Повне керівництво з перевірки облікових записів

Чековий рахунок - це тип банківського рахунку, який пропонує легкий доступ до внесених коштів. На відміну від інших типів банківських рахунків, включаючи заощадження, перевірка рахунків зазвичай дозволяє необмежено знімати кошти та депозити, що робить їх хорошим вибором для покриття ваших щоденних витрат.

В обмін на цю гнучкість перевіряючі рахунки, як правило, сплачують низькі процентні ставки (якщо вони взагалі сплачують відсотки) порівняно з ощадними рахунками, депозитними сертифікатами (компакт-дисками) та іншими рахунками, які дозволяють вам вирощувати гроші. Таким чином, корисно використовувати свій розрахунковий рахунок лише на гроші, до яких ви хочете отримати звичайні покупки та щомісячні рахунки. Все інше має входити до рахунків, які пропонують більший потенціал заробітку.

Існує кілька зручних способів отримати доступ до грошей на чековому рахунку. Наприклад, ви можете:

• Пишіть чеки.
• Робіть покупки за допомогою дебетової картки, підключеної до вашого рахунку.
• Зробіть зняття та депозити за допомогою своєї банкоматної картки.
• Відвідайте місцеве відділення, щоб здійснити зняття коштів та депозити.
• Використовуйте послугу онлайн-оплати рахунків банку для оплати одноразових рахунків або встановлення періодичних платежів.
• Налаштуйте автоматичні платежі через компанію, де у вас є рахунок, наприклад комунальні послуги та кредитні картки.
• Перерахуйте кошти на та з інших банківських рахунків.

Перед відкриттям чекового рахунку корисно розібратися в різних типах доступних рахунків, а також практичних аспектах ведення чекового рахунку - наприклад, як написати чек та збалансувати свій рахунок. Щоб розпочати роботу, ось короткий посібник, який допоможе вам вибрати та керувати поточним рахунком.

Безкоштовна перевірка облікових записів - і як кваліфікуватись на одного

Безкоштовні чекові рахунки зустрічаються рідше, ніж раніше. За даними Bankrate, лише 38% банків зараз пропонують безкоштовну перевірку, порівняно з 76% у 2009 році. Загалом, вам пощастить знайти безкоштовні перевірки в банках громади, кредитних спілках (шукайте "перевірку винагород") та онлайн-банках ніж у великих цегляно-будівельних банках.

Безкоштовна перевірка означає розрахунковий рахунок без щомісячної плати за обслуговування та / або мінімальних вимог до залишку. Деякі банки пропонують безкоштовну перевірку, якщо ви підписуєтеся на електронні виписки або встановлюєте прямий депозит, що дозволяє вашому роботодавцю в електронний спосіб депозитувати вашу зарплату на ваш банківський рахунок кожного періоду оплати. Майте на увазі, однак, може бути мінімальна сума прямого депозиту - скажімо, 250 доларів США на місяць - і якщо ви впадете нижче цього або зупиняться прямі депозити, ви втратите статус безкоштовної перевірки. І, звичайно, безкоштовно не означає жодних зборів: ви все одно будете на гачку будь-яких зборів за овердрафт та інших зборів. (Дивіться, які банки США пропонують безкоштовні чекові рахунки? )

Проверка облікових записів на основі відсотків

Маючи відсотковий чековий рахунок, ви заробляєте відсотки на гроші на рахунку - так само, як і на ощадному рахунку. Однак, на відміну від ощадного рахунку, ви зможете писати чеки та використовувати свою дебетову карту для здійснення покупок та оплати рахунків. (Див. Також Рахунок грошового ринку порівняно з контрольним рахунком із високими відсотками: що краще? )

Не всі банки пропонують відсоткові чекові рахунки, і ті, у кого вони є, можуть мати мінімальні вимоги до балансу (що може бути досить високим), щомісячні плати за технічне обслуговування та інші умови, такі як мінімальна кількість транзакцій дебетовою карткою щомісяця. Процентні ставки сильно різняться в залежності від банку - зараз вони знаходяться в межах від 0, 01% до 5% - тому варто купувати покупки, якщо інтерес для вас важливий. В цілому вигідніші ставки ви знайдете у кредитних спілках.

Преміальні рахунки та кваліфікації

Преміальні перевірочні рахунки пропонують переваги, вищі за стандартний рахунок. Перкси залежать від банків і можуть включати виплату відсотків, відмову від комісійних платежів (наприклад, безкоштовні нотаріальні послуги та безкоштовні грошові перекази), безкоштовні фінансові консультації та знижки на інші фінансові продукти банку. У деяких банках ви можете заробляти бали за винагороду, здійснюючи покупки, які можна викупити за відповідні товари та послуги.

