4 великі причини, за якими можуть вийти пенсії на пенсію

Багато хто з нас припускають, що наші витрати зменшаться на пенсію. Немає більше щоденних витрат на поїздки або потребує обслуговування робочого гардеробу. Менше (якщо такі є!) Дорогі ділові обіди. Покінчення з відмовою у планах 401 (k), Medicare та соціальне забезпечення. Одне загальне правило передбачає, що люди планують потребувати від 70 до 80% своїх доходів до виходу на пенсію для оплати рахунків.

Багато пенсіонерів дійсно вважають, що їхні витрати зменшуються, іноді навіть нижче цієї оцінки. Але інші дивуються, бачачи, як вони прямують у зворотному напрямку. Подорож - одна з головних причин. Непокриті витрати на медичну допомогу - ще одна. Дітто для несподіваних податкових накладних. Ще одна причина: пенсіонери просто мають більше вільного часу, щоб витрачати, витрачати, витрачати.

"Загальні витрати щорічно зростають від 2% до 4%. Якщо дохід на пенсію буде встановлений, це може бути викликом від 10 до 15 років до виходу на пенсію", - говорить Уерс Шеннон, керуючий партнер, SJK Financial Planning, LLC, в Хурсті, Техас.

1. Подорож

Щоб почати із задоволення, ваші витрати на відрядження можуть легко збільшитись на пенсії, особливо в перші роки (див. Бюджетування на 4 етапи виходу на пенсію ). Раптом у вас з’явиться дозвілля ходити по місцях, які ви завжди хотіли бачити, але ніколи не встигали, коли працювали дев'ять-п’ять і, можливо, виховували дітей. Звичайно, ваші витрати на поїздки, пов’язані з роботою, більше не будуть чинником, тому все, що ви витрачали там щомісяця, можна застосувати до вашого нового бюджету на розваги.

Способи економії: Багато готелів та деякі авіакомпанії пропонують знижки для старших. Але перевірте перед покупкою: вони не завжди є найкращою пропозицією, яку ви можете отримати.

Розгляньте готелі: Старші знижки можуть знизити 10% до 15% від звичайної ціни на номер у багатьох мережах, але краще акції часто доступні. Замість того, щоб вимагати старшої знижки на передовій, попросіть агента бронювання найкращої доступної ціни на тип кімнати, яку ви хочете. Далі подивіться, чи можна застосувати знижку для старших. Розгляньте лише старший курс як запасну позицію.

Це майже те саме, що стосується квитків на літак. Наприклад, авіакомпанія Southwest Airlines має спеціальні старі тарифи для пасажирів віком від 65 років. Знову ж таки, варто запитати агента бронювання, чи це найкраща угода. Великим плюсом старшого тарифу на Південний Захід є те, що квитки повністю повертаються, на відміну від багатьох інших квитків у ці дні.

Інші авіакомпанії, такі як Американська, Дельта та Юнайтед, також пропонують старші тарифи на вибраних маршрутах, як правило, пасажирам віком 65 років. Можна попросити зателефонувати, але, як завжди, ви можете придбати дешевший квиток з невеликим пошуком.

Якщо ви відкриті для оренди житла і не заперечуєте на кухні, розгляньте VRBO (Оренда відпустки від власника). "Пропозиції зазвичай є другими будинками інших людей у ​​типових місцях відпусток", - говорить Білл Дешурко, керівник директора з питань фінансів, Fund Trader Pro, в Центрівіллі, Огайо. "Тепер, коли ми порожні гнізда і сподіваємось взяти на відпочинок, хоча ми могли б летіти до більш екзотичних напрямків, ми плануємо рік розміщення VRBO. Наша ідея відпустки сидить на нашому палубі, дивлячись на озеро, гори чи пляж. І ми шукаємо повсякденні заходи, які включають катання на човнах, гольфі, тенісі та риболовлі. Здається, ми ніколи не зможемо знайти список VRBO ».

Ще одне врахування - страхування подорожей, яке вам, напевно, пропонують. Перш ніж автоматично купувати поліс для спокою, переконайтеся, що ви точно знаєте, на що він поширюється та які обмеження ховаються у його тонкому шрифті; вони можуть утримати вас від збирання.

Якщо ви перебуваєте на Medicare, майте на увазі, що він, як правило, не покриває медичні витрати за межами США. Це включає, якщо ви знаходитесь на круїзному судні, яке знаходиться більше шести годин від порту США. Деякі доповнення до Medicare або політики Medigap передбачають охорону медичної допомоги в екстрених випадках, якщо ви не в США. Якщо у вас є Medigap, перегляньте свою політику, перш ніж платити за подвійне покриття.

Також варто перевірити договір про свою кредитну карту або зателефонувати емітенту, щоб побачити, яке покриття подорожей, якщо таке існує, воно передбачене. Деякі картки покривають такі ризики, як втрачений багаж, але лише у тому випадку, якщо ви придбали свої туристичні квитки саме з цією карткою.

Напевно, найбільший досвід пенсіонерів в отриманні приголомшливих угод для подорожей - це їх гнучкість до поїздок, коли вони не конкурують з діловими подорожуючими або відпочиваючими, графіки яких більш обмежені. Наприклад, мандрівники, які їхали з аеропорту Ла-Гвардія Нью-Йорка до Кі-Уест, штат Флорида, могли заплатити цілих 890 доларів або всього лише 536 доларів США в обидва кінці за останній час, залежно від години та дня, коли вони літали. Ця різниця в $ 354 купила б багато бутербродів із грубкою та ключового пирога з лайма. Більше ідей щодо економії грошей див. У розділі Пенсіонери: Економте гроші на довгостроковій поїздці .

2. Охорона здоров'я

Як згадувалося раніше, Medicare, федеральна програма, яка страхує багатьох американців старше 65 років, зазвичай не покриє вас, якщо ви захворієте і потребуєте лікування за кордоном. Він також не фінансує низку інших витрат, про які, ймовірно, береться ваше попереднє медичне страхування, сплачене роботодавцем. До них відносяться більшість стоматологічної допомоги, очні огляди, слухові апарати та звичайний догляд за стопами. Тож ви, мабуть, повинні закласти додаткові гроші на ці послуги у свій пенсійний бюджет. Якщо ваш колишній роботодавець надає будь-які пільги для здоров’я пенсіонера, вони також враховуватимуть рівняння.

«Охорона здоров’я - одна з найбільших статей бюджету для пенсіонерів, особливо в останні роки. Розуміння галузевої статистики з точки зору витрат на охорону здоров'я, що перевищує те, що покрито частинами A і B Medicare, є гарною відправною точкою для початку економії та складання бюджету на майбутні витрати на охорону здоров'я », - каже Марк Хебнер, засновник і президент, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Каліфорнія, та автор "Індексних фондів: 12-ступінчаста програма відновлення активних інвесторів".

Способи економії: Якщо ваші не покриті медичні витрати значні, один із способів трохи полегшити тягар - це зв'язати їх за один календарний рік та вимагати відрахування податків. Звичайно, не відкладайте процедури екстреної допомоги, але якщо ви можете спокійно почекати трохи невідкладних стоматологічних робіт або нового слухового апарату, ви можете накопичити достатньо велику купюру, щоб досягти порогової суми для отримання відрахування. Допустимі медичні та стоматологічні витрати відшкодовуються в тій мірі, в якій вони перевищують 7, 5% від вашого скоригованого валового доходу - тимчасового, зниженого порогу для людей похилого віку, який минув, але все ще може бути використаний для подання податків у 2016 році. З 1 січня 2017 року всі платники податків можуть відрахувати суму загальної допустимої витрати на медичну допомогу, яка не була відшкодована за рік, що перевищує 10% від скоригованого валового доходу.

