Ви занадто багато економите?

Незмінно, одне нудне маленьке слово, здається, є відповіддю практично на кожне питання особистого фінансування, з яким ви зіткнетеся: Збережіть. Хочете придбати новий будинок? Збережіть спочатку авансовий внесок. Надіслати своїх дітей до коледжу? Збережіть від дня народження. Вийти на острівний відступ? Зберегти, зберегти та зберегти ще кілька. Проблема з усім цим заощадженням полягає в тому, що це майже не так весело, як витрачати гроші. І це підводить нас до нової теорії захоплення заголовків, яку підштовхує ряд науковців та економістів, які кажуть, що інвестори насправді занадто багато заощаджують на пенсії.

Теорія "заощадження занадто багато" походить від того, що постачальники фінансових послуг відлякують інвесторів заощадити, щоб вони могли отримати прибуток від управління збереженими грошима. Зважаючи на скандали, які заполонили галузь фінансових послуг та міжнародний поштовх до помітного споживання, зрозуміло, чому ця теорія має значну привабливість. У цій статті ми вивчимо обидві сторони проблеми.

Чому вам не потрібно економити

На думку науковців та економістів, інвесторам не потрібно економити стільки на пенсії, скільки зараз рекомендує галузь фінансових послуг.

Хоча деякі експерти припускають, що більшості пенсіонерів знадобиться щонайменше 80% своїх доходів до виходу на пенсію для задоволення пенсійних потреб, критики стверджують, що ця кількість завищена. Вони кажуть, що ваші рахунки будуть меншими під час виходу на пенсію, тому що ваша іпотека, ймовірно, буде погашена, ваші діти будуть поза гніздом, соціальне забезпечення забезпечить певний дохід, а Medicare та Medicaid покриють основну частину витрат на охорону здоров'я.

Критики стверджують, що ваші рахунки будуть меншими під час виходу на пенсію, оскільки іпотека, ймовірно, буде погашена, ваші діти будуть поза гніздом, соціальне забезпечення забезпечить певний дохід, а Medicare та Medicaid покриють основну частину витрат на охорону здоров'я.

Повідомлення їх аргументу полягає в тому, що ви можете дозволити собі витратити частину своїх заощаджень зараз, а не зберегти все на майбутнє.

Чому варто економити

З іншого боку монети навіть Адміністрація соціального захисту очікує, що програма не зможе виконати свої повні фінансові зобов'язання з 2034 року.

Крім того, Medicaid доступний лише для осіб, які не можуть оплатити медичне страхування - як правило, тих, хто класифікується як «наймаючі доходи» за станом свого проживання. Нарешті, програма Medicare заробляє менше, ніж захоплені відгуки, і багато дорослих дітей повертаються додому і просять батьківської підтримки задовго після того, як традиція передбачає, що вони повинні мати можливість боротися за себе.

Це означає, що доходи від соціального страхування є не тільки невизначеним джерелом пенсійного доходу, але й те, що багато пенсіонерів зіткнуться з додатковими витратами на бумеранги. Крім того, пенсіонери зіткнуться з проблемами сплати рахунків та фінансування загальних витрат на проживання під час виходу на пенсію. Потім стають ключові питання: чи дійсно хтось знає з абсолютною впевненістю, скільки грошей знадобиться для фінансування пенсії? Чи готові ви зробити ставку на ваше фінансове забезпечення на цей розрахунок?

По правді кажучи, фінансове планування - включаючи, скільки потрібно буде для фінансування пенсії - є здогаданою освітою. Прогнозування необхідного пенсійного доходу грунтується на прогнозованих витратах та запланованому способі життя, але фінансові прогнози загрожують невизначеністю. Наприклад, розглянемо вартість житла, яка зросла в кінці 1990-х і 2000-х років, і зростаючі витрати на охорону здоров'я. Для людей похилого віку рахунки в 500 доларів на місяць за ліки, що відпускаються за рецептом, є загальним явищем і часто є необхідністю. Підвищення загальної вартості життя також викликає занепокоєння.

Перевірка реальності на пенсії

Хоча деякі економісти можуть стверджувати, що з урахуванням інфляції долари показують, що поточна вартість деяких предметів знаходиться на рівні або фактично нижча за історичні норми, врахуйте, що насправді відбувається з пенсіонерами та їхніми фінансами. Скільки пенсіонерів ви зустріли, які скаржаться на занадто багато грошей? Гроші часто виходять після виходу на пенсію. З цієї причини люди зазвичай виходять на пенсію в райони, де вартість життя невисока, що дозволяє їх пенсійним заощадженням тривати довше.

Отже, чи є недоліком теорія "заощадження занадто багато"? На жаль, відповідь залежить від того, до якого економіста ви звертаєтесь, та власних особистих обставин. Ви не можете покластися на якийсь довільний калькулятор, щоб визначити, скільки вам потрібно буде зекономити для виходу на пенсію. Результати можуть бути нереальними для вашого фінансового профілю, якщо калькулятор не враховує факторів, що виходять за рамки рудиментарних, таких як:

• Скільки ви зберегли на сьогоднішній день
• Скільки ви плануєте економити кожен місяць
• Ваш бажаний спосіб виходу на пенсію
• Ваша прогнозована норма прибутку від заощаджень.

Зрештою, слід враховувати цілісну точку зору, якщо враховувати фактори, як загальні для всіх пенсіонерів, так і конкретні для вашої конкретної ситуації. Наприклад, чи вам потрібно буде придбати страхування на довгострокову допомогу через стан здоров'я? Чи отримаєте ви дохід з інших джерел, таких як роялті та інвестиційні властивості? Чи будуть від вас вимагати догляду за своїми літніми батьками, і якщо так, чи зможуть вони фінансувати пенсію або вони покладаються на вас за фінансову підтримку? Відповідь на ці та інші запитання щодо встановлення фактів допоможе визначити, чи можете ви дозволити собі менше заощадити чи потрібно більше заощадити.

Витратити чи зберегти?

Ідея, що ви можете занадто багато заощадити, є привабливою, оскільки більшість людей вважають за краще зараз насолоджуватися своїми доходами, а не економити на пенсії. Зрештою, заощадження на пенсії - це як страхування. В ідеальному світі вам це ніколи не знадобиться, але якщо настане день, коли ви це зробите, ви будете раді, що у вас є. Звичайно, економія на майбутнє може бути навіть кращою, ніж страховий поліс, адже якщо вам не потрібна зекономлена сума, щоб оплатити основні потреби під час виходу на пенсію, ви можете вільно і ясно витратити її на маленькі розкоші життя або пожертвувати улюблена благодійна організація

Суть

Якщо вихід на пенсію все ще на далекому горизонті для вас, погляньте на власні особисті обставини, а не зосереджуйтесь на загальних теоріях, котрих оглядають експерти. Незгодні думки економістів є лише ще одним підтвердженням того, що вам потрібно працювати з компетентним фінансовим фахівцем, щоб визначити ваші конкретні потреби. Не дуже корисно, щоб утримати свої гроші з рук багатих компаній, що надають фінансові послуги, якщо ви закінчитеся поганими.

Замість того, щоб витрачати зараз і сподіватися на найкраще пізніше, вам, мабуть, краще дотримуватися загальноприйнятої мудрості та складати надійний план пенсійних заощаджень. Ви рідше розчаруєтесь у майбутньому.