Сукупне страхування стоп-втрат
Сукупне страхування стоп-збитків - поліс, розроблений для обмеження покриття (збитків) претензій певною сумою. Це покриття гарантує, що катастрофічна вимога (конкретна зупинка збитків) або численні претензії (сукупна зупинка збитків) не витрачають фінансові резерви самофінансуваного плану. Сукупна стоп-втрата захищає роботодавця від претензій, які перевищують очікувані. Якщо сумарна претензія перевищує сукупний ліміт, страховик стоп-збитку покриває вимоги або відшкодовує роботодавцю.
Ключові вивезення
- Сукупне страхування стоп-втрат покликане захистити роботодавця, який самостійно фінансує план здоров'я працівників від виплат, вищих за очікувані.
- Страхування стоп-збитків схоже на страхування з високим вирахуванням, і роботодавець несе відповідальність за вимоги, менші від суми, що підлягає вирахуванню.
- Вирахування або вкладення на сукупне страхування стоп-збитків розраховується виходячи з декількох факторів, включаючи оціночну вартість претензій на місяць, кількість зарахованих працівників та мультиплікатор додаткового збитку, який зазвичай становить близько 125% очікуваних вимог.
Розуміння сукупного страхування стоп-втрат
Сукупне страхування від стоп-збитків проводиться для страхових планів, що фінансуються за власним фінансуванням, для яких роботодавець бере на себе фінансовий ризик надання пільг за медичну допомогу своїм працівникам. На практиці роботодавці, які фінансуються з власного фінансування, сплачують кожну претензію, якщо вона представлена, замість того, щоб сплачувати фіксовану премію страховому перевізнику за повністю застрахований план. Страхування стоп-збитків схоже на придбання страхового страхування. Роботодавець несе відповідальність за витрати на вимоги під вирахувану суму.
Страхування стоп-втрат відрізняється від звичайного страхування виплат працівникам. Стоп-лосс охоплює лише роботодавця і не забезпечує прямого охоплення працівників та учасників плану охорони здоров’я.
Сукупне страхування стоп-збитків використовується роботодавцями як покриття ризику від високої вартості претензій. Сукупне страхування стоп-збитків має максимальний рівень вимог. Коли максимальний поріг буде перевищено, роботодавцю більше не потрібно здійснювати платежі та може отримати певні компенсації.
Сукупне страхування стоп-збитків можна або додати до існуючого плану страхування, або придбати самостійно. Поріг обчислюється виходячи з певного відсотка прогнозованих витрат (званих балів вкладення) - зазвичай 125% очікуваних вимог за рік.
Сукупний поріг зупинки втрат, як правило, мінливий і не фіксується. Це пояснюється тим, що поріг коливається у відсотках від зайнятих роботодавцями працівників. Змінна поріг заснована на сукупному коефіцієнті прихильності, який є важливою складовою при розрахунку рівня зупинки втрат.
Як і у випадку з планами з високою відрахуванням, більшість планів зупинки збитків матимуть відносно низькі премії. Це відбувається тому, що, як очікується, роботодавець покриє понад 100% вартості отриманих ними вимог.
Сукупні розрахунки страхування стоп-втрат
Сукупне вкладення, пов'язане з планом зупинок втрат, розраховується так:
1. Роботодавець та постачальник страхових послуг від втрат зупинки втрат оцінюють середню вартість доларів, претендованих працівником на місяць. Ця величина буде залежати від оцінки роботодавця, але часто коливається від 200 до 500 доларів на місяць.
2. Припустимо, що план стоп-втрат використовує значення 200 доларів. Потім це значення помножиться на множник прихильності стоп-втрат, який зазвичай становить від 125% до 175%. Використовуючи оцінку претензій у розмірі 200 доларів та множник вкладення збиткових збитків у 1, 25, щомісячна франшиза складе 250 доларів на місяць на одного працівника (200 доларів x 1, 25 = 250 доларів).
3. Потім ця виплата повинна бути помножена на план зарахування роботодавця на місяць. Якщо припустити, що у роботодавця в першому місяці покриття є 100 працівників, то загальна сума їх вирахування складе 25 000 доларів США за місяць (250 доларів x 100).
4. Зарахування може потенційно змінюватися на місяць. Через відхилення в зарахуванні сукупне покриття збиткових втрат може мати щомісячну або щорічну франшизу.
5. Щомісячно утримується сума, яку повинен виплачувати роботодавець, може змінюватися щомісяця. При річному вирахуванні сума, яку повинен сплатити роботодавець, буде підсумовуватися за рік і, як правило, базується на оцінках за початковий місяць покриття. У багатьох планах зупинки збитків пропонується щорічна франшиза, яка трохи нижча, ніж підсумки франшизи протягом 12 місяців.
Відповідно до опитування переваг здоров'я для роботодавців Фонду Генрі Дж. Кайзера на 2018 рік, зараз страховики пропонують плани охорони здоров’я з можливістю самостійного фінансування для малих або середніх роботодавців; ці медичні плани включають страхування стоп-збитків із низьким рівнем прихильності.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.