5 кроків, щоб отримати кваліфікацію для іпотечного кредитування, якщо ви займаєтесь самозайнятою роботою
Якщо ви серед тих тисяч американців, які перетворили темну хмару спаду в срібну підкладку, яка стала самозайнятою, ви можете відчути, що зараз ви можете рефінансувати свою іпотеку чи придбати житло. Навіть з хорошим кредитом та достатніми активами ви побачите, що навіть найкращі іпотечні кредитори вимагатимуть подати свої податкові декларації та, можливо, щоквартальну декларацію про прибутки та збитки, щоб встановити, що у вас є достатній дохід, щоб зробити свій іпотечні платежі.
ДИВІТЬСЯ: 9 речей, які потрібно знати, перш ніж рефінансувати іпотеку
Більшість заявників іпотечного кредитування сьогодні готові пройти кілька обручів, щоб отримати право на отримання іпотеки, але якщо ви є самозайнятими, вам може знадобитися більше, ніж швидке порівняння найкращих іпотечних ставок, щоб знайти найкращу іпотеку для вас. Якщо ви новачок у сфері самозайнятості, вам доведеться почекати, поки у вас буде подано два роки податкової декларації, перш ніж ви зможете затвердити нову іпотеку, щоб включити дохід від самостійної роботи у вашій заяві на позику.
Хороший кредит
Всі позичальники сьогодні потребують хорошого кредиту - з оцінкою 620, 640 або вище для позики Федеральної адміністрації житлового господарства (FHA) та балом 740 або вище, щоб запропонувати найкращі ставки іпотечного кредиту за звичайну позику. Деякі кредитори розглядають доходи від самостійної зайнятості як більш високий ризик, ніж звичайні зарплати, тому більш висока кредитна оцінка може компенсувати ваші потенційні фактори ризику та надати позикодавцю більшу впевненість при визначенні вас позикою. Перевірте свій кредитний звіт, щоб побачити, чи є у вас негативна інформація, яку можна виправити чи вдосконалити до подання заяви.
ДИВІТЬСЯ: Як покращити свій кредитний показник
Низький коефіцієнт заборгованості та доходу
Кредиторам зазвичай подобається бачити загальний коефіцієнт заборгованості до доходу 41% або менше, хоча позичальники з іншими компенсуючими факторами все ж можуть претендувати на іпотеку із співвідношенням до 45%. Ви можете використовувати іпотечний калькулятор, щоб оцінити витрати на житло разом з іншим боргом. Якщо ви можете погасити деякі рахунки, щоб зменшити співвідношення боргу та доходу, це може бути ще одним компенсуючим фактором на вашу користь.
Дохід
Багато самозайнятих осіб зменшують свій дохід для цілей оподаткування шляхом вирахування витрат на бізнес. Майте на увазі, що ваш дохід від іпотечного кредиту буде доходом, зазначеним у ваших податкових деклараціях. Тож якщо ваш дохід занадто низький, ви можете претендувати на меншу суму іпотеки, ніж ви думали. Ваш дохід, як правило, буде середнім серед двох останніх податкових декларацій, навіть якщо ви заробили більше грошей цього року, ніж минулого року, це може не мати значення для вашого кредитора. Кредитори часто вимагають щоквартального звіту про прибутки та збитки на додаток до останніх податкових декларацій. Нові правила FHA говорять про те, що позичальники, що працюють за наймом, зобов’язані доводити постійний дохід у формі щорічного звіту про прибутки та збитки, якщо минуло більше однієї чверті з моменту подання останньої податкової декларації.
ДИВІТЬСЯ: Виживання від нерегулярного доходу
Активи
Якщо ви рефінансуєте, ваша застава буде ґрунтуватися на розмірі власного капіталу. Якщо ви, як і багато інших власників будинків, відчували зниження цін на будинок у вашій місцевості, можливо, ви захочете розглянути питання про "рентабельність". Рефінансування, що здійснює готівку, швидше нарощує ваш власний капітал і, якщо ви перебуваєте під водою під час позики на житло, може повернути вас над водою. Якщо ви купуєте житло, більший внесок може полегшити право на отримання іпотечного кредиту, оскільки сума позики буде меншою.
Заповідники
Правила щодо того, скільки потрібно мати грошових резервів, варіюються від одного кредитора до іншого та для різних іпотечних продуктів, але у вас має бути принаймні два місяці і більше житлових платежів (основна сума, відсотки, податки та страхування) в банку, щоб захистити себе в надзвичайних ситуаціях. Кредиторам особливо потрібно знати, що позичальники, які працюють за наймом, у яких дохід часто коливається більше, ніж у штатних, можуть впоратися зі своїми фінансами та отримати заощадження.
Суть
Якщо ви є самозайнятими особами і маєте солідний дохід, активи та хороший кредит, ви, ймовірно, зможете претендувати на іпотеку, доки ви надасте документацію, необхідну своєму кредитору.