Найкращі способи позичити гроші

Майже кожному потрібно в якийсь момент позичити гроші. Можливо, це для нового будинку; можливо, це для навчання в коледжі; можливо, це для започаткування бізнесу. На сьогоднішній день варіанти професійного фінансування багато і різноманітні. Тут ми викладемо деякі більш популярні джерела кредитування, розглянувши плюси та мінуси, пов’язані з кожним.

ключові витяги

• Для споживачів існує різноманітність варіантів фінансування.
• Кредиторами загального призначення є банки, кредитні спілки та компанії, що фінансують.
• Однорангове кредитування (P2P) - це цифровий варіант для об'єднання кредиторів та позичальників.
• Кредитні картки можуть працювати для короткострокових позик, маржинальних рахунків для купівлі цінних паперів.
• План 401 (k) може бути джерелом фінансування в останню чергу.

Банки

Банки пропонують різноманітні іпотечні продукти, особисті позики, будівельні позики та інші кредитні продукти залежно від потреб своїх клієнтів. За визначенням, вони беруть гроші (депозити), а потім розподіляють ці гроші у вигляді іпотеки та споживчих кредитів за більш високою ставкою. Вони отримують свій прибуток, захоплюючи цей спред.

Банки - це традиційне джерело коштів для тих, хто купує будинок чи автомобіль або тих, хто прагне рефінансувати існуючий кредит за більш вигідною ставкою.

Багато хто вважає, що вести бізнес із власним банком легко. Адже у них вже є стосунки та рахунок. Крім того, персонал зазвичай знаходиться у місцевому відділенні, щоб відповісти на запитання та допомогти у оформленні документів. Також може бути доступний нотаріус, який допоможе замовнику документувати певні ділові чи особисті операції. Також копії чеків, які написав замовник, надаються в електронному вигляді.

Недоліком отримання фінансування у банку є те, що банківські збори можуть бути значними. Насправді, деякі банки відомі високою вартістю заявки на позику або платою за обслуговування, кажучи лише про кілька зборів. Крім того, банки зазвичай є приватними або власниками акціонерів. Таким чином, вони належать до цих осіб, а не обов'язково до індивідуального замовника. Нарешті, банки можуть перепродати ваш кредит іншому банку або фінансовій компанії, і це може означати, що комісії та процедури можуть змінюватися - часто з невеликим попередженням.

Кредитні спілки

Кредитна спілка - це кооперативна установа, яку контролюють її члени - люди, які користуються її послугами. Кредитні спілки, як правило, включають членів певної групи, організації чи громади, до якої треба належати, щоб позичати.

Кредитні спілки пропонують багато тих же послуг, що й банки. Але вони, як правило, неприбуткові підприємства, що допомагає їм позичати гроші за вигіднішими ставками або на більш благородних умовах, ніж комерційні фінансові установи. Крім того, певні збори (наприклад, плата за транзакції або заявки на позику) можуть бути дешевшими.

З іншого боку, деякі кредитні спілки пропонують лише прості ванільні позики або не надають різноманітних позичкових продуктів, які роблять деякі більші банки.

Однорангове кредитування (P2P)

Персональне кредитування (P2P) - також відоме як соціальне кредитування або краундлінг - це метод фінансування, який дає змогу фізичним особам позичати та позичати гроші без використання офіційної фінансової установи в якості посередника. Хоча це видаляє посередника з процесу, це також передбачає більше часу, зусиль та ризику, ніж використання кредитора з цегли та розчину.

Завдяки одноранговому кредитуванню позичальники отримують фінансування від окремих інвесторів, які готові позичати власні гроші за узгодженою процентною ставкою. Вони з'єднуються через онлайн-платформу "одноранговий". Позичальники показують свої профілі на цих сайтах, де інвестори можуть оцінити їх, щоб визначити, чи хотіли б вони ризикувати надання кредиту цій особі. Позичальник може отримати повну суму, яку він вимагає, або лише її частину. У разі останньої частини позики може бути профінансована одним або декількома інвесторами на ринку рівних позик. Досить типово для позики є декілька джерел, при цьому щомісячні виплати здійснюються по кожному з окремих джерел.

Для кредиторів позики приносять дохід у вигляді відсотків, які часто можуть перевищувати ставки, які можна заробити за допомогою інших транспортних засобів, таких як ощадні рахунки та компакт-диски. Крім того, щомісячні виплати відсотків, які отримує позикодавець, можуть навіть заробити більший прибуток, ніж інвестиції на фондовий ринок. Для позичальників позики P2P є альтернативним джерелом фінансування - особливо корисним, якщо вони не можуть отримати схвалення від стандартних фінансових посередників. Вони часто отримують більш позитивну процентну ставку або умови за кредитом, ніж від звичайних джерел.

Проте будь-який споживач, який розглядає можливість використання послуги однорангового кредитування, повинен перевірити плату за транзакції. Як і банки, сайти можуть стягувати збори за запозичення, несвоєчасні платежі та збори за відшкодування платежів.

401 (k) Плани

Плани 401 (k) (і t порівнювані рахунки, такі як план 403 (b) або 457) дозволяють працівникам вкладати гроші за відкладеною податком. Їх головне призначення - забезпечити вихід на пенсію фізичної особи. Але вони можуть бути крайнім засобом фінансування.

Гроші, які ви внесли в план, технічно є вашими, тому немає жодних страхових внесків або плати за заявки, якщо ви хочете зняти його. А точніше, позичте - оскільки за постійне зняття стягуються податки та 10% штраф, якщо вам менше 59½.

