Чи можу я використати свої 401 (k) для погашення позик в коледжі?

Якщо ви старше 59½, ви можете безкоштовно використовувати свій 401 (к) плату за все, що вам подобається. Якщо ви молодші, ви все одно можете зняти кошти зі свого 401 (к) для погашення позик в коледжі, але IRS стягує 10% штрафного податку з суми вашого зняття, крім будь-якого податку на прибуток.

Однак ви можете взяти позику у своїх 401 (к) замість того, щоб брати студентський кредит, і є кілька способів використання пенсійних заощаджень для оплати витрат на навчання в коледжі.

Позичити у ваших 401 (k)

Замість того, щоб брати традиційні студентські позики, можливо, ви зможете фінансувати навчання в коледжі, взявши позику у ваших 401 (к). Замість того, щоб погасити банк, ви здійснюєте виплати основної суми та відсотків на власний пенсійний рахунок.

Ключові вивезення

• Якщо ви молодші за 59½, ви не можете зняти кошти з 401 (к), щоб погасити студентський кредит, не накладаючи штрафу.
• Однак можна взяти позику у 401 (к) замість того, щоб брати студентський кредит.
• Менш привабливим варіантом є зняття тяжких труднощів, хоча ви можете використовувати його лише для оплати витрат на освіту і за них буде нараховано пеня та податки.
• Також можна оплатити витрати на освіту за кошти IRA, не сплачуючи пенсію за дострокове скасування, якщо дотримуватися конкретних правил.

Позики з вашого традиційного або пенсійного рахунку Roth 401 (k) обмежуються до 50% від вашого залишку на рахунку, до 50 000 доларів США. Ви можете брати кілька позик у різний час, але максимальний залишок коштів не може перевищувати 50 000 доларів. Майте на увазі, що спонсори плану не зобов’язані надавати 401 (к) позику і можуть обмежувати суму та умови погашення менше, ніж дозволено IRS.

Кваліфіковані позики, взяті з ваших 401 (k), не обкладаються податком на прибуток за умови, що позика буде погашена протягом визначеного періоду. Як правило, позичені кошти повинні бути погашені протягом п'яти років регулярними, по суті рівними платежами, принаймні щоквартально. Однак якщо ви працюєте резервістом у військових США і вас призивають на службу, термін дії вашої позики подовжується на тривалість вашої служби.

Також є недоліки в запозиченні з 401 (k), які необхідно враховувати. Недоліком є ​​те, що кошти, зняті з вашого рахунку як позика, втрачають від потенційного відстроченого податком приросту прибутку.

Зробіть зняття з роботи

Менш привабливим варіантом оплати витрат на вищу освіту коштами з 401 (к) є зняття труднощів. Якщо ви вже відвідували коледж і використовували студентські кредити для оплати навчання, відкликання труднощів не може бути використане для погашення кредитів. Однак якщо ви плануєте відвідувати школу в наступному році і не можете дозволити собі оплатити навчання, можливо, ви зможете зняти гроші зі своїх 401 (k) для оплати навчання, кімнати та пансіонату та інших пов’язаних з цим витрат, використовуючи цей інструмент.

На відміну від позики, кошти від зняття труднощів не можуть бути повернені на ваш рахунок 401 (к).

Крім того, можливо, ви зможете зняти труднощі, щоб оплатити витрати на навчання та навчання дитини, подружжя чи сім'ї, яка планує відвідувати школу протягом 12 місяців. У будь-якому випадку, якщо ви молодші за 59½, ви все одно будете сплачувати 10% неустойки за зняту суму, а також обкладатися податком на прибуток.

Щоб отримати право на зняття труднощів для фінансування вашої освіти, ви повинні відповідати певним критеріям. По-перше, ви повинні мати можливість довести, що ваша потреба є негайною та важкою. Студентська позика не є безпосереднім витратом, оскільки вона вже передбачає погашення з часом. Однак навчання на майбутній навчальний рік є кваліфікованим як негайне.

Щоб ваша потреба вважалася важкою, витрата повинна бути важливою і достатньо великою, щоб її не можна було легко задовольнити, працюючи ще кілька годин або вирізаючи щотижневу кіно-ніч.

Окрім навчання в коледжі, інші витрати, які вважаються негайними, включають, якщо ви втратили постійну втрату працездатності та якщо кваліфіковані медичні витрати перевищують 7, 5% від скоригованого валового доходу (AGI). У цих випадках не стягується пеня у розмірі 10%.

Оцінюючи ваші потреби, ваш адміністратор плану оцінює будь-які інші активи, які є у вас в розпорядженні, такі як чекові або ощадні рахунки, інвестиції та власність. Якщо ліквідація одного з ваших інших активів дає змогу платити за навчання, не беручи розподілу з 401 (k), то ваше зняття труднощів відхиляється.

Натомість натисніть IRA

Якщо у вас є ІРА, ви можете використовувати кошти з неї для оплати витрат на освіту для вас, вашого подружжя, дітей або онуків без сплати 10% штрафу, якщо дотримуєтесь певних правил.

У той час як виведення ІРА не може використовуватися для виплати студентських кредитів, вони можуть бути використані для витрат на освіту в кваліфікованому навчальному закладі. Кваліфіковані витрати включають, зокрема, навчання, книги, кімнату та пансіонат та інвентар.

Суть

Прямий розподіл для виплати студентських кредитів або зняття труднощів для оплати витрат на вищу освіту - це не найефективніше використання ваших пенсійних заощаджень, особливо якщо вам не виповнилося 59 років.

Запозичення у вашого 401 (к), якщо ваш роботодавець дозволяє, може бути альтернативою взяти студентський кредит, хоча перед цим важливо зважити плюси та мінуси.

Якщо у вас є ІРА, ви можете сплатити штраф за вилучення витрат на кваліфіковану освіту у відповідному навчальному закладі.