Кредитна спілка
Кредитна спілка - це вид фінансового кооперативу, який надає традиційні банківські послуги. За розмірами від невеликих добровільних операцій до великих організацій з тисячами учасників, що охоплюють країну, кредитні спілки можуть бути створені великими корпораціями, організаціями та іншими організаціями для своїх працівників та членів.
Кредитні установи створюються, належать та управляються їх учасниками. Таким чином, вони не є комерційними підприємствами, які користуються статусом, не звільненим від сплати податків.
Розуміння кредитних спілок
Кредитні спілки дотримуються основної бізнес-моделі: Члени об'єднують свої гроші - технічно вони купують акції в кооперативі, щоб мати змогу надавати один одному позики, депозитні рахунки та інші фінансові продукти та послуги. Будь-який отриманий дохід використовується для фінансування проектів та послуг, які приносять користь громаді та інтересам її членів.
Ключові вивезення
- У кредитних спілок є менше варіантів, ніж у традиційних банків, але пропонують клієнтам доступ до кращих тарифів та більшої кількості місць розташування банкоматів, оскільки вони не публічно торгуються і потрібно лише заробляти достатньо грошей для продовження щоденних операцій.
- Однак у кредитних спілок значно менше місць розміщення цегли та розчину, ніж у більшості банків, що може бути недоліком для клієнтів, яким подобається особисте обслуговування.
- Кредитні спілки звільнені від сплати податку на прибуток підприємств з їх заробітку.
Вимоги до членства
Спочатку членство в кредитній спілці обмежувалося людьми, які поділяли "спільну облігацію": працювали в одній галузі або для тієї ж компанії, або жили в одній громаді. В недавньому минулому кредитні спілки послабили обмеження щодо членства, дозволяючи широкій громадськості приєднатися.
Щоб робити будь-яку справу з кредитною спілкою, ви повинні приєднатися до неї, відкривши там рахунок (часто на номінальну суму). Як тільки ви це зробите, ви стаєте членом і частковим власником. Це означає, що ви берете участь у справах профспілки; Ви маєте голос у визначенні ради директорів та рішень навколо спілки. Здатність до голосування члена не ґрунтується на тому, скільки грошей на їх рахунку; кожен член отримує рівний голос.
За даними Національної адміністрації кредитного союзу, членство у федеральних страхових кредитних спілках зросло до 108 мільйонів у першому кварталі 2017 року, збільшившись на 4, 2% у порівнянні з першим кварталом 2016 року.
Переваги кредитних спілок
Як і банки, процес заробляння грошей у кредитних спілках починається із залучення депозитів. У цій галузі кредитні спілки мають дві чіткі переваги перед банками, обидва внаслідок їх статусу некомерційних організацій:
- Кредитні спілки звільнені від сплати податку на прибуток підприємств із прибутку.
- Кредитні спілки потребують отримання лише достатнього заробітку для фінансування щоденних операцій. Як результат, вони користуються більш вузькими маржами, ніж банки, від яких акціонери очікують збільшення прибутку щокварталу.
Можливість працювати з вузькою маржею дозволяє кредитним спілкам сплачувати більш високі відсоткові ставки за депозитами, а також стягувати менші комісії за інші послуги, такі як перевірка рахунків та зняття банкоматів. Коротше кажучи, кредитна спілка може заощадити членам гроші на позиках, рахунках та ощадних продуктах.
Кредитні спілки пропонують вищі тарифи на компакт-диски та грошові ринки.
Згідно з даними Національної адміністрації кредитного союзу (NCUA), опублікованими 28 грудня 2018 року, середня національна ставка на п'ятирічні компакт-диски, пропоновані кредитними спілками, становила 2, 35% (за депозитом у розмірі 10 000 доларів), порівняно із середньою ставкою 1, 89% на банки.
Ставки грошового ринку в кредитних спілках також були вищими, із середньою ставкою 0, 32% (за депозитом у розмірі 2500 доларів США) проти середньої ставки банку в 0, 23%. Незважаючи на те, що ці відмінності звучать невеликими, вони все ж таки накопичуються, надаючи кредитним спілкам значну перевагу перед банками, коли змагаються за депозити.
