Переваги до смерті в умовах змінної ануїтету

Більшість договорів із змінною ануїтетом (VA) включають страховий компонент, який забезпечує виплату у випадку смерті. Вигода від смерті, як правило, спричиняється проходженням аннуїтанта, хоча є договори, в яких смерть власника договору викликає вигоду. Це тому, що ануїтети дозволяють власнику та ануїтету бути різними людьми.

Ключові вивезення

• Переваги до смерті в умовах змінної ануїтету (VA) можуть бути спричинені смертю рентитера або власника договору.
• Плата за допомогу від смерті від ВