Відповідність визначення ліміту позики
Відповідний ліміт позики - це обмеження в розмірі долара за розміром іпотечного кредиту, який Федеральна національна асоціація іпотечних кредитів (спільно відома як Fannie Mae) та Федеральна корпорація з іпотечного кредитування з дому (також Freddie Mac) придбають або гарантують. Іпотечні кредити, які відповідають критеріям забезпечення двох квазіурядових установ, відомі як "відповідні позики".
Відповідно до мандату Закону про житлово-економічне відновлення (HERA) 2008 року, відповідний ліміт позики коригується щороку, щоб відображати зміни середньої ціни на житло в США. Щорічний ліміт встановлюється федеральним регулятором Фенні Мей та Фредді Маком, Федеральне агентство з фінансування житла (FHFA) та оголошено в листопаді. FHFA використовує збільшення / зменшення середньої ціни на житло в середньому за період з жовтня по жовтень, як зазначено у звіті про індекс цін на житло, виданому Федеральною комісією фінансів житла (FHFB), щоб скорегувати відповідні ліміти позики на наступний рік.
Традиційні кредитори широко вважають за краще працювати з іпотечними кредитами, які відповідають відповідним лімітам позики, оскільки вони застраховані та їх легше продати.
Як працює ліміт відповідних позик
Відповідний ліміт позики визначається округом. Більшість округів призначається базовим лімітом позики. Однак можливі зміни у відповідному ліміті позики на основі регіональних економічних відмінностей.
Наприклад, у районах, де 115% середньої домашньої домашньої вартості перевищує базовий ліміт, що відповідає ліміту позики, максимальний ліміт позики для цієї області буде встановлений вище. Закон про житлово-економічне відновлення встановлює максимальний ліміт позики для таких районів, як кратне середньої домашньої вартості площі. Законодавством також встановлено «максимальну межу» в розмірі 150% від базового ліміту позики.
Південна Каліфорнія, Південна Флорида та більша столиця Нью-Йорка - це три приклади регіонів у сусідній частині країни, які задовольняють вимоги щодо вищих максимальних лімітів позики.
Крім того, в акті є спеціальні законодавчі положення, які встановлюють різні розрахунки ліміту позики для штатів Аляска та Гаваї, а також для острівних територій США Гуам та Віргінські острови США. Відповідні ліміти позики для цих областей, як правило, значно перевищують ліміти для внутрішніх США, оскільки вони визначені як зони високої вартості.
На 2019 рік у більшості США максимальний розмір ліміту позики - базовий рівень - для нерухомості на одну одиницю становить 484 350 доларів США, що збільшилося з 453 100 доларів у 2018 році (і до 417 000 доларів США, коли вперше було встановлено Законом про житлово-економічне відновлення у 2008 році) . Новий ліміт кредиту на стельову плату для нерухомості на одиницю нерухомості в більшості дорожніх районів становить 726 555 доларів (150% від 484 350 доларів). Для Аляски, Гаваїв, Гуаму та Віргінських островів США базовий ліміт позики становить 726, 525 доларів для нерухомості на одну одиницю. Оголошуючи нові ліміти позики у листопаді, FHFA зазначив, що максимальний ліміт позики у 2019 році буде вищим у всіх, окрім 47 округів.
Спеціальні міркування щодо відповідного ліміту позики
Фенні Мей та Фредді Мак є основними виробниками ринку іпотечних кредитів; банки та інші кредитори розраховують на страхування виданих ними кредитів та придбання позик, які вони хочуть продати. Відповідні ліміти позики виступають в якості керівництва для іпотечних кредитів, які пропонують більшість основних кредиторів. Насправді, деякі фінансові установи займаються лише відповідними кредитами, які відповідають критеріям агентств.
Іпотечні кредити, що перевищують відповідний ліміт позики, відомі як невідповідні або нестандартні іпотечні кредити. Процентна ставка за іпотечними кредитами може бути вище, ніж процентна ставка за відповідними іпотечними кредитами.
Оскільки позикодавці віддають перевагу відповідним іпотечним кредиторам, позичальник, розмір іпотечного кредиту трохи перевищує відповідний ліміт позики, повинен проаналізувати економіку зменшення розміру позики за рахунок більшого внеску або використання вторинного фінансування (тобто, взявши два кредити замість одного), щоб отримати право на отримання відповідна іпотека.