3. Податки

Ваш дохід може знижуватися під час виходу на пенсію, що призводить до зниження граничної податкової групи та меншої суми податку на прибуток. Але якщо у вас багато грошей на пенсійні плани, наприклад, традиційні ІР, що підлягають необхідним мінімальним розподілам (RMD) щороку після віку 70½, ви фактично зможете знайти свої податки на прибуток та прибуток. «Більшість людей здивовані податковою ставкою під час виходу з традиційних 401 (k) та ІРА на пенсії. Roth IRAs можуть допомогти пом’якшити податковий удар, оскільки вилучення податків не є податком ", - каже Девід Н. Уолдроп, президент CFP®, президент Bridgeview Capital Advisors, Inc., в Ельдорадо-Хіллз, штат Каліфорнія. Крім того, Roth IRA не підлягають РМД.

Зауважте також, що ваші пільги з соціального страхування можуть оподатковуватися, якщо ваш дохід перевищує певні межі. Щоб дізнатися це, додайте половину вашої пільги від соціального страхування до всіх інших доходів, включаючи відсотки, звільнені від сплати податків від інвестицій, таких як муніципальні облігації. Якщо загальна сума перевищує 32 000 доларів для пар або 25 000 доларів для одиноких, можливо, доведеться сплатити податки на неї.

Способи економії: По-перше, якщо ви досягли віку для необхідних мінімальних розподілів, не ігноруйте їх, інакше вам загрожує значне податкове стягнення. Спробуйте отримати детальну оцінку того, скільки грошей вам, можливо, знадобиться для покриття податків на будь-який необхідний мінімальний розподіл, і з’ясуйте, звідки вони беруться. Це може означати зняття більше з пенсійних рахунків для покриття податку або взяття грошей з не пенсійних рахунків, які можуть оподатковуватися за нижчою ставкою. Перший оподатковується як звичайний дохід; останні можуть оподатковуватися за більш вигідними, довгостроковими ставками приросту капіталу. Якщо це незнайома для вас територія, ви можете скористатись послугами бухгалтера або фінансового планувальника для виконання деяких різних сценаріїв.

Крім того, з’ясуйте, чи може ви мати пенсійний вік на будь-які спеціальні пільги щодо податку на нерухомість, де ви проживаєте. Ви не можете припустити, що ви отримаєте їх автоматично, оскільки ваш місцевий нарахувач податків, мабуть, не має уявлення, скільки вам років. Веб-сайт для вашого державного податкового департаменту - це гарне місце для початку.

4. Покупки!

Вихід на пенсію часто означає більше часу проводити вдома, особливо в денний час. Ви могли б задатися питанням, як ви коли-небудь жили з цими зношеними килимами та брудними портьєрами, не кажучи вже про оциліндровані вагонками з деревини близько 70-х років. Можливо, ви також захочете побалувати себе сучасною кухнею, більш розкішною ванною або окремим домашнім офісом, де ви зможете керувати своїми інвестиціями або написати свій шпигунський роман.

Якщо переобладнання або реконструкція зробить ваше життя більш комфортним, і якщо ви можете собі це дозволити, мало підстав відмовляти собі. Не забувайте, однак, що пенсія може тривати довгий час, і багато хто з нас, ймовірно, доживе до наших 90-х років чи пізніше. В ідеалі наші заощадження повинні зберігатися до тих пір, як і ми. Іншими словами, не сходити з розуму за допомогою кредитних карток.

Способи економії: На щастя, одна з найважливіших речей щодо виходу на пенсію - це те, що у вас не просто більше часу на покупки. Ви також маєте більше часу для покупки для найкращих пропозицій. Тож скористайтеся цим і насолоджуйтесь.

Суть

Хоча ви користуєтеся свободою, яку приносить пенсія, стежте за своїми витратами. Встановіть бюджет і зменшіть, якщо потрібно.