Посібник для початківців студентських позик

Більшість студентів потребують позичити гроші, щоб піти до коледжу, якщо у них немає батьків, які зберегли все, що було потрібно для навчання. Мало учнів може заробити достатньо, щоб платити за навчання одночасно з школою. Якщо вони чекають, поки їм не вистачить заощаджень для фінансування вищої освіти, можливо, їм доведеться почекати, поки їм не стане 30 років і старше, щоб розпочати школу. Натомість учні, як правило, шукають позики для оплати навчання та інших витрат на життя, перебуваючи в школі, перш ніж почати працювати.

Студенти можуть задатися питанням, скільки розумної заборгованості взяти на себе студент. Як правило, консультанти рекомендують, щоб максимальна сума боргу, яку студент повинен вважати, дорівнює не більше їх очікуваної стартової зарплати за перший рік. В ідеалі вони повинні намагатися утримувати загальну заборгованість не більше половини стартової зарплати за перший рік.

Це означає, що якщо студент думає, що їх початкова зарплата становитиме 40 000 доларів, вони повинні намагатися не перевищувати 10 000 доларів США на рік в кредитах на 4-річну ступінь. У сучасному світі це може бути неможливим, якщо вони думають про приватну школу або планують перейти у позадержавну державну школу. Навчання та плата за чотирирічну державну школу в середньому становить близько 9000 доларів США на рік, плюс ще 1200 доларів за книги та інвентар. Додайте до кімнати та пансіонату в загальнодержавній школі (якщо планується жити в школі, а не вдома), вартість підскочить майже на 10 000 доларів. Комісія за навчання поза державним державним коледжем складає в середньому 22 958 доларів на рік плюс трохи більше 11 000 доларів за приміщення, дошку та книги та інвентар. Приватні школи в середньому становлять 31 000 доларів США за навчання та плату плюс близько 12 500 доларів за кімнату, пансіон та книги та інвентар.

Студенти можуть мінімізувати деякі з цих витрат, отримуючи стипендію чи грант або працюючи на кампусі. Однак для багатьох учнів позики - єдиний варіант покриття більшості їхніх шкільних витрат. Процес позики довгий і складний, але розбиття його на кроки робить його більш зрозумілим і доцільним.

Крок 1: FAFSA

Перше, що всі студенти повинні робити щороку, перш ніж навіть подати заявку на студентські позики, - це заповнити Безкоштовну заявку на Федеральну допомогу студентам (FAFSA). Ця заявка може бути заповнена в Інтернеті на веб-сайті www.fafsa.ed.gov і є вимогою для будь-якої федеральні студентські чи батьківські позики. Цей додаток також використовується школами для прийняття рішень про гранти та інші форми фінансової допомоги, наприклад, робоче навчання.

Крок 2: Прямі субсидії та прямі непідняті кредити для студентів

Прямі позики отримують від федерального уряду і можуть надаватись субсидії або субсидії. Перша надія студента полягає в тому, що вони зможуть отримати якомога більше субсидованих студентських позик. Перевага прямого субсидійованого студентського кредиту полягає в тому, що Міністерство освіти США сплачуватиме всі відсотки, поки позичальник ще є студентом і протягом певної кількості місяців після закінчення навчання.

Якщо студент отримує прямі несекретні кредити і не здійснює виплати відсотків під час навчання в школі, відсотки накопичуються в якості основної позики і збільшують суму, яку доведеться повернути. Службовець фінансової допомоги в школі повідомить вам, чи можете ви отримати субсидіювані або непідкупні позики на основі фінансової оцінки заявки FAFSA.

Крок 3: Федеральні студентські позики

Якщо студент має право, федеральні студентські позики - найкращий варіант. Вони мають фіксовану процентну ставку та більш м'які умови погашення, включаючи градуйований план погашення, який дозволяє позичальнику менше виплачувати в перші роки, коли вони вперше починають працювати, та розширені плани погашення, що дозволяють їм здійснювати виплати до 25 років. Крім того, існують плани повернення на основі доходу з можливістю прощення після 25 років та плани виплат за виплатою прибутків з можливістю прощення через 20 років.

Федеральні студентські кредити базуються на FAFSA, який оцінює як сімейний, так і рівень доходів студентів. Переглянувши FAFSA, школа повідомить вам, на які типи позик Ви можете претендувати та чи будуть вони субсидовані чи не підлягають субсидії.

- Позика на прямий стаффорд: доступна для студентів та аспірантів, вони пропонують найменші затрати на запозичення. Незалежно від того, буде надана позика чи ні, залежатиме від фінансового становища студента. Можна отримати позику Стаффорда, яка частково субсидіюється і частково не надається. (Докладніше див. Позики "Стаффорд": Субсидировано проти не підписаних .)

- Федеральна позика Перкінса: Це позики на основі потреби. Після того, як студент заповнить FAFSA, шкільний службовець з фінансової допомоги повідомить їх, чи отримає право. (Зауважимо, що в середині вересня 2015 року Конгрес обговорював питання про те, чи закривати цю програму, яка продовжується на один рік і закінчується після 30 вересня 2015 року.)

- Федеральний кредит PLUS: Це позика студента коледжу, взята батьками студента та надана на ім’я батьків. Аспіранти можуть брати ці позики від свого імені.

Крок 4: приватний студентський кредит

Якщо студент не може отримати достатньо грошей за допомогою федеральних програм студентської позики, найімовірніше, іншим варіантом буде подати заявку на приватний студентський кредит. Зазвичай ці позики мають більш високу процентну ставку, і ставка є мінливою, а не фіксованою. Ці позики також не включаються до федеральних програм погашення, якщо позичальник має проблеми з їх поверненням після закінчення навчання.

Деякі приватні школи пропонують позики через цільовий фонд на базі школи. Якщо студент планує відвідувати приватну школу, умови позики з цільового фонду школи, як правило, будуть більш сприятливими, ніж у приватного кредитора.

Більшість студентів подають заявки на приватні позики у батьків чи інших співпідписантів, які мають хороший кредитний рейтинг. Це дозволяє їм претендувати на більш низькі процентні ставки. (Докладніше див. Як Оцінка приватного студентського кредиту та людей похилого віку: Перш ніж підписати цю студентську позику .)

Крок 5: Перегляньте свої пропозиції та виберіть свою школу

Пакет фінансової допомоги, який пропонується студенту, може відрізнятися від школи, до якої вони звертаються. Деякі школи, наприклад, не присуджують кредити Перкінса. Деякі школи можуть запропонувати більше грантів або стипендій, ніж інші, що може знизити суму грошей, яку школяреві потрібно буде позичити.

Коли студент отримує листи про прийняття від коледжів із інформацією про пропонований пакет фінансової допомоги, підготуйте електронну таблицю із стовпчиком для кожної школи, яка містить:

1. Стипендії

2. Федеральні студентські позики

3. Родинний плановий внесок, який включає як грошові кошти, які студент планує внести, так і суму, яку планує внести їхня родина

4. Робоче навчання чи інший плановий заробіток

5. Розрив - скільки грошей ще потрібно після складання всіх доступних грошей для цієї школи

Порівняйте пропозиції та визначте, яку школу учень хоче відвідувати. Студенти можуть подати заявку на приватні студентські позики, щоб заповнити будь-яку прогалину в школі, яку вони обрали, але добре подумайте, перш ніж спуститися з цього слизького схилу. Студенти могли б виявити, що їм потрібно позичати більше, ніж можуть дозволити собі повернути, ставлячи себе на шлях фінансової катастрофи.

Суть

Студенти повинні добре подумати про те, скільки вони хочуть позичити для школи. Вони, можливо, дійсно захочуть піти в певну приватну школу, але чи варто їй поставити під загрозу своє фінансове майбутнє? Як правило, фінансові консультанти вважають, що людям, які позичають більше, ніж зарплата за перший рік, важко жити мрією про те, щоб мати сім'ю та придбати житло, оскільки їхні виплати за студентський кредит перевищують те, що вони можуть собі дозволити. (Докладнішу інформацію див. У розділі " Найпопулярніші студентські позики", короткий посібник щодо того, як працюють кредити FAFSA та 5 способів отримати максимальну фінансову допомогу студентам .)