Чи підходять передплачені картки для вас?
Попередньо передплачена картка дозволяє завантажувати залишок готівки достроково і користуватися ним у будь-якій точці, де приймається мережа вашої картки - Mastercard, Visa, Discover або American Express. У цьому сенсі це дуже схоже на дебетову карту, але без прикріпленого банківського рахунку.
Навіщо вам це потрібно? Традиційні кредитні та дебетові картки несуть певні ризики, яких деякі споживачі бажають уникати. А для тих, хто має нижчі кредитні рейтинги, можуть застосовуватися особливо жорсткі процентні ставки, що робить ризики та витрати на баланс вище середнього. Тим часом безготівкові трансакції стають все більш поширеними - це полегшує оплату рахунків, бронювання номерів у готелі або поповнення бензину у вашому автомобілі, але складніше уникнути носіння якоїсь картки.
Для мільйонів американців рішення - це перезаплачена картка, що можна завантажити. І завдяки новому правилу Бюро захисту прав споживачів (CFPB), яке набуло чинності 1 квітня 2019 року, для споживачів, які ними користуються, з’являються важливі нові засоби захисту.
Огляд передплачених карток
Завдяки передплаченій картці ви передчасно завантажуєте баланс і використовуєте його в будь-якому місці, де приймається ваша мережа карт - Mastercard, Visa, Discover або American Express. У цьому сенсі це дуже схоже на дебетову карту, але без прикріпленого банківського рахунку.
Це має привабливість для багатьох споживачів. Ви отримуєте зручність електронної транзакції, не турбуючись про плату за овердрафт. Ви також не будете стягувати круті процентні ставки, які стягуватиметься з кредитної картки. (Деякі люди називають ці картки "передплаченими кредитними картками", але це неправильно - кредиту немає.)
Серед певних груп споживачів, особливо «небанківських» дорослих людей без традиційного банківського рахунку, передплачені картки стали популярним способом здійснення безготівкових операцій. Згідно з опитуванням FDIC за 2017 рік, понад 9% американських домогосподарств використовують передплачені картки для фінансових операцій.
Незважаючи на це, передплачені картки стягують певні збори, яких не мають традиційні банківські рахунки, тому ви хочете переконатися, що переваги перевищують ризики перед тим, як зареєструватися. Але правило CFPB також повинно полегшити вибір картки з найменшими комісіями.
Як працюють передплачені картки
Передплачені картки мають багато тих самих переваг, які ви отримаєте з розрахунковим рахунком. Ви можете використовувати їх для здійснення покупок у магазинах та в Інтернеті, оплати рахунків, зняття грошей з банкомату, навіть депозиту чеків на ваш рахунок передплаченої картки. І багато з цих карток, такі як Green Dot і Walmart MoneyCard, пропонують додатки, які дозволяють стежити за своїм балансом, переглядати транзакції та переказувати кошти.
Ключові вивезення
- Попередньо оплачені картки - це форма дебетової картки, на яку ви витрачаєте гроші, які ви вже завантажили на карту.
- Поки передплачені картки залучають серед "небанківських" споживачів, деякі люди використовують їх у тандемі з чековим рахунком, щоб обмежити свої дискреційні витрати.
- Емітенти можуть стягувати плату за налаштування, перезавантаження та купівлю - крім фіксованої щомісячної плати. Це гарна ідея, щоб зрозуміти, які саме платежі є перед покупкою картки.
Нагороди
Деякі емітенти навіть надають програми винагород, як кредитні картки. Наприклад, картка American Express Serve пропонує необмежену суму 1% повернення готівки за всі ваші покупки. А Walmart MoneyCard дає змогу заробити цілих 3% назад, використовуючи її на Walmart.com, або 1% повернення готівки за покупки в магазинах Walmart.
Душевний спокій
До їхнього звернення додається спокій, який вони надають користувачам. З 1 квітня 2019 року картки, що продаються як «передплачені», підпадають під дію Закону про електронний переказ коштів; це означає, що компанії повинні розслідувати та відшкодувати вам кошти за несанкціоновані збори або помилки, поки ви подаєте своєчасний звіт. Ви також можете мати певні додаткові захисти, пропоновані мережею картки. Однак, щоб отримати ці пільги, вам потрібно зареєструвати картку у емітента.
Більшість карток також застраховані FDIC, захищаючи залишки на суму до 250 000 доларів США від банкрутства (знову ж таки, вам потрібно зареєструвати свою карту, щоб отримати покриття). CFPB також постановив, що емітенти повинні подати попередження, якщо вони не пропонують цю страховку.
Також переконайтесь, що обрана вами карта обладнана мікросхемою EMV, щоб обмежити шанси крадіжки особистих даних.
Кредит не потрібен - але кредитування не вимагається
Клієнти можуть придбати карту у багатьох супермаркетах та магазинах, а також безпосередньо через банк або емітент картки. Оскільки ви витрачаєте лише гроші, які ви внесли на депозит, для отримання грошей не потрібно чекової перевірки. Незважаючи на те, що історія плямистого запозичення не заважає вашим шансам отримати передплачену карту, наявність такої картки також не допоможе вам покращити кредитну оцінку.
Параметри перезавантаження
Коли ваш баланс знижується, користувачі передплаченої картки мають кілька варіантів перезавантаження коштів. Залежно від картки, ви можете:
- Перерахуйте гроші з банківського або PayPal рахунку.
