Вичерпний посібник зі страхування орендаря

Більшість людей знає, що люди, які володіють своїми резиденціями, - насправді, іпотечні компанії часто вимагають перевезення - власників будинків страхування для захисту власності, власності та будь-якої шкоди, завданої відвідувачам. Але як бути з людьми, які орендують чи здають в оренду свою життєву площу?

Страхування орендодавця - це форма страхування майна, яка покриває збитки від особистої власності та від вимог відповідальності. Сюди входять травми, які трапляються у вашій оренді, які не є структурними проблемами. Травми через структурні проблеми - відповідальність вашого орендодавця. Страхування орендодавця захищає все від квартири-студії до цілого будинку чи мобільного будинку.

Багато орендодавців все частіше вимагають від орендарів страхування орендаря.

Навіть якщо ви тільки починаєте або проживаєте в місті протягом року, отримуєте страховий поліс орендодавця - мабуть, найменш дорогий і найпростіший для вас страхування, який ви коли-небудь матимете - може бути розумною інвестицією. Ви, можливо, не думаєте, що у вас є щось велике значення, але ви, мабуть, робите це - більше, ніж ви могли б комфортно дозволити собі замінити у випадку поганого пролому або пожежі.

Крім того, якими б обережними ви не були з власною квартирою (якою є резиденція більшості орендарів), ви не можете контролювати своїх сусідів. Вони можуть залишати ваші ворота відкритими, гукати ненавмисних незнайомців у вашу будівлю, або засипати з сигаретою в руці і розпочати серйозну пожежу.

Хоча страхування вашого орендодавця може покривати саму будівлю, страхування не покриватиме вміст вашої квартири, а також хтось не подає позов про відшкодування збитків, якщо у вашій квартирі чи орендованій площі стався нещасний випадок.

Що охоплює страхування орендодавця

В основному, страхування орендаря покриває вміст орендованого житла. Як правило, названі небезпеки включають пожежі, крадіжки, вандалізм, водопровід та електричні несправності, певні пошкодження, пов'язані з погодою, та інші небезпечні небезпеки.

Більш конкретно, стандартна політика HO-4, розроблена для орендарів, охоплює втрати на речі особистої власності, такі як град, вибух, заворушення, пошкодження, спричинені літаком чи транспортним засобом, вандалізм та вулкани.

Ще один загальний компонент політики покриє втрати користування, тобто якщо ваш підрозділ стане непридатним для проживання через одну з цих покритих небезпек, вам буде надано трохи грошей на оплату тимчасового житла (але це має бути конкретно зазначено в політиці; якщо ні, покриття не передбачено). Страхування вашого орендодавця також може покривати вміст вашого автомобіля та багажу під час подорожі.

Більшість полісів страхування оренди мають певне покриття відповідальності, тому ви будете захищені до певної суми у випадку, якщо ви позовитеся за травму чи інші збитки, завдані вашому дому. Він сплачує будь-які судові рішення, а також судові витрати, аж до ліміту політики.

Ключові вивезення

• Страхування орендодавця схоже на страхування власників будинків, але для тих, хто орендує або здає в оренду нерухомість, наприклад, будинки та квартири.
• За даними страхової компанії USAA, середня вартість орендаря коштує близько 20 000 доларів.
• Основні кроки для отримання та підтримки страхового полісу орендодавця включають інвентаризацію власних цінностей та ведення оновленої електронної таблиці предметів.
• Страхування орендаря, як правило, покриває збитки за пошкодження предметів у будинку, пов'язані з пожежею, крадіжками, вандалізмом, сантехнікою та електричними несправностями.
• Існує два види страхування орендаря - фактична вартість грошових коштів та вартість заміщення. Фактична вартість виплачує те, що коштувало майно на той час ушкодження, тоді як вартість заміни сплачує вартість заміни предметів.

Що не покриває страхування орендаря?

Ви повинні знати, що є багато речей, які більшість політик не охоплює автоматично: резервне зберігання стічних вод у вашій резиденції, землетруси, повені та інші "дії Божі". Ці речі можуть бути покриті додатковою премією, якщо ви відчуваєте, що піддаєтесь значному ризику.