Як правило, для преміальних рахунків потрібен більший баланс, ніж стандартний: зазвичай вам потрібен мінімум щоденний баланс не менше 2500 доларів США або комбінований залишок принаймні 10 000 доларів США (комбіновані депозити та позики), щоб отримати право на головний контрольний рахунок. Зауважте, що якщо ваш баланс опуститься нижче порогового значення, ви, ймовірно, будете гаком на щомісячну плату. (Читайте також, чи вартує премійна перевірка рахунку? )

Рятувальний і другий шанс перевірки рахунків

Рахунки рятувальних ліній (іноді їх називають базовими рахунками) - це впорядкована перевірка рахунків, призначених для клієнтів з низьким рівнем доходу. Зазвичай на цих рахунках є низькі вимоги до балансу та відсутні місячні комісії. Основні функції, такі як написання чеків, включені, але ви можете обмежуватися певною кількістю транзакцій щомісяця. Великі банки пропонують ці рахунки для надання банківських послуг широкій громадськості - а деякі держави вимагають від банків пропонувати їх.

Інший тип рахунку - це другий шанс перевірки рахунку, який може бути хорошим варіантом, якщо вас відхилили для перевірки рахунку через минулу банківську помилку або поганий кредит. Зазвичай ці рахунки мають щомісячну плату, яку неможливо відмовити, і вам може знадобитися встановити прямий депозит та / або виконати клас управління грошима. Незважаючи на ці обмеження, ці рахунки часто є кращими - з точки зору плати та зручності - ніж використання передплачених дебетових карток та чекових служб готівки. Ваш другий шанс на перевірку має деталі.

Що таке спільний чековий рахунок?

Спільний рахунок - це банківський рахунок, який ділиться двома або більше людьми, часто родичами або діловими партнерами. Спільний розрахунковий рахунок функціонує як звичайний розрахунковий рахунок, але кожен названий власник рахунку може внести гроші на рахунок та використовувати його.

Ці рахунки популярні для пар (одружених та інших; див. Управління грошима як пара ), батьків та підлітків та дорослих дітей, які допомагають старішим батькам управляти своїми фінансами. Оскільки всі на рахунку мають доступ до коштів, важливо з самого початку встановити чіткі очікування, щоб уникнути можливих проблем та перевитрати рахунку.

Що таке перевірка рахунку довіри?

Якщо ви не довірена особа чи бенефіціар, цей тип перевіряючого рахунку не буде на вашому радарі. У будь-якому типі довірчого рахунку довірена особа контролює активи рахунку на користь іншої особи чи групи. Довірена особа часто є членом сім'ї, адвокатом або бухгалтером, який прийняв на себе відповідальність за управління рахунком.

Трасту, як правило, потрібен власний розрахунковий рахунок, який дозволяє довіреній особі платити рахунки, здійснювати виплати бенефіціарам (відповідно до трастової угоди) та управляти фондами довіри. Довіру слід встановити до того, як можна буде відкрити рахунок, що перевіряє довіру, і лише призначені довірені особи можуть відкрити банківський рахунок від імені довіри. У деяких випадках трастова угода може містити правила щодо перевірки довірчих рахунків - наприклад, те, що траст повинен використовувати певний банк. Перш ніж відкрити рахунок, прочитайте довірену угоду та дотримуйтесь будь-яких правил. (Детальніше читайте на рахунку в довірі .)

Рахунки студентів

Рахунки для перевірки студентів функціонують так само, як і звичайні чекові рахунки, але вони, як правило, пропонують менші мінімуми рахунків та менші комісії. Наприклад, багато банків та кредитних спілок пропонують відмову від сплати щомісячного обслуговування - або принаймні знижку на щомісячну плату - для перевірки рахунків студентів.

Як і у випадку з іншими чековими рахунками, ви можете уникнути комісійних платежів, якщо встановити прямий депозит, підтримувати мінімальний щоденний баланс або робити певну кількість дебетових карток щомісяця. Студенти, що перевіряють рахунки, як правило, доступні студентам віком від 17 до 24 років; від вас може знадобитися надати підтвердження активного зарахування до кваліфікаційної середньої школи, коледжу, університету чи професійної програми.

Банкомати / дебетові картки

Дебетові картки дозволяють вам легко отримати доступ до грошей на вашому чековому рахунку для оплати щоденних витрат. Дебетові картки функціонують як кредитні картки, за винятком випадків, коли ви здійснюєте покупку, ці гроші виходять з вашого рахунку (у вас немає можливості погасити покупку пізніше, як це робиться з кредитною карткою; див. Кредит проти дебету. Картки: що краще? ). По суті, використання дебетової картки так само, як написання чека, але з зручністю використання пластику.

Ви також можете скористатися своєю дебетовою карткою, щоб зняти готівку зі свого чекового рахунку через банкомат - вам потрібно буде використовувати особистий ідентифікаційний номер (PIN-код), створений під час відкриття рахунку. Зауважте, що за використання банкоматної картки за межами мережі банкоматів вашого банку може стягуватися плата. Якщо ваша картка не має логотипу Visa або MasterCard, її можна використовувати лише для зняття банкоматів; На відміну від дебетових карт, ці картки банкоматів не можна використовувати для здійснення покупок.

Що таке чек касира?

Касовий чек - це чек, стягуваний із коштів вашого банку замість вашого власного. Ці чеки використовуються, коли потрібно гарантувати, що кошти доступні для оплати. Вони ідеально підходять для великих покупок, таких як автомобіль або житловий внесок, коли оплата кредитною чи дебетовою карткою не буде практичною. Оскільки ви повинні спочатку внести суму чека на власний рахунок свого банку, банк - а не ви - гарантує його сплату. Представник банку підписує чек і включає ім'я одержувача платежу (суб'єкта, якому чек підлягає сплаті) та ім'я перекладача (суб'єкта, що сплачує чек). Якщо ви купуєте чек каси, ви сплатите повний номінальний чек плюс невелику плату за послугу.

Що таке захист від овердрафту?

Овердрафт відбувається, коли ви намагаєтесь витратити більше, ніж у вас на рахунку, що перевіряється. Угода може бути відхилена, або вона може пройти і викликати плату за овердрафт у вашого банку, яка може скласти близько $ 35 за транзакцію. Більшість банків пропонують щось, що називається захистом від овердрафту, який дозволяє продовжувати користуватися дебетовою карткою для покупок та банкоматною карткою для зняття коштів в обмін на плату. Якщо ви не хочете платити цю плату, ви можете відмовитися від захисту від овердрафту, якщо ви вже зареєстровані, або не входите, коли відкриєте рахунок. Якщо ви не вибрали, будь-яка транзакція, яка поставила б вас у червоний колір, автоматично буде відхилена (і ви не зобов’язані платити). Докладніше див. Плюси та мінуси захисту від овердрафту .

Однією з альтернатив є прив’язання ощадного рахунку до поточного рахунку. Деякі банки відмовляться від плати за овердрафт, якщо вони можуть перенести кошти з вашого ощадного рахунку на ваш розрахунковий рахунок, коли це потрібно, щоб уникнути овердрафту. Можливо, вам доведеться заплатити "плату за переказ за овердрафт", але це зазвичай набагато дешевше, ніж інші збори. (Можливо, вас також зацікавить, скільки часу потрібно, щоб очистити чек? )

Що означають усі цифри на чеку?

Довгу серію номерів можна знайти внизу кожного чека. Перша серія зліва - це дев'ятизначний номер, який ідентифікує ваш банк і його зазвичай називають ABA або номером маршрутизації. Наступна серія, в середині, - ваш номер розрахункового рахунку. Із номером маршрутизації та номером вашого рахунку банк, який приймає ваш чек, буде знати, як обробити чек (який банк і, конкретно, який рахунок). Остання серія номерів - номер чека, який відповідає номеру у правому верхньому куті чека. (Див. Номер маршрутизації проти номера рахунку: як вони відрізняються .)

Як написати чек

Написання чека може бути заплутаним, коли ви цього ще не робили, але це просто, коли ви дізнаєтеся, що куди йде. Ось короткий погляд на те, як написати чек:

• Заповніть сьогоднішню дату на короткому рядку у верхній правій частині чека.
• У рядку поруч з ОПЛАТИ ДО ЗАМОВЛЕННЯ введіть ім’я особи чи компанії, якій ви збираєтесь дати гроші.
• У полі праворуч від цього рядка та знаку долара введіть суму, для якої чек - цифрами (наприклад, 97, 98).
• У наступному рядку випишіть на словах суму долара чека (наприклад, Дев'яносто сім та 98/100). Ця сума повинна відповідати цифрам, які ви ввели у полі. Щоб чек не був підроблений, заповніть весь рядок.
• У нижньому лівому куті ви можете зробити замітку, щоб допомогти вам запам'ятати, для чого чек; або, якщо ви платите за рахунок, і компанія просить вас включити номер рахунку, перейдіть сюди.
• Ваш підпис йде на рядку внизу праворуч. Ваш чек не буде прийнято без підпису, тому обов'язково включіть його.