- Внесіть кошти в банк або у роздрібних торгових мереж.
- Додайте кошти, придбавши "перезавантажити пакет".
- Встановіть прямий депозит для своєї зарплати (картки мають номер рахунку та маршрутизацію, що робить це можливим).
Причини отримати передплачену карту
Хоча вони працюють багатьма способами, як типова дебетова або кредитна картка, передплачені версії пропонують певні переваги перед цими іншими способами оплати.
Запобігати перевитратам
Попередньо оплачені картки можуть стати прекрасним способом позбавитись від боргів, оскільки ви не можете витратити більше тієї суми, яку ви вже внесли на депозит. Це також чудовий інструмент бюджетування. Навіть якщо у вас є чековий рахунок, ви можете покласти фіксовану суму на передплачену карту для певних категорій витрат, наприклад, поїдання. Коли ваша допомога на місяць зменшиться, ви змушені трохи затягнути пояс.
Уникайте плати за овердрафт
Банки не мають жодних проблем із шахрайством, коли клієнти суворо штрафують, коли вони перекривають їхній чековий рахунок. Минулого року середня плата за овердрафт по всій країні становила 30 доларів за транзакцію, за даними дослідницької фірми Moebs Services. Деякі банки дозволяють вам вимкнути захист від овердрафту, але, можливо, все ж буде легше отримати одну з безлічі передплачених карток, які ніколи не стягують ці комісії.
Обмежте втрати
Ви не можете втратити більше, ніж залишок на своїй передплаченій картці, навіть якщо станете жертвою шахраїв. Якщо ви замість цього використовуєте дебетову карту, захист її відповідальності, ймовірно, охоплює вас, але деякі споживачі вважають за краще використовувати свою передплачену карту при здійсненні транзакції в Інтернеті чи в магазині, а не піддавати ризику повний розрахунковий рахунок.
Подібно до традиційної дебетової картки, ви можете використовувати картки з попередньою оплатою для здійснення покупок, оплати рахунків в Інтернеті, зняття грошей або внесення чеків.
Подолайте погану банківську історію
Ви покинули свій останній банк із неоплаченими комісіями? Якщо це так, це може переслідувати вас, коли ви намагаєтесь відкрити чековий рахунок в іншій установі. Банки замовляють звіт про історію банку перед тим, як відкрити рахунок, на якому відображатимуться будь-які попередні рахунки, які були "закриті з причини". Попередньо оплачені картки не потребують таких чеків, тому це спосіб безготівкової оплати, навіть якщо інші проспекти закриті ви.
Навчіть дітей керувати грошима
Попередньо оплачені картки - це зручний спосіб навчити дітей керувати грошима та орієнтуватися на економіку, що дедалі більше не готівкова. FamZoo є серед продуктів, спрямованих на цей ринок (і він отримує захоплені відгуки в Інтернеті). Сім'ї можуть легко переводити гроші між картками, змушуючи платити дітям надбавку або відшкодовувати їм справи. І за допомогою програми, що додається, батьки можуть точно бачити, як їхні діти використовують ці кошти. Є щомісячна абонентська плата в розмірі 5, 99 долара за сім’ю, хоча передплачені плани значно зменшують цю вартість.
Остерігайтесь здоровенних зборів
Незважаючи на те, що вони пропонують певні переваги споживачам, які не користуються грошовими коштами, та які не мають бюджету, передплачені картки мають велику ахілесову п'яту: збори. Хоча окремі збори скромні, вони, здається, є скрізь.
Залежно від обраної вами картки, ви можете зіткнутися з платою за активацію, щомісячну плату, плату за транзакції та плату за перезавантаження. Деякі навіть оцінюють плату за бездіяльність, якщо ви не користуєтесь своєю карткою протягом тривалого періоду часу.
Потрібно сказати, що плата може стягуватися швидко. Візьміть дебетову карту Green Dot. Незважаючи на те, що вона стала популярним вибором за велику винагороду у розмірі 5%, картка стягує до 1, 95 долара за покупки в магазині, 4, 95 долара за перезавантаження балансу в реєстрі та 3, 00 доларів за зняття банкомата - понад 9, 95 долара щомісячної плати за обслуговування. .
Деякі продукти, такі як картка Brinks Money, зменшують щомісячну плату за обслуговування, коли ви встановлюєте щомісячний прямий депозит. Тим не менш, передплачені картки можуть бути дорогою альтернативою звичайним банківським рахункам.
Ви захочете викопати і прочитати розкриття інформації, щоб зрозуміти, як виглядає розклад плати перед тим, як витягнути картку з полиці магазину. Правило CFPB має на меті полегшити цей процес для користувачів. Тепер емітенти повинні надати короткий графік плати на зовнішній стороні упаковки картки, а також більш детальну діаграму з внутрішньої сторони. Вони також повинні розміщувати інформацію про плату в Інтернеті на веб-сайті компанії. Ще одна добра новина: Базова інформація про обліковий запис повинна надаватися безкоштовно, включаючи залишки на рахунках за допомогою телефону та інформації про транзакції в Інтернеті та поштою на запит.
Суть
Якщо ви хочете контролювати свої витрати та залишатися поза боргом за кредитними картками, передплаченими картками може бути лише відповідь. На ринку є безліч варіантів, тому шукайте такі, які прості у використанні та перезавантажуються, не платячи цілі кошти.