Нульові відсоткові позики: чому варто остерігатися

Компанії, що надають позики з нульовими відсотками, представляють їх як пропозиції, в яких позичальник не може програти. Основна покупка, яка в іншому випадку може зажадати великих витрат на готівку, може поширюватися на 12 або 24 місяці безкоштовно, створюючи набагато приємнішу ситуацію з грошовим потоком. Однак є кілька підводних каменів із цими позиками, в тому числі більша ймовірність здійснення імпульсної покупки, тенденція до перевитрати та основні збори за перевищення терміну позики.

Основи нульової процентної позики

Позика з нульовими відсотками - це саме те, що звучить: позика, в якій повинен бути погашений лише основний баланс, за умови, що позичальник виконує умови угоди. Ці умови зазвичай включають жорсткий термін, до якого повинен бути погашений весь залишок. Перевищення цього строку не тільки несе здоровенне стягнення, але, у багатьох випадках, позикодавець скасовує нульовий відсоток і застосовує до позики заборговані відсотки.

Позики під нульові відсотки поширені в автосалонах та в роздрібних магазинах, які продають електроніку та побутову техніку. Позики пропонуються сторонніми кредиторами, а не самими магазинами, а для того, щоб кваліфікуватись, зазвичай потрібна відмінна оцінка FICO, наприклад 720 або вище. У більшості випадків нульові відсотки припадають лише на короткострокові позики, наприклад, 24 місяці або менше в роздрібному магазині або 36 місяців або менше в автосалоні.

Позики під нульові відсотки та імпульсне придбання

Часто під час рекламних акцій автосалони забивають місцеві радіоефіри за допомогою реклами, що рекламує позики під нульові відсотки. Фінансування нового автомобіля з відсотковим відсотком, а не з більш високою ставкою - розумне рішення, але лише в тому випадку, якщо покупцеві дійсно потрібен новий автомобіль і він у хорошому фінансовому становищі, щоб придбати його. Проблема в тому, що ця реклама може бути настільки привабливою, що покупці, які не повинні розглянути новий автомобіль, сходять на лот і здійснюють імпульсні покупки.

Акції за позиками з нульовими відсотками залучають набагато більше покупців, ніж ті, хто насправді має право на отримання таких позик. Покупці, які з’являються лише для того, щоб дізнатись, що їхній кредит не відповідає їм за ставку 0%, як і раніше отримують плавні продажі, призначені для того, щоб спрямовувати їх на позики, які несуть відсотки. Навіть якщо умови не є сприятливими, важко сказати "ні", особливо якщо покупець вже намалював уявний образ від'їзду партії у своєму новому автомобілі або встановлення нового телевізора з плоским екраном.

Позики під нульові відсотки та перевитрати

Позики під нульові відсотки - це зручна привід витратити більше грошей на новий автомобіль або здійснити розкішну покупку, яку інакше покупець не може зробити. Замість того, щоб придбати автомобіль на цілком штрафу в 20 000 доларів, покупець торгує автомобілем до 25 000 доларів, раціоналізуючи, що в будь-якому випадку він може платити принаймні 5000 доларів відсотків, якби він не отримав таких чудових умов позики. Зараз його грошові видатки такі ж, як і з відсотковою позикою, і він має транспортний засіб лише з дещо кращою корисністю.

Продавці використовують переваги акцій позики з нульовими відсотками, використовуючи їх для підштовхування клієнтів до дорожчих покупок, які платять вищі комісії. Крім того, деякі дилери використовують угоди з нульовими відсотками як важелі під час переговорів про ціни. Оскільки покупець отримує таку велику суму фінансування, часто продавець має меншу ймовірність зменшити ціну покупки. Покупці повинні бути обережні, що вони не використовують заощадження відсотків для виправдання переплати.

Позики та збори під нульові відсотки

Позики під нульові відсотки можуть здатися мрією, але вони можуть швидко стати кошмаром для позичальників, які не читають умови і не розуміють їх повністю. Кредитори швидко скасовують положення про нульові відсотки за невідповідність, іноді за незначні порушення, як єдиний прострочений платіж. Це стосується револьверного боргу, наприклад, 0% річної процентної ставки (КВЕД) кредитних карт, а також боргу в розстрочку, наприклад, автокредит. Позичальники, які користуються такими угодами, повинні розуміти, що таке строки, а також будь-які збори чи штрафи за несвоєчасну сплату або перевищення зазначеного терміну позики.