Чи можна використовувати 401 (k) для авансового внеску?

Кошти у вашому пенсійному плані 401 (к) можна використати, щоб збільшити авансовий внесок на будинок. Ви можете або зняти гроші, або позичити гроші з 401 (к). Кожен із цих варіантів має основні недоліки, які можуть переважати переваги.

Ключові вивезення

• Ви можете зняти кошти або позичити свої 401 (k), щоб використовувати їх як початковий внесок на будинок.
• Вибір будь-якого маршруту має суттєві недоліки, такі як дострокове стягнення та втрата податкових пільг та зростання інвестицій.

Виведення з 401 (к)

Перший і найменш вигідний спосіб - просто вивести гроші прямо. Це підпадає під правила зняття грошових коштів, які нещодавно стали трохи полегшеними, дозволяючи власникам рахунків вилучати не лише свої власні внески, але й ті, які вони отримували від своїх роботодавців. Витрати на купівлю дому для "основного місця проживання" є однією з дозволених причин зняття труднощів з 401 (k).

Про

• Ви отримуєте гроші, необхідні для початкового внеску.

Мінуси

• Ви заборгували податок на прибуток від зняття.

• Виведення може перенести вас на більш високу податкову категорію.

• Якщо ви молодші за 59½, ви також зобов'язані 10% штрафу за гроші, які ви вилучите.

• Ви ніколи не можете погасити свій рахунок і втратити роки неоподатковуваного заробітку від вилучених грошей.

Однак, якщо ви знімаєте гроші, ви зобов’язані повний податок на прибуток з цих коштів, як би це був будь-який інший вид регулярного доходу в цьому році. Це може бути особливо непривабливим, якщо ви близькі до більш високої податкової групи, оскільки зняття коштів просто додається поверх звичайного доходу. Існує податок на пеню в розмірі 10%, також відомий як пенсія за дострокове зняття, крім того, якщо вам не виповнилося 59 років.

Плани 401 (k) не мають винятку для покупців, який вперше приймає дострокове зняття коштів, але IRAs це роблять.

Запозичення від 401 (k)

Другий спосіб - запозичити з 401 (k). Ви можете позичити до 50 000 доларів або половину вартості рахунку, залежно від того, що менше, якщо ви використовуєте гроші для покупки будинку. Це краще, ніж просто зняти гроші з різних причин.

Плюси

• Ви можете позичити до 50 000 доларів США або половину вартості рахунку.

• Проценти, які ви сплачуєте за кредит, сплачуються на власний рахунок, а не в банк.

• Якщо ви залишите свою роботу і маєте погасити позику, термін повернення було збільшено до дати виплати вашої федеральної декларації з податку на прибуток, замість попереднього вікна від 60 до 90 днів, згідно із Законом про пониження податків та робочих місць.

Мінуси

• Погашення кредиту потрібно, як правило, протягом п’яти років.

• Ви повинні розкрити цей кредит в банку, якщо ви подаєте заявку на іпотеку.

• Якщо ви залишите свою роботу, ви повинні повернути позику до строку подання декларації з податку на прибуток у федеральному доході, або позика вважатиметься вилученням, що спричинить податок на прибуток та можливий 10% штраф дострокового зняття, якщо вам не виповнилося 59½.

• Залежно від вашого плану, ви, можливо, не зможете внести свій внесок у розмір 401 (к), поки ви не погасите кредит.

• Незважаючи на те, що ви сплачуєте відсотки, ви втрачаєте потенційний приріст інвестицій.

Для початку, хоча за кредитом вам нараховують відсотки - процентна ставка, як правило, на два бали перевищує основну ставку. Однак ви ефективно платите відсотки собі, а не банку. А це означає, що ви заробляєте принаймні трохи грошей на кошти, які ви вилучаєте.

Мінус полягає в тому, що вам потрібно погасити позику, а строки, як правило, не більше п'яти років. При позиці в 50 000 доларів це 833 долари на місяць плюс відсотки. Ви повинні повідомити це банку, коли ви подаєте заявку на іпотеку, оскільки це може призвести до збільшення ваших щомісячних витрат.

До Закону про зниження податків та скорочення робочих місць 2017 року якщо ваше працевлаштування закінчилося до того, як ви погасили кредит, зазвичай було 60 -90-денне вікно погашення для повного залишку коштів. Починаючи з 2018 року, податковий ремонт збільшив терміни погашення до дати виплати вашої федеральної декларації з податку на прибуток, яка також включає подання пролонгування.

Якщо не повернути позику в цей час, це викликає регулярне оподаткування та податок на пеню у розмірі 10%, оскільки непогашений залишок вважається достроковим зняттям.

Ще одним важливим недоліком є ​​те, що запозичення з 401 (к) означає, що ви втратите на потенційному зростанні інвестицій цих фондів. Крім того, деякі 401 (к) плани не дозволяють зробити ваш внесок, поки ви не погасите кредит.

Незважаючи на те, що ваші 401 (к) є простим джерелом грошових коштів на початковий внесок, очевидно, краще, якщо ви зможете зекономити гроші в іншому місці, а не брати або брати готівку у майбутнього. Якщо вам потрібно вдатися до використання коштів, очевидно, краще взяти їх у борг, ніж брати грошові кошти та втратити ці заощаджені податком назавжди.