плану 401 (k) його компанії, і порівняти їх з операційними та торговими зборами, які застосовуються до IRA.

Чи доступні кошти 401 (к)? Хоча пенсійні заощадження покликані накопичуватись до виходу на пенсію, колись виникають ситуації, які не залишають учаснику іншого вибору, крім зняття коштів або отримання позики зі своїх пенсійних рахунків. Як правило, активи в плані 401 (k) не можуть бути вилучені, якщо учасник не спричинить за собою тривожну подію. Однак якщо план компанії A має особливість позики, Кейсі міг взяти позику зі свого рахунку та погасити її протягом п'яти років (або довше, якщо кредит буде використаний для придбання основного місця проживання). Активи IRA можна вилучити в будь-який час. Однак, за винятком внеску на перекидання, сума не може бути погашена ІРА.

Яка вартість професійного управління? Якщо Кейсі не досвідчений в управлінні інвестиціями або не має часу на належне управління своїми інвестиційними планами, йому можуть знадобитися послуги професійного радника з інвестицій, щоб переконатися, що його розподіл активів відповідає його пенсійним цілям і завданням. Якщо роботодавець Кейсі надає ці послуги в рамках пакету виплат працівникам, Кейсі не понесе додаткових витрат, щоб професіонал керував своїми інвестиціями. Цей льгот може бути недоступним для ІР, якщо роботодавець не поширює такі послуги на активи, що не входять у його план, який фінансує роботодавець.

Ці моменти варто врахувати, навіть якщо внесок на рахунок 401 (k) робиться відповідним внеском. Але без відповідності відповіді на ці запитання можуть змусити Кейсі зробити висновок, що вигода від заощадження IRA перевищує корисність 401 (k).

Що робити, якщо ви можете внести свій внесок у всі три?

Тепер давайте подивимось на TJ, який може дозволити собі фінансувати її 401 (k), традиційну IRA та Roth IRA. Якщо вона може дозволити собі внести гранично допустимі суми на всі його рахунки, то, можливо, їй не потрібно буде перейматися тим, як розподілити свої заощадження. Але припустимо, що TJ може дозволити собі заощадити лише 7000 доларів за рік. Пункти розгляду для Кейсі (вище) також можуть стосуватися TJ. Крім того, TJ, можливо, захоче врахувати наступне:

Отримання максимальної відповідності. Якщо в план 401 (k) вноситься відповідний внесок, врахуйте максимальну суму, яка повинна бути внесена в план, щоб отримати максимальний доступний внесок. Наприклад, якщо компенсація TJ становить 80 000 доларів США на рік, а формула відповідного внеску становить 1 долар за 1 долар США до 3% компенсації, їй потрібно буде внести щонайменше 2400 доларів у свій план 401 (к), щоб отримати максимально доступну відповідність внесок у розмірі 2400 доларів.

Вибір між ІР. Якщо TJ вкладе 2400 доларів у свої 401 (к), у неї залишиться 4600 доларів за її внесок у IRA. Їй доведеться зробити математику (або проконсультуватися зі своїм податковим радником), щоб дізнатися, яка частина її традиційних внесків в ІРА буде податковою урахуванням та чинником, який вирішить вибрати Roth IRA, традиційний IRA або внесок, який розділений між два. Що б вона не вирішила, її загальний внесок до обох ІР не може перевищувати ліміт для цього податкового року.

Який фінансувати перший. Зазвичай найкраще робити внески на пенсійні рахунки на початку року або трохи кожного місяця - починаючи з початку року, щоб активи могли якнайшвидше почати накопичувати прибуток. Поміркуйте, як робляться відповідні внески. Деякі компанії вносять суму в одноразовому розмірі наприкінці строку подання податків, а інші вносять суми протягом року. Якщо це стосується останнього, краще внести внески на відстрочку до зарплати до 401 (k) на початку року.

Ваш змінений коригуваний валовий дохід і ваш податок на подання податків можуть обмежувати суму, яку ви можете внести на внесок у Roth IRA.

Інші пункти, які слід врахувати

Крім перерахованих вище пунктів, слід врахувати й інші фактори, такі як:

Віковий і пенсійний горизонт. Ваш горизонт виходу на пенсію та вік завжди важливі моменти при визначенні правильного розподілу активів. Однак, якщо вам принаймні 50 років, участь у плані, який включає функцію доплати, може бути привабливим вибором, особливо якщо ви відстаєте в накопиченні пенсійного гніздового яйця. Якщо це описує вас, вибір участі у плані 401 (k) з функцією підхоплення може допомогти додавати більші суми до вашого гніздового яйця щороку. IRA також мають функції підтягування, але ви можете додати лише 1000 доларів, а не 6000 доларів.

Мета фінансування пенсійного рахунку. Хоча пенсійні рахунки зазвичай призначені для фінансування пенсійних років, деякі люди планують залишити ці рахунки своїм бенефіціарам. У такому випадку ви повинні подумати про те, чи хочете ви залишити неоподатковувані активи своїм бенефіціарам та чи хочете уникнути необхідності приймати необхідні мінімальні розподіли (RMD), що знизить залишок на ваших рахунках. Roth IRAs та Roth 401 (k) s дозволяють вам сплачувати податки, які ви б в іншому випадку заборгували, роблячи початкові внески. Для Roth IRAs правила RMD не застосовуються до власника IRA, що дозволяє отримати більший баланс бенефіціарам.

Деякі державні установи пропонують спеціальні пенсійні плани для працівників.

Суть

Для тих, хто має право на фінансування декількох видів пенсійних рахунків та має гроші на фінансування всіх, вибір не є проблемою. Для тих, хто не має грошей на фінансування кількох рахунків, вибір найкращого варіанту (і) може бути складним завданням.

У багатьох випадках це зводиться до того, чи віддаєте ви перевагу використовувати податкові пільги на зворотному боці з Roth IRAs, або на передньому кінці з традиційними IRA. Кінцева мета рахунку, наприклад, вибуття та планування нерухомості, також є важливим фактором. Грамотний радник пенсійного планування може допомогти людям, які стикаються з цими проблемами, зробити практичний вибір.