Корисно заповнювати чеки, використовуючи один і той же процес кожен раз, щоб переконатися, що ви все включаєте. Ви можете пройти шлях зверху вниз. Ось як виглядає чек перед його заповненням:

Як збалансувати чековий рахунок

Основний спосіб управління вашим чековим рахунком - збалансувати свою чекову книгу. Це включає в себе записування дат і сум усіх ваших знятих та дебетових карток, плюс будь-які депозити та електронні перекази, а потім робити математику, щоб баланс відповідав вашій заяві щомісяця. Для цього перевірте всі транзакції у вашій заяві на предмет ваших записів, щоб переконатися, що все збігається, що ви нічого не залишили і що немає математичних помилок. Коли все відповідає, ваш рахунок збалансований. Якщо він не врівноважується, почніть з пошуку транзакцій, які, можливо, не були записані, а потім перевірте математику. Не забудьте включити будь-які зароблені відсотки.

Регулярно врівноважуючи свою чекову книжку, ви зможете дізнатися, скільки грошей на вашому рахунку, що може уберегти вас від перевитрати рахунку. Ви можете відстежувати трансакції у своїй книзі чекової книги, за допомогою електронної таблиці або за допомогою програми (наприклад, монетного двору). Якщо ви не бажаєте балансувати свою чекову книгу, вам слід принаймні перевірити баланс в Інтернеті або за допомогою програми банку. Можливо, ви також зможете підписатись на текстові сповіщення, у яких ваш обліковий запис опускається нижче визначеного вами порогу.

Як банки захищають ваші гроші

Якщо ваш банк є членом Федеральної корпорації з страхування вкладів (FDIC), ваші вклади гарантуються до 250 000 доларів на одного вкладника для кожної категорії власності на рахунку. Це означає, що у вас є різні типи рахунків у вашому банку - скажімо, чековий рахунок та ощадний рахунок - кожен тип рахунку страхується до 250 000 доларів, якщо банк не працює. Покриття відбувається автоматично, коли ви відкриваєте рахунок у страхуванні FDIC, і це підтримується повною вірою та кредитом уряду Сполучених Штатів. Щоб дізнатись, чи є банк із страхування FDIC, запитайте представника банку, шукайте знак FDIC на веб-сайті банку та у вашому місцевому відділенні, або використовуйте інструмент BankFind FDIC.

Кредитні спілки пропонують порівнянне страхування. Якщо ваша кредитна спілка є членом Національної акції кредитної спілки Страховий фонд (NCUSIF), ваші «акції» (те, що кредитні спілки називають вашими депозитами) застраховані таким чином, як схожість із захистом ваших вкладів у страхувальному банку FDIC. Усі федеральні кредитні спілки застраховані NCUSIF, яким керує Національна адміністрація кредитного союзу (NCUA); державні кредитні спілки можуть бути застраховані NCUSIF або за допомогою власного державного страхування або приватного страхування. Оскільки фінансові установи можуть і не вдається (подумайте ще про 2008 рік), рекомендується відкрити рахунок лише в банку, страхуваному FDIC, або в аналогічній страховій кредитній спілці.

Суть

У вас є безліч варіантів, якщо ви купуєте чековий рахунок. Одне з перших, що слід врахувати, - чи хочете ви відкрити рахунок в інтернет-банку або у вашому місцевому цегельному банку. Загалом, інтернет-банки пропонують вигоди, як менші комісії, кращі відсоткові ставки, зручність та безкоштовний доступ до банкоматів до типово великої мережі банкоматів. Мабуть, найбільшим недоліком є ​​те, що інтернет-банки не пропонують особистої допомоги, а значить, вам доведеться розбиратися через сенсорне меню, щоб дістатись до реальної людини. (Докладніше див. У чому плюси та мінуси перевірки облікових записів в Інтернеті ">

Тим не менш, багато людей користуються онлайн-рахунками, тим більше, що більшість банків сьогодні надають надійні програми, які спрощують депозит, зняття та переказ грошей. І якщо ви переживаєте за безпеку Інтернету, авторитетні інтернет-банки з сучасними заходами безпеки настільки ж безпечні, як і цегляні банки. Щоб дізнатися, як конкретний банк захищає вашу інформацію, знайдіть його ім’я + безпеку (наприклад, Ally + security). Результат повинен зв’язати вас із центром безпеки банку.

Після того, як ви вирішите, чи бажаєте ви відкрити рахунок в Інтернеті чи в цегельному банку, ви можете почати порівнювати свої варіанти, наприклад типи рахунків (наприклад, перевірка студентів або спільна перевірка), мінімальні вимоги до балансу, щомісячне обслуговування гонорари тощо. Якщо у вас виникли запитання, не соромтесь звернутися до представника банку особисто (у місцевому відділенні) або скориставшись функцією онлайн-чату банку (за наявності) або телефонною лінією обслуговування клієнтів.