Я потрапив у велику суму грошей. Чи варто інвестувати чи погашати свою іпотеку?

На це питання немає простої відповіді, оскільки це залежить від ряду ключових факторів, а саме аспектів або критеріїв вашої іпотечної діяльності та інвестицій. Ілюструючи ці фактори, ви будете краще озброєні, щоб зробити цей вибір. Питання зводиться до: Яке з них - інвестиція чи погашення іпотеки - використовує більші переваги отриманих вами грошей?

Іпотечний платіж містить два аспекти - погашення основної суми та витрати на відсотки, - що стягується фінансовою установою, що займає вашу іпотеку. Основне погашення йде в бік купівельної вартості житла, а відсотки - це витрати, стягнуті за позики грошей.

Припустимо, ви отримали одноразовий платіж у розмірі 50 000 доларів США, а у вас застава 10 років. Якби ви заплатили за це сьогодні, це коштувало б вам 50 000 доларів США в основному. Якщо ви продовжували здійснювати щомісячні платежі до кінця іпотечного кредиту, ви сплатили б додатково 15 000 доларів США за виплату відсотків (сума відсотків, яку ви сплачуєте, залежить від ставки застави). Використання 50 000 доларів США для їх виплати сьогодні приносить економію 15 000 доларів на майбутніх витратах на відсотки.

Інша сторона питання - це інвестиції. При оцінці інвестиції слід зважити декілька факторів. Перша - це її очікувана віддача - вона настільки приваблива, з великими очікуванням зростання, чи перебуває у більш консервативній категорії пайових фондів чи облігацій? Чим привабливіша інвестиція, тим більше шансів вкласти гроші.

Якщо, наприклад, очікується, що інвестиції будуть заробляти 10% щороку протягом наступних 10 років - такої ж тривалості, як іпотечна, - 50 000 доларів перетвориться на майже 130 000 доларів. У цьому випадку ви хочете вкласти гроші в інвестиції та здійснювати регулярні платежі по іпотеці, оскільки 15000 доларів, які ви платили б за допомогою відсоткових платежів, все одно залишать вам 115 000 доларів прибутку.

Однак 10% прибуток - це не дуже проста мета. При 5% ваші інвестиції в розмірі 50 000 доларів до кінця 10 років перетворяться на трохи більше 81 000 доларів. Чим вища прибутковість інвестицій, тим більше шансів на вкладення коштів, ніж сплату іпотеки - але зауважте, що ці прибутки ніколи не гарантуються.

Важливим для прийняття рішення є знання толерантності до ризику - чим більше ви ризикуєте, тим вище очікувана віддача. Фондовий ринок дає захоплюючі прибутки, але він також може спустошити, як це було для багатьох інвесторів у 2000 році, коли спливаюча бульбашка dotcom. Якщо ви не можете впоратися з ризиком втратити великий відсоток свого портфеля, поки все-таки доведеться погасити іпотечний кредит, вам може бути безпечніше просто погасити іпотеку і заощадити 15 000 доларів.

Для подальшого читання читайте в розділі " Розуміння структури іпотечних платежів та будьте швидшими без застави" .

Радник Insight

Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC , штат Міннеаполіс, штат Мн

Багато що залежить від характеру застави та інших ваших активів. Якщо це дорога заборгованість (тобто з високою відсотковою ставкою) і у вас вже є якісь ліквідні активи, як-от екстрений фонд, тоді погашайте її. Якщо це низька заборгованість (низька процентна ставка), і у вас є хороша історія перебування в межах бюджету, то збереження іпотеки та інвестування може бути варіантом.

Інстинкт деяких людей полягає лише в тому, щоб зняти всю заборгованість зі своєї тарілки, але ви хочете, щоб у вас завжди були готові кошти, щоб підняти фінансову бурю. Тож найкращий курс, як правило, знаходиться десь посередині: Якщо вам потрібна деяка ліквідність, тоді виплатіть велику частину боргу, а решту залиште на надзвичайні ситуації та інвестиції. Просто переконайтесь, що ви чесно погляньте на те, що витратите та які ризики.