Крім того, якщо у вас є якісь незвичайно дорогі або цінні предмети, такі як електронне обладнання високого класу, вишукані прикраси, музичні інструменти або важлива колекція мистецтва та антикваріату, можливо, вам доведеться придбати наїзника або окрему політику для покриття цих предметів. Крім того, може знадобитися окремий вершник для покриття ураження вітром у районах від ураганів.

Страхові поліси орендаря також не покривають збитків, спричинених власною необережністю чи навмисними діями орендатора.

Як подати заявку на страхування орендаря

Оцініть свої страхові потреби

Коли ви подаєте заявку на страхування орендодавця, добре б сфотографувати або зняти відеозапис на все, що у вас є. Для дорогих предметів обов’язково запишіть серійні номери, які могли б допомогти перевірити вашу претензію.

Ви навіть можете зробити це на крок далі і ввести елементи в електронну таблицю разом з оцінкою вартості кожного елемента. Хоча ці кроки вимагають додаткових зусиль, їх слід робити з двох вагомих причин.

1. Ви, напевно, думаєте, що загальна вартість предметів, якими ви володієте, менша, ніж є насправді, що ставить вас під загрозу недострахування себе. Коли ви змусите себе сісти і оцінити справжню цінність кожного предмета, який ви володієте окремо, ви отримаєте більш точну картину того, що варті ваші речі. Можливо, у вас є близько 50 Blu-Rays, що може здатися вам не дуже, але за 20 доларів за штуку у вас є колекція на суму 1000 доларів, яку вам не захочеться платити за заміну у випадку пожежі.
2. Хоча ваша страхова компанія, ймовірно, не захоче інвентарю або фотографії, коли ви виймаєте поліс, ваша документація буде незамінною, якщо вам коли-небудь потрібно буде подати претензію, оскільки ви зможете довести цінність своїх цінностей. Не забудьте зберігати копії свого інвентаря поза вашою квартирою, наприклад, у сейфі, з надійним другом або родичем, або надіслати електронною поштою як додаток, щоб усі ваші підтверджуючі документи не були знищені разом із вашими речі.

Виберіть страхову компанію

Після того, як ви зрозуміли, яка кількість страховки вам потрібна, ви будете готові знайти страхові компанії, які пропонують поліси орендарів у вашому районі. Щоб знайти компанію, ви можете просто здійснити пошук в Інтернеті щодо страхування орендаря та вашого штату.

Іншим підходом було б звернутися до сім’ї та друзів щодо рекомендацій та тарифів. Не забудьте розповісти своєму страховому представнику про те, як ви їх знайшли, і якщо у вас є якісь інші існуючі поліси з ними, оскільки ви часто можете отримати сімейні тарифи або пакетні угоди (наприклад, якщо ви придбали і страхування будинку, і автомобіля разом). Розмістивши потенційних страховиків, вивчіть страхові рейтинги компаній через компанію типу AM Best, яка оцінює здатність страхових компаній виплачувати вам гроші, коли ви пред'являєте претензію.

Запустіть додаток

Вивчивши варіанти, настав час розпочати процес подання заявки. Якщо кілька компаній перевірили фінансово, немає причин не звертатися до всіх, щоб побачити, яка з них може запропонувати найкраще поєднання низьких ставок та надійного покриття.

Деякі компанії можуть дозволити вам пройти весь процес в Інтернеті. Інші, можливо, захочуть поговорити з вами по телефону або надіслати вам якісь документи для оформлення. У більшості ситуацій не повинно бути необхідним особисто зустрічатися з представником.

Тонка настройка вашої політики

Додаток буде порівняно простим. Єдині питання, які можуть вас зацікавити, стосуються типу конструкції вашого житла, року побудови та типу використовуваного матеріалу для даху. Для деяких властивостей ви можете фактично знайти цю інформацію на Zillow.com; якщо ні, ви можете отримати її у вашого орендодавця.

Два види покриття, доступні орендарям, - це фактична вартість грошових коштів та вартість заміщення. Фактичне покриття грошової вартості сплачує те, що коштувало майно на момент виникнення шкоди чи збитків, і є найменш дорогим наявним видом страхування орендаря. Вартість заміщення окупає вартість заміни предметів або майна і приблизно на 15% дорожче, ніж фактичне покриття вартості грошових коштів.