Недоліки кредитних спілок
Кредитні спілки мають значно менший розмір цегельних розчинів, ніж більшість банків, що може бути недоліком для клієнтів, яким подобається особисте обслуговування. Більшість пропонують сучасні послуги, такі як інтернет-банкінг та оплата за рахунок автоматичних рахунків. І все-таки невеликий розмір багатьох кредитних спілок може означати компроміс у широті послуг, технологій та доступності.
Нижній техн
Менші кредитні спілки, як правило, не мають такого ж бюджету на технології, як банки, тому їх веб-сайт та функції безпеки часто значно просунуті. Однак, деякі кредитні спілки середнього і великого розміру можуть пропонувати мобільні банківські програми, що конкурують із значно більшими комерційними установами.
Менше варіантів
У той час як кредитні спілки пропонують більшу частину фінансових продуктів та послуг, які надають банки, кредитні спілки часто надають менший вибір. Банк Америки має 21 різні варіанти кредитних карт, починаючи від карток нагородження до студентських карток, тоді як у НФКУ - лише п'ять. Друга за величиною кредитна спілка в країні, Кредитна спілка державних службовців (SECU), пропонує одну кредитну карту.
Менша гнучкість
Банки мають більше ресурсів для обслуговування клієнтів та персоналу, але вони зберігають пізніші та довші години роботи: відкриті до 5 чи 6 вечора у будні дні, а також часто і по суботах. Кредитні спілки, як правило, підтримують робочий день традиційних банкірів (дев'ять ранку до трьох вечора, з понеділка по п’ятницю), хоча більші, такі як SECU, мають цілодобову гарячу лінію обслуговування клієнтів.
Кредитні спілки проти банків
Кредитні спілки значно менші за розміром, ніж більшість банків, і структуровані для обслуговування конкретного регіону, галузі чи групи. Однак, оскільки більшість кредитних спілок мають менше відділень, це не означає, що вони не можуть мати охоплення, подібну до великої банків. Багато кредитних спілок є частиною мережі банкоматів, розробленої для розширення сфери їх охоплення.
Кредитна спілка також може заощадити членам гроші на позиках, рахунках та ощадних продуктах.
[Важливо: Кредитна спілка може економити учасникам гроші на позиках, рахунках та ощадних продуктах.]
Хоча кредитні спілки все ще повинні зробити достатньо для покриття своїх операцій, відсутність необхідності отримувати прибуток, як правило, дозволяє знизити комісії та мінімуми рахунків, більш високі ставки на заощадження та нижчі ставки запозичення для своїх членів та власників.
Спеціальні міркування
Федеральна корпорація страхування вкладів (FDIC) не охоплює кредитні спілки. Однак NCUA, створена в 1934 р., Регулює федеральні статутні кредитні спілки, як згадувалося вище FCU, та установи, що мають штаб-квартиру в Арканзасі, Делавер, Південній Дакоті, Вайомінгу чи окрузі Колумбія. Локатор кредитних спілок NCUA може перевірити, чи є кредитна спілка федеральною.
Одним з головних обов'язків NCUA є адміністрування Національного фонду страхування акцій Національного кредитного союзу (NCUSIF), який використовує федеральні кошти для резервного копіювання акцій (депозитів) у всіх федеральних кредитних спілках.
NCUA забезпечує покриття для кожного окремого рахунку, спільного рахунку, довірчого рахунку, пенсійного рахунку (наприклад, традиційних ІР, Roth IRAs або рахунків Keogh плану) та ділового рахунку до 250 000 доларів на рахунок. Наприклад, якщо у вас є індивідуальний рахунок, IRO Roth та бізнес-рахунок у федеральній кредитній спілці, ваші загальні акції застраховані до 750 000 доларів.
Кредитні спілки, що не мають назви "федеральний", або розташовані в штаті, відмінному від перерахованих вище, мають статут держави. Акції в цьому виді кредитних спілок можуть покриватися державним агентством або приватним страхуванням.