Скільки страхування життя ви повинні здійснювати?

Смерть, як і податки, неминуча. Нам усім треба в якийсь момент піти - це те, чого ми просто не можемо уникнути. Що стосується смерті, то, мабуть, більшість із нас не так охоче думає про кінець. Можливо, це тому, що ми не хочемо думати про те, що ми залишимо після себе для своїх близьких, що може бути просто великим пончиком - зовсім нічого. Але інші краще готуються, думаючи про дохід, який їхні близькі можуть втратити, і потребуватимуть їх, після того як вони помруть. Ось тут і грає страхування життя. Це спосіб переконатися, що за тими, хто залежає від тебе, піклуються після смерті. Хоча це може здатися неприємним, але це все, що ми повинні враховувати. У цій статті ми розглянемо страхування життя. Спочатку ми вкажемо на деякі помилки, потім ми розглянемо, як оцінити, скільки і який тип страхування життя вам потрібен.

Ключові вивезення

• Ваша фінансова та сімейна ситуація визначатиме, чи потрібно страхування життя.
• Чим молодше ви, тим менші ваші внески, але люди похилого віку все одно можуть отримати страхування життя.
• Візьміть стільки, скільки потрібно, щоб погасити свої борги плюс будь-які відсотки.
• Виплата вашої політики повинна бути достатньо великою, щоб замінити ваш дохід плюс трохи захистити від інфляції.

Що таке страхування життя?

Перш ніж відповісти на це питання, важливо знати, що саме таке страхування життя. Страхування життя - це договір, в якому страхова компанія погоджується виплатити певну суму після смерті застрахованої сторони до тих пір, поки сплата премій та актуальна. Політика дає застрахованим особам впевненість, що їхні близькі матимуть спокій і фінансовий захист після смерті.

Страхування життя поділяється на дві різні категорії - цілі та строкові. Деякі надають вам грошову вартість, беручи внески, які ви сплачуєте, та інвестуючи їх на ринок, а інші виплачуєте лише у випадку, якщо ви помрете протягом певного періоду часу. Деякі політики дозволяють поновити покриття після певного терміну придатності, а інші вимагають медичного обстеження. Звичайно, це багато для перетравлення, але це, безумовно, щось, що ви повинні обговорити з сім'єю та своїм страховим агентом. Перш ніж зробити це, вам доведеться розібратися, чи правильно для вас страхування.

Кому потрібне страхування життя?

Страхування життя звучить як чудова річ. Але купувати поліс не має сенсу для всіх. Якщо ви летите через життя соло і не маєте утриманців, у яких є достатньо грошей, щоб покрити свої борги, а також витрати, пов'язані зі смертю - похорони, майно, адвокатські збори та інші витрати - вам, мабуть, краще без цього. Зрештою, навіщо турбуватися з додатковими витратами, якщо ви не збираєтесь отримувати переваги? Це ж стосується, якщо у вас є утриманці, а також достатньо активів, щоб забезпечити їх після смерті.

Але якщо ви є основним постачальником своїх утриманців або маєте значну суму боргу, яка переважає ваші активи, страхування може допомогти забезпечити ваших близьких, якщо вам щось станеться.

Віковий фактор

Один з найбільших міфів, що продовжують існувати агресивні агенти зі страхування життя - це те, що якщо ви пропустили човен, якщо не підписуєтесь на поліс, коли ви молоді. Галузь спонукає нас до думки, що полісами страхування життя важче постаріти. Страхові компанії заробляють гроші, роблячи ставку на те, як довго люди проживуть. Коли ви молоді, ваші премії будуть відносно дешевими. Якщо ви раптово помираєте, і компанія повинна виплачувати, ви зробили погану ставку. На щастя, багато молодих людей доживають до старості, сплачуючи більш високі внески у віці. Це тому, що підвищений ризик їх смерті робить шанси менш привабливими.

Це правда, що страхування дешевше, коли ти молодий. Але це не означає, що кваліфікувати політику простіше. Простий факт - страхові компанії хочуть підвищити премії, щоб покрити шанси на людей похилого віку, але дуже рідко страхова компанія відмовляється покривати того, хто готовий платити премії за свою категорію ризику. Це означає, що отримайте страховку, якщо вона вам потрібна і коли вона вам потрібна. Не отримуйте страховку, бо боїтесь, що не отримаєте кваліфікацію в подальшому житті.

Чи страхування життя є інвестицією?

Ви можете бути одним з тих людей, які вважають страхування життя інвестицією. Ну, ви можете подумати по-іншому, порівнявши його з іншими інвестиційними засобами, навіть якщо деякі поліси інвестують ваші премії та обіцяють вам частину вартості полісу готівкою.

Політика грошових цінностей, як правило, рекламується як інший спосіб заощадити або інвестувати гроші на пенсію. Ці політики допомагають вам створити пул капіталу, який набирає інтерес. Цей відсоток нараховується через те, що страхова компанія вкладає ці гроші для власної вигоди, як і банки. У свою чергу вони платять вам відсоток за використання ваших грошей.

Страхування життя не завжди є прекрасним способом інвестувати. Якщо взяти гроші з програми примусових заощаджень і вкласти їх у індексний фонд, ви, швидше за все, побачите набагато кращі прибутки. Для людей, яким не вистачає дисципліни, щоб регулярно вкладати гроші, поліс страхування грошових коштів може бути корисним. З іншого боку, дисциплінований інвестор не потребує записок зі столу страхової компанії.

Якщо ви користуєтеся полісом страхування життя в якості заміни для регулярних інвестицій, робіть домашнє завдання, оскільки ви можете краще викласти ці гроші на ринок.

Грошова вартість проти терміну життя

Страхові компанії люблять поліси грошової вартості та активно просувають їх, надаючи комісії агентам, які їх продають. Якщо ви спробуєте віддати поліс - тобто вимагати повернути свою ощадну частину та скасувати страхування - страхова компанія часто запропонує взяти кредит з власних заощаджень, щоб продовжувати сплачувати премії. Хоча це може здатися простим рішенням, сума позики віднімається від вашої вигоди від смерті, якщо вона не виплачується до моменту вашої смерті.

Термінове страхування - це страхування чисто і просто. Ви купуєте поліс, який виплачує встановлену суму, якщо ви померте протягом періоду, на який застосовується поліс. Отже, якщо у вас є термін життєвої політики, який закінчується через 40 років, а ви помираєте в 35 років, ваш бенефіціар отримує допомогу на смерть. Але якщо ти не помреш, нічого не отримуєш. Мета цього страхування - утримати вас до тих пір, поки ви не зможете самострахуватися своїми активами. На жаль, не всі строкові страхування - це добре. Незалежно від специфіки ситуації з людиною, більшості людей найкраще обслуговувати поновлювані та конвертовані строкові страхові поліси. Вони пропонують стільки ж покриття, дешевші за політику грошової вартості, і, з появою інтернет-порівнянь, що знижують премії за порівнянні поліси, ви можете придбати їх за конкурентними цінами.

Застереження про поновлюваний термін у полісі страхування життя дозволяє поновити поліс за встановленою ставкою без проходження медичного обстеження. Це означає, що якщо застрахованій особі встановлено діагноз смертельного захворювання, як тільки закінчиться термін, він або вона зможе відновити поліс за конкурентною ставкою, незважаючи на те, що страховій компанії напевно доведеться виплачувати смертельну допомогу бал.

Конвертований страховий поліс надає можливість зміни номінальної вартості полісу на поліс грошової вартості, запропонований страховиком у випадку, якщо ви досягли 65-річного віку та не маєте достатньо фінансового забезпечення, щоб пройти без страхування. Навіть якщо ви плануєте отримати достатній пенсійний дохід, краще бути безпечним, а премія, як правило, досить недорога.

Оцінка своїх страхових потреб

Значна частина вибору полісу страхування життя визначає, скільки грошей знадобиться вашим утриманцям. Вибір номіналу - суми, яку ваша політика виплачує, якщо ви помрете - залежить від кількох різних факторів.

Ваш борг

Усі ваші борги повинні бути погашені повністю, включаючи автокредити, іпотечні кредити, кредитні картки, позики тощо. Якщо у вас є іпотека на 200 000 доларів США та автокредит у розмірі 4 000 доларів США, для покриття своїх боргів вам потрібно принаймні 204 000 доларів США. Але не забувайте про інтерес. Вам слід взяти трохи більше, щоб також погасити додаткові відсотки чи збори.

Заміна доходу

Одним з найбільших факторів страхування життя є заміна доходу. Якщо ви єдиний постачальник для утриманців і приносите 40 000 доларів на рік, вам знадобиться політика виплат, яка є достатньо великою, щоб замінити ваш дохід плюс трохи додатково, щоб захистити від інфляції. Щоб помилитися з безпечного боку, припустимо, що одноразова виплата вашої політики вкладається у розмірі 8%. Якщо ви не довіряєте своїм утриманцям вкладати кошти, ви можете призначити довірену особу або вибрати фінансового планувальника та обчислити його або її вартість як частину виплати. Вам знадобиться поліс на 500 000 доларів лише для того, щоб замінити свій дохід. Це не встановлене правило, але додавання щорічного доходу до політики (500 000 доларів + 40 000 доларів = 540 000 доларів у цьому випадку) є досить гарним захистом від інфляції. Визначивши необхідну номінальну вартість свого страхового полісу, ви можете розпочати покупки. Існує багато онлайн-оцінювачів страхування, які допоможуть вам визначити, скільки страхування вам знадобиться.

Страхування інших

Очевидно, у вашому житті є інші люди, які для вас важливі, і вам може бути цікаво, чи варто їх страхувати. Як правило, ви повинні страхувати лише людей, смерть яких означала б вам фінансову втрату. Смерть дитини, хоча й емоційно руйнує, не становить фінансових втрат, оскільки діти коштують грошей на виховання. Однак смерть подружжя, яка отримує прибуток, створює ситуацію як з емоційними, так і з фінансовими втратами. У такому випадку слідкуйте за підрахунком заміни доходу, який ми пройшли раніше з його доходом. Це стосується також ділових партнерів, з якими у вас є фінансові стосунки. Наприклад, розгляньте того, з ким ви несете спільну відповідальність за виплату іпотечного кредиту на об'єкт власності. Ви можете розглянути політику щодо цієї людини, оскільки смерть цієї людини матиме великий вплив на ваше матеріальне становище.

Інші розрахунки

Більшість страхових компаній кажуть, що розумна сума страхування життя - це шість-10 разів більша сума річної зарплати. Ще один спосіб розрахунку необхідної суми страхування життя - помножити щорічну зарплату на кількість років, що залишилися до виходу на пенсію. Наприклад, якщо 40-річний чоловік наразі заробляє 20 000 доларів на рік, чоловікові знадобиться 500 000 доларів (25 років х 20 000 доларів) у страхуванні життя.

Метод рівня життя ґрунтується на кількості грошей, які пережили б потрібно, щоб підтримувати рівень життя, якщо помер страхова особа. Ви берете цю суму і помножуєте її на 20. Думаючи, що вцілілі люди можуть щороку брати 5% виплат від смертної вигоди, що еквівалентно розміру життєвого рівня, вкладаючи основну допомогу на смерть і отримуючи 5% або краще.

Альтернативи страхуванню життя

Якщо ви отримуєте страхування життя виключно для покриття боргів і не маєте утриманців, є альтернативи. Кредитні установи бачили прибутки страхових компаній і починають діяти. Компанії та банки з кредитних карток пропонують страхові франшизи на залишки. Це часто становить декілька доларів на місяць, і у випадку вашої смерті поліс виплатить саме цей борг у повному обсязі. Якщо ви виберете це покриття у кредитної установи, не забудьте відняти цю заборгованість із будь-яких розрахунків, які ви робите для страхування життя, - якщо подвійне страхування - це зайві витрати.

Суть

Якщо вам потрібно страхування життя, важливо знати, скільки і якого типу вам потрібно. Хоча, як правило, термін страхування на поновлювані терміни достатній для більшості людей, ви повинні подивитися на власну ситуацію. Якщо ви вирішили придбати страховку через агента, вирішіть, що вам знадобиться заздалегідь, щоб не зациклюватися на недостатньому покритті чи дорогому покритті, яке вам не потрібно. Як і вкладення коштів, освіту себе має важливе значення для правильного вибору.