Якщо ви не дотримуєтесь бюджетів, розумніше буде обирати покриття витрат на заміну. Це гарантує, що якщо, скажімо, ваш диван знищений у пожежі, ви отримаєте цілих 1000 доларів, які вам знадобляться, щоб придбати нову модель, що лущиться, замість кількох сотень доларів, на які ваш старий диван коштував через амортизацію. Незважаючи на те, що покриття замінної вартості, як правило, трохи дорожче, різниця в преміях, як правило, незначна, якщо зважити на велике збільшення покриття, яке ви отримуєте.

Це також тоді, коли ви захочете вирішити, який франшиз найкраще відповідає вашому фінансовому становищу. Як і у випадку з усіма видами страхування, чим нижча ваша франшиза, тим вищі премії, тому що при низькій франшизі страховій компанії потрібно буде кашляти більше грошей у випадку претензії.

Відрахування можуть варіюватися від 500 до 2000 доларів. Наприклад, нещодавно esurance.com процитував щорічну премію в розмірі 206 доларів США за покриття двокімнатної квартири в Санта-Кларі, штат Каліфорнія, з покриттям майна в $ 35 000, покриттям відповідальності 100 000 доларів США та 1000 доларів за медичні виплати з урахуванням 500 доларів США. Це ж покриття коштувало 187 доларів, якщо франшиза зросла до 1000 доларів. Примітка: esurance.com не пропонує страхування орендарів у всіх 50 штатах, і ціни можуть змінюватися. Поміркуйте, скільки ви можете собі дозволити витратити на заміну своїх речей у разі великих втрат, а потім застрахуйте себе на різницю. Ваша франшиза може бути такою ж низькою для початку, і ви завжди можете її збільшувати пізніше, якщо потрібно.

Платіть за свою політику

У порівнянні зі страхуванням власників будинків, страхування орендарів порівняно недороге. Ціни різняться від штату до штату, від компанії до компанії і, звичайно, ґрунтуються на розмірі страхових та інших факторів, включаючи суму вибраної вами франшизи.

Страхування орендаря часто надає значні знижки на заходи, які ви вживаєте, щоб зменшити ризик для страховика. Сюди можна віднести пожежну або охоронну сигналізацію, вогнегасники, спринклерні системи або навіть замки з глухими болтами на зовнішніх дверях. І, як було сказано вище, ви можете отримати додаткову перерву, якщо ви вже є страхувальником певної компанії.

В середньому, за даними незалежних страхових агентів та брокерів Америки (IIAB), ви можете придбати 30 000 доларів страхування своїх речей та покриття відповідальності на суму 100 000 доларів приблизно за 12 доларів на місяць. Національна асоціація страхових уповноважених розміщує середню вартість страхування орендаря трохи вище - приблизно від 15 до 30 доларів на місяць, при цьому типовим діапазоном є від 20 до 25 доларів на місяць. Ці цифри відображають дані до 2016 року - найновіші наявні дані.

Страхування, як правило, дешевше, коли ви сплачуєте премію за цілий рік одразу замість того, щоб платити в розстрочку, тому, якщо ви можете дозволити собі сплачувати щорічно, ви повинні це зробити (страхові компанії люблять братися за адміністративні збори, коли ви платите в розстрочку). Якщо ви вирішили платити щомісяця, майте на увазі, що деякі компанії вимагатимуть автоматичного щомісячного зняття рахунку з вашого чекового рахунку.

Щойно ви отримаєте нову політику електронною поштою, ви хочете прочитати її, щоб переконатися, що ви точно розумієте, що є та не охоплене, і що ваша політика визначає будь-яке нестандартне додаткове покриття, яке ви могли придбати. Також переконайтесь, що ваші суми відрахування та премії є правильними.

Суть

"Що таке страхування орендаря?" справедливе питання. Але краще питання може бути: "Чому я повинен страхувати орендаря?" Страхування орендодавця запобігає нещасним випадкам і роздратуванням від того, щоб стати банківськими рахунками та бюджетними вбивцями. Пам'ятайте, що страхування вашого орендодавця захищає його будинок; орендодавці ніколи не покривають ваші речі. Тільки ви можете захистити себе.