Більшість 401 (к) с дозволяють позичати до 50% коштів, що перебувають на рахунку, до ліміту в розмірі 50 000 доларів США та до п'яти років. Оскільки кошти не вилучаються, а лише позичаються, позика не обкладається податком. Потім ви повертаєте кредит поступово, включаючи як основну суму, так і відсотки.

Процентна ставка за 401 (к) позиками, як правило, є відносно низькою, можливо, на один-два пункти перевищує основну ставку, що менше, ніж багато споживачів платять за особисту позику. Крім того, на відміну від традиційного кредиту, відсотки не надходять до банку або іншого комерційного кредитора - вони переходять до вас. Оскільки відсотки повертаються на ваш рахунок, деякі аргументи стверджують, що вартість позики у вашого фонду 401 (k) по суті є поверненням собі коштів за використання грошей.

Майте на увазі, що якщо ви вилучите гроші зі свого пенсійного плану, ви втратите кошти, що поєднуються з неоподатковуваними відсотками. Крім того, у більшості планів є положення, яке забороняє вносити додаткові внески в план до моменту погашення залишку позики. Все це може негативно вплинути на ріст яєць вашого гнізда.

Кредитні картки

Якщо використовувати їх відповідально, кредитні картки є чудовим джерелом позик, але можуть спричинити непосильні труднощі тим, хто не знає про витрати. Вони не вважаються джерелами довгострокового фінансування. Однак вони можуть бути хорошим джерелом коштів для тих, хто потребує грошей швидко і має намір повернути позичену суму в короткі терміни.

Якщо людині потрібно позичити невелику суму грошей на короткий період, кредитна картка (або грошовий аванс на кредитній картці) може бути не поганою ідеєю. Зрештою, плата за заявку не існує (якщо ви вже маєте карту). Для тих, хто сплачує весь баланс наприкінці кожного місяця, кредитні картки можуть стати джерелом позик під процентну ставку 0%.

З іншого боку, якщо баланс переноситься, кредитні картки можуть стягувати непомірні відсоткові збори (часто перевищують 20% щорічно). Також компанії з кредитних карток зазвичай лише позичають або надають відносно невелику суму грошей або кредиту фізичній особі. Це може бути недоліком для тих, хто потребує довгострокового фінансування, або для тих, хто хоче зробити надзвичайно велику покупку (наприклад, новий автомобіль).

Нарешті, запозичення занадто багато грошей за допомогою кредитних карток може зменшити ваші шанси отримати позику чи додатковий кредит у інших кредитних установ.

Маржинальні рахунки

Маржинальні рахунки дозволяють клієнту-посереднику позичати гроші для інвестування в цінні папери. Кошти / власний капітал на брокерському рахунку часто використовується як застава для цього кредиту.

Процентні ставки, що стягуються за маржинальними рахунками, як правило, краще або узгоджуються з іншими джерелами фінансування. Крім того, якщо рахунок за маржинальним рахунком уже ведеться і клієнт має достатню кількість власного капіталу на рахунку, позику дещо легко отримати.

Маржинальні рахунки в основному використовуються для здійснення інвестицій і не є джерелом фінансування довгострокового фінансування. Однак, людина, яка має достатній капітал, може використовувати маржинальні позики для придбання всього автомобіля від будинку. Однак, якщо вартість цінних паперів на рахунку знизиться, брокерська фірма може вимагати від фізичної особи виставити додатковий заставу за короткий термін або ризикувати, щоб інвестиції були продані з-під них. Нарешті, в умовах спаду ринку ті, хто продовжив себе на маржі, як правило, зазнають більш серйозних втрат через нараховані відсоткові витрати, а також можливість того, що їм, можливо, доведеться задовольнити маржинальний дзвінок.

Державні агенції

Урядом США чи організаціями, спонсорованим чи утвореним урядом, може стати надзвичайним джерелом коштів. Наприклад, Fannie Mae - це квазідержавне агентство, яке протягом багатьох років працювало над підвищенням доступності та доступності власності на житло.

Уряд чи спонсорська організація дозволяє позичальникам повертати позики протягом тривалого періоду. Крім того, нараховані процентні ставки є сприятливими порівняно з альтернативними джерелами фінансування.

З іншого боку, оформлення документів для отримання позики у квазідержавного агентства може бути непростим. Також не всі мають право на державні позики. Можуть бути обмежувальні вимоги доходу та активів. Наприклад, що стосується деяких іпотечних пропозицій Фредді Мака, дохід фізичної особи повинен бути рівним або меншим, ніж середній дохід області.

Фінансові компанії

Фінансові компанії регулярно надають позики тим, хто прагне придбати будь-яку кількість предметів. Хоча деякі кредитори надають довгострокові позики, більшість фінансових компаній спеціалізуються на наданні коштів для менших покупок, таких як автомобіль або великий прилад.

Фінансові компанії зазвичай пропонують конкурентоспроможні ставки, і загальна плата може бути низькою в порівнянні з банками та іншими кредитними установами. Крім того, процес затвердження зазвичай завершується досить швидко.

Однак компанії, що фінансують, можуть не надавати однаковий рівень обслуговування клієнтів або пропонувати додаткові послуги, наприклад, банкомати. Вони, як правило, мають обмежений масив позик.

Суть

Незалежно від того, чи хочете ви фінансувати освіту своїх дітей, новий будинок чи обручку, вам потрібно проаналізувати плюси та мінуси кожного доступного вам потенційного джерела капіталу.