Чому аварійні фонди - погана ідея

Загальна порада створити надзвичайний фонд є надмірно розсудливою. Все, що вам потрібно, - це об'єктивне розуміння ризику, щоб зрозуміти, що є набагато кращі місця для зберігання своїх грошей, ніж інертний рахунок, який не може вас збагатити.

Найбільш впізнавані особисті фінансові ресурси майже одностайні у відстоюванні фонду надзвичайних ситуацій як життєво важливої ​​частини будь-якого фінансового плану здорового глузду.

Їх рекомендації відрізняються лише розміром - на три місяці, півроку, можливо, восьми місяців витрат на життя достатньо, щоб пристосувати будь-яке нещастя, яке може вас спіткати. Але з якою метою? А люди справді слухають?

Чому надзвичайні фонди - погана ідея

Робіть математику

Перш за все, про скільки саме ми говоримо тут?

З огляду на найновіші статистичні дані, середній дохід домогосподарств у США в 2016 році становив 59 039 доларів США за даними Бюро перепису населення США, а показник особистих заощаджень наявного доходу у вересні 2017 року становив 3, 1%, повідомляє Бюро економічного аналізу.

Якщо припустити ефективну ставку податку в розмірі 20% і використовувати консервативну рекомендацію, щоб зняти витрати на життя на вісім місяців, це означає, що для створення достатньо забезпеченого фонду надзвичайних ситуацій знадобиться майже 38 000 доларів.

Навіть використовуючи цифру за три місяці, вам все одно знадобиться 14 000 доларів США на екстрений фонд, який передає конвенцію. Якщо ці цифри звучать високо, або навіть якщо вони не знають, зрозумійте, що в США середній борг за кредитною карткою домогосподарств у 2016 році становив 16 748 доларів США. Американці також несуть накопичувальний борг студентського кредиту в 1, 31 трлн. Дол. на основі позичальника.

Іншими словами, математика не наближається до розробки засобів екстреної допомоги. Якщо експерти збираються видавати бланкетну рекомендацію мільйонам людей, що всі вони повинні створити буфер, щоб зв’язати їх у непередбачених обставинах, було б набагато більше сенсу сказати: "Замість накопичення рахунку, який платить вам 0%, або на кілька базових пунктів вище, можливо, варто зосередитись на закритті рахунку або двох, що коштує вам 15%. "

Спершу зніміть борг

Неважко наполягати на тому, що надзвичайні фонди мають вирішальне значення для всіх, ігноруючи лише те, в якому становищі перебувають середні фінанси домогосподарства. Якщо ви несете борг за кредитною карткою, борг студентського кредиту або те і інше, тоді створюйте резерви готівки для чогось іншого, крім виплати цих коштів борги повинні бути останнім у вас на думці.

Звичайно, чим економічніше ви живете і чим більше грошей заробляєте, тим вигідніші умови для створення аварійного фонду. Але саме тут криється іронія. Тому що, як правило, люди, які досить старанно живуть без споживчого боргу, зазвичай оплачують свої рахунки вчасно. Вони не збіднюють себе, щоб вони чи їхні нащадки могли відвідувати коледж, і вони не витрачали зайво. Вони також є найменш схильними до надзвичайних ситуацій, а отже, найменш потребують надзвичайного фонду.

Можливо, ви переживаєте, що трансмісія випаде з вашого автомобіля, що, на вашу думку, потребує ремонту в 3000 доларів. Якщо ви відчуваєте, що перспектива цієї проблеми вимагає створення аварійного фонду, але ви вже несете достатню заборгованість, щоб покрити три-чотири заміни передачі, сумна новина така: ваша надзвичайна ситуація вже почалася. Це почалося кілька тисяч доларів тому.

Якщо ви збираєтеся мінімізувати ризик для себе або своєї сім'ї - шляхетне завдання саме по собі - суспільство вже розробило кілька методів для цього, будь-який з яких ви можете використати на вашу користь - турбуєтесь про виснажливу хворобу чи травму? Для цього у нас є медичне страхування (просто переконайтеся, що їх вистачає на ваші франшизи).

Не тільки комплексний план охорони здоров’я обійдеться дешевше, ніж регулюючий надзвичайний фонд, але і перший також буде призначений на конкретну мету. Те саме стосується страху, який би нераціональний був катаклізм автомобільної аварії. Знову ми маємо автострахування. Якщо ви насправді турбуєтесь про найгірші сценарії, витратити кілька доларів на підвищення межі покриття до максимуму має набагато більше сенсу, ніж витратити тисячі більше на екстрений фонд.

Але що робити, якщо я втрачу роботу?

Ну, а що робити? Є ця річ, яка називається страхуванням від безробіття. Ваші роботодавці платять за це, і це на вашу користь. Також у нас є робоча сила, в якій (загалом, якщо не в кожному окремому випадку) приблизно 96% тих, хто хоче роботи, мають їх. Хронічне безробіття або неповна зайнятість - це не провінція того класу людей, у якого передбачено відкласти витрати, щоб витратити достатньо довго, щоб заощадити на кілька місяців витрат на життя.

Заклик створити надзвичайний фонд викликає невиправданий страх, переконуючи людей у ​​тому, що відсутність такого фонду повинна спричинити фінансовий зрив. Один з відомих фінансових органів, Дейв Рамзі, колись навіть наводив «несподівану вагітність» як причину створення надзвичайного фонду, залишаючи відкритим питання про те, чи існує хтось на планеті, який одночасно є достатньо відповідальним, щоб відкласти шість місяців витрати на життя, але б) не такі відповідальні, що не знають, як запобігти вагітності.

Якщо ви вже побудували аварійний фонд, вам може бути цікаво, чи варто вам занурюватися в нього

• придбати квиток на літак для співбесіди на перспективну нову роботу,
• замініть свій вмираючий автомобіль чимось більш надійним, або
• видаліть ваш старий килим, який подрібнюєте на шматочки, і покладіть поверх підстилки плиткою,

Але розумійте, що це не надзвичайні ситуації. Це просто життя.

Суть

Якщо ви входите до підмножини населення, яке користується позитивною чистою вартістю і вжило заходів для зменшення можливості постраждалих від надзвичайних ситуацій, вітаємо. Але розумійте, що це тим більше причин не створювати надзвичайний фонд. Оскільки аварійний фонд повинен бути легкодоступним та ліквідним, рекомендований автомобіль для нього, як правило, є ощадним рахунком. Ощадні рахунки навіть не йдуть в ногу з інфляцією, а це означає, що надзвичайний фонд є грошовою пропозицією на довгострокову перспективу.

Візьміть гроші, які ви б інакше виділили в надзвичайний фонд, вкладіть їх у щось навіть таке скромне, як короткотерміновий депозитний сертифікат (CD) - це повинно забезпечити вам захист FDIC. Ви також можете вибрати акції або фонд облігацій із підвищеним рівнем ризику, що додає вашому ризику, але надає миттєвий доступ до своїх коштів, якщо вони вам потрібні.

Так чи інакше, ви б створювали багатство, а не дивились, як це методично зменшується. Витратити час на створення аварійного фонду та відмовитися від споживання протягом місяців, це надзвичайно неефективно використовувати дорогоцінний та обмежений ресурс, який є вашими грошима.