5 помилок, які можуть зіпсувати ваше життя (страхування)

Є багато вагомих причин, щоб розглянути можливість придбання полісу страхування життя, наприклад, недавнього шлюбу, нової дитини або взяти на себе велику заборгованість (наприклад, будинок) близьким людям, які б мали проблеми з виплатою, якщо з вами щось трапилося. Або, можливо, ви були свідками з перших рук, який вплив на смерть членів сім'ї має смерть. Якщо ви перебуваєте на ринку страхування життя або недавно купили поліс, переконайтеся, що ви не ставите під загрозу фінанси своєї родини, роблячи ці помилки.

Помилка №1 - чекаю придбання страховки

Незалежно від причини, важливо вжити заходів, як тільки відчуєте, що потрібна політика. Ставки страхування життя, як правило, збільшуються зі старінням людей або погіршенням їх здоров'я. І, в деяких випадках, хвороби або проблеми зі здоров’ям можуть зробити вас непридатним до покриття. Чим довше ви відкладете рішення про купівлю, тим більше, ймовірно, буде коштувати страхування - якщо ви взагалі можете його придбати.

Помилка №2 - Купівля найдешевшої політики

Незважаючи на те, що важливо купувати політику, яка оцінюється відповідно до решти ринків, це не повинно бути єдиним фактором у процесі прийняття рішень. Поліси страхування життя можуть бути дещо складними, тому корисно дізнатися про їхні особливості та переваги. Багато людей помилково вважають, що ціна є єдиним диференціатором строкового страхування життя. Однак є важливі положення політики, які слід вивчити, перш ніж виходити з найнижчою ціною.

Більшість строкових полісів є конвертованими, тобто вони можуть бути обмінені на постійне страхування життя пізніше, незалежно від стану вашого здоров'я в майбутньому. Деякі політики також пропонують ще більші привілеї конверсії, ніж інші. Дізнайтеся, як довго доступний варіант перетворення; найвигідніші привілеї для конверсії доступні до тих пір, поки ви сплачуєте страхові внески на строкові терміни або до певного віку, наприклад, 70. Також з’ясуйте, чи існують якісь обмеження щодо типу політики, доступної для придбання відповідно до привілею конверсії. Деякі політики пропонують лише один тип постійної політики при конверсії, а інші пропонують декілька.

Помилка №3 - відсутня або прострочена оплата

Якщо ви плануєте придбати універсальну життєву політику з вторинними гарантіями - гарантованою низькою премією вигодою за життя або протягом певного періоду часу - несвоєчасна виплата може вплинути на переваги полісу.

Універсальне життя - це особливий вид постійного полісу, який продається як такий, що має довгострокову гарантовану захист за найменшими можливими тарифами - він дуже відрізняється від строкового страхування. Хоча багато хто з цих видів полісів мають вартість повернення грошових коштів, загальне життя з вторинними гарантіями орієнтоване на максимізацію обсягу страхування, доступного за долар премії.

Деякі з цих правил можуть бути чутливими до термінів виплат премій. Наприклад, якщо у вас пропущено щомісячний платіж - або ви запізнюєтесь більше ніж на місяць у чеку - ваша гарантована політика може більше не гарантуватися. Політика, придбана з гарантованим покриттям до 100 років, може забезпечити захист лише до віку 92 років, якщо один платеж запізнений або пропущений. Не забудьте уточнити у своєї компанії, якщо ви думаєте, що будете запізнюватися на оплату; багато хто дозволить від 30 до 60 днів, не змінюючи гарантії полісу.

Помилка №4 - забути страхування - це інвестиція

Регулюючий орган фінансової галузі (FINRA) вважає поліс змінного страхування життя інвестицією, тому для вас важливо ставитися до нього як до одного.

Перемінний поліс страхування життя - це постійний вид полісу, який забезпечує захист страхування життя грошовою вартістю. Частина премії спрямована на страхування життя, а частина - на рахунок грошової вартості, який інвестується в різні інвестиції, подібні до обраних фондів. Як і пайові фонди, вартість цих рахунків коливається і базується на ефективності основних інвестицій. Люди часто дивляться на ці цінності політики в майбутньому як на джерело коштів для доповнення своїх пенсійних доходів.

Ви повинні фінансувати змінну життєву політику в достатній мірі, щоб забезпечити максимальний приріст її грошової вартості. Це означає продовжувати здійснювати адекватні виплати премій, особливо під час поганих інвестицій. Платити менше, ніж було заплановано спочатку, може мати великий вплив на наявну у майбутньому вартість грошових коштів. Також важливо відстежувати ефективність політики та періодично проводити баланс своїх рахунків на потрібний розподіл, як і в будь-якому інвестиційному рахунку. Це допоможе переконатися, що ви не берете на себе більший ризик, ніж планували під час налаштування свого облікового запису.

Помилка №5 - запозичення вашої політики

Грошова вартість постійної поліси, як правило, може бути використана з будь-якої причини, яку Ви вважаєте за потрібне, включаючи зняття податків та позики, якщо це зроблено належним чином. Це велика користь, але з нею потрібно ретельно керуватися. Якщо ви забрали занадто багато грошей у своїй політиці, і ваша політика втрачає чи втрачає гроші, всі отримані вами прибутки стануть оподатковуваними.

Якщо ви забрали занадто багато грошей, і ваша політика скоро пройде, ви, можливо, зможете підтримувати політику, здійснюючи додаткові виплати премій, припускаючи, що ви можете собі їх дозволити. Отримуючи доступ до грошової вартості поліса страхування життя, не забудьте уважно стежити за цим та проконсультуватися зі своїм податковим радником, щоб уникнути будь-яких небажаних податкових зобов’язань.

Суть

Рішення придбати страхування життя є важливим. Обов’язково виконайте домашнє завдання, прочитайте свою політику та зрозумійте всі її положення. Хоча втрата або ніколи не купує страхування життя може не зіпсувати ваше життя, це, безумовно, зашкодить людям, яких ви купуєте, для захисту.