5 (фінансових) речей, про які слід розглянути перед пізнішим шлюбом

Коли двоє людей одружуються в подальшому житті, для розбору є більше предметів, ніж просто весільні подарунки. Шлюб між двома людьми з довшою історією передбачає важливі рішення, які стосуються фінансів, дітей, активів, житла, виходу на пенсію тощо. Ось п'ять тем, які ви хочете вирішити з вашим потенційним подружжям відразу, щоб забезпечити свої найкращі фінансові інтереси як особи, так і як пара, захищені у вашому новому союзі.

Ключові вивезення

• Двоє людей, які планують одружитися пізніше в житті, повинні обговорити фінанси, дітей, активи, житло, пенсію та інше, перш ніж зав'язати вузол.
• Поєднуючи фінанси, краще бути відкритим щодо всього, від ступеня заборгованості до інвестиційних стратегій та пенсійних планів.
• Обов’язково оновіть свою податкову інформацію, визначте свій статус подання заявки та оновіть своє ім’я та статус пільг за допомогою соціального захисту.
• Завершіть планування нерухомості, щоб побачити, що фінансові потреби ваших сімей задовольняються після смерті, та оновіть інформацію про бенефіціарів на заповіти, поліси страхування життя тощо.
• Подумайте про створення попередньої угоди, щоб забезпечити захист ваших фінансових активів у разі розлучення та уточнити поділ майна, коли хтось із вас помер.

1. Поєднання фінансів після одруження

Старші пари мали більше часу, щоб звикнути до власних особистих звичок та стилів управління грошима. Вони також мали більше часу для накопичення значних активів. Це може зробити трохи складніше об'єднання фінансів, особливо коли один партнер є витратником, а інший більш ощадливим - або коли один партнер має значно більше ресурсів, ніж інший.

Якщо у будь-якого партнера є маленькі діти з попередніх стосунків, це також введе ряд питань для обговорення, таких як виплата або отримання аліментів на дитину та, можливо, аліменти. Навіть коли є дорослі діти, слід з’ясувати питання успадкування.

Деякі розумні плани можуть допомогти вам полегшити цей перехід. Ось поради Асоціації фінансового планування та Американського інституту сертифікованих бухгалтерів, якими ви можете скористатися, бажано перед тим, як піти по проходу:

• Обговоріть історію кредитування один одного, переглядаючи кредитні звіти та рахунки разом.
• Визначте заборгованість кожного партнера та індивідуальний рівень комфорту заборгованості.
• Досягніть домовленостей щодо розподілу зарплат, заощаджень та платежів.
• Створіть один спільний банківський рахунок та індивідуальний рахунок для кожного партнера (або те, що домовленість найкраще підійде для вас обох).
• Визначте, хто буде головним годувачем, чи ви обидва будете робити внесок більш-менш однаково.
• Обговоріть інвестиційні стратегії та стилі, наприклад, будьте агресивними чи консервативними.
• З’ясуйте, який рівень заощаджень ви хочете мати у парі.
• Обговоріть, що ви передбачаєте на пенсію, якщо ви ще не вийшли на пенсію.
• Поговоріть про те, де ви плануєте жити - зараз і в майбутньому.
• Якщо на малюнку діти попереднього шлюбу, обговоріть, як ви будете справлятися з повсякденними витратами на дитину та навчанням у школі / коледжі.
• Підготуйте офіційну угоду з будь-якими колишніми подружжям про дітей.

2. Оновлення податкової інформації

Служба внутрішніх доходів (IRS) радить молодятам переконатися, що назви у їхніх податкових деклараціях відповідають іменам, зареєстрованих у Адміністрації соціального захисту населення (SSA). Якщо ні, будь-яке повернення податку може бути відкладено.

Крім того, подумайте, чи є більш фінансовим сенс подавати спільну податкову декларацію або подавати "подання подружжя окремо". Переконайтеся, що кожен з вас виправляє будь-які податкові проблеми з попереднім подружжям перед повторним шлюбом. У випадку, якщо ваш подружжя помирає, і ви повторно одружуєтесь до кінця податкового року, ви можете подати спільну декларацію зі своїм новим подружжям.

3. Планування нерухомості з новим подружжям

Планування нерухомості є обов'язковим. Ця організація вашого майна є засобом побачити, що фінансові потреби та цілі ваших сімей задовольняються після смерті. Таке планування особливо важливо, коли діти з попередніх стосунків задіяні, оскільки це забезпечує те, що вони отримають те, що належить їм самим. Майте на увазі, що державне законодавство щодо маєтків відрізняється.

Обов’язково оновіть відповідні довіреності, включаючи свої медичні довіреності або представники довірених служб. Крім того, ви можете змінити своїх бенефіціарів на такі елементи:

• Заповіти
• Поліси страхування життя
• Пенсійні рахунки
• Інвестиційні фонди
• Будь-які інші фінансові рахунки

Багато фінансових планувальників, планувальників нерухомості та бухгалтерів також радять розглянути питання про попередні угоди, коли ви одружуєтеся чи повторно одружуєтеся в подальшому житті. У шлюбі власність та дохід зазвичай стають власністю громади, навіть якщо вони зберігаються від імені однієї людини. Попередня угода - це письмовий договір (на який обидві сторони добровільно погоджуються), який визначає умови, пов'язані з розподілом фінансових активів та обов'язків, якщо шлюб розірється. Передчуття особливо важливо, якщо у вас і у ваших намірах великі розбіжності в доходах або ресурсах.

Угоду слід обговорити до одруження (оскільки державні закони не завжди визнають поштові угоди) з адвокатом. При повторному одруженні шлюбний договір може допомогти визначити, що залишиться для спадщини кожної вашої родини, якщо ви розлучитеся або коли помираєте. Однак, передшлюбне життя не може стосуватися підтримки дитини, прав на відвідування чи опіки. Крім того, оскільки попередній прийом є фінансовим інструментом, його не можна використовувати для нефінансових питань. Наприклад, ви не можете обіцяти подружжю робити лазанью щоп'ятниці. І ви не можете скористатися попередньою програмою, щоб визначити, хто змінить своє ім'я або домовитись про дітей.

Передчуття може також зупинити вашого подружжя від оскарження вашої волі чи будь-яких існуючих довіри. Від того, чи вплине на довіру чи ні, буде залежати від того, хто є бенефіціаром чи вигодонабувачами та яким чином було створено довіру, наприклад, чи було це в рамках розірвальної угоди чи угоди про аліменти, що може зробити довіру менш гнучким. Деякі трести, такі як кваліфікований довірчий майновий траст (QTIP), пропонують як підтримку вашого подружжя після вашої смерті, так і захист для вашої першої родини. QTIP забезпечує дохід для вашого подружжя, але гарантуйте, що коли ваш чоловік помер, ці активи, успадковані від вас, перейдуть до дітей від першого шлюбу чи інших спадкоємців, яких ви вибрали, а не до спадкоємців вашого подружжя.

Нарешті, AARP радить тим, хто одружиться пізніше в житті, мати окремі заповіти. Цей крок заохочується до спільної волі, оскільки він полегшує потенційні ускладнення з майбутнім розподілом майна, особливо зважаючи на те, що життєві обставини можуть змінюватися протягом років, коли ви перебуваєте у шлюбі.

Багато тих самих деталей, які стосуються підготовки попереднього плану, потрібні для плану нерухомості, тому це хороший спосіб переконатися, що ви надаєте подружжя та одночасно керуєте спадщиною своїх дітей.

4. Оновлення імені за допомогою управління соціального захисту

SSA ради молодятам звертатися до нього, коли відбудеться зміна імені, щоб переконатися в належному повідомленні про заробітки. Якщо шлюб настає після повного виходу на пенсію, і ваша допомога по соціальному страхуванню становить менше половини від вашого нового подружжя, ви можете отримати допомогу по соціальному страхуванню за вашим записом плюс додаткову суму, щоб привести вас до половини допомоги для вашого нового подружжя. Як правило, це відбудеться через рік після шлюбу.

Пільги для вдів чи вдівців недоступні для подружжя, який повторно вступає у шлюб до 60 років. Якщо ви повторно одружуєтесь після 60 років (або після 50 років, якщо вони непрацездатні), ви все одно отримаєте пільги на основі історії доходів вашого колишнього подружжя.

5. Перегляд переваг Medicaid

Шлюб може вплинути на виплати, які виплачує Medicaid, програма пільг на здоров'я для осіб з низьким рівнем доходу. Medicaid базується в основному на доходах домогосподарств, тому особа, яка отримує допомогу Medicaid, яка виходить заміж за когось із вищим доходом, може втратити покриття. Перевірте правила відповідності своєї держави, щоб дізнатися, як шлюб може вплинути на ваші вигоди.

Суть

Шлюб може вплинути на всі аспекти вашого фінансового життя. Сідайте як пара, щоб дізнатися більше про теперішні фінансові ситуації та майбутні цілі, а потім поговоріть з адвокатом. Подумайте про те, щоб утримувати більшість активів та майна окремо, щоб мінімізувати ускладнення, особливо коли у вас є спадкоємці.

Якщо ви не зробили попереднє життя, але думаєте, що це було б гарною ідеєю, ви все одно можете створити постнумеречну угоду. Хоча постнуп може вважатися менш дійсним, ніж попередня угода, деякі юридичні документи краще, ніж жодні. Найголовніше, не закінчуйте свою дискусію на проході; ведіть постійні дискусії про фінанси протягом усього подружнього життя, для багатшого або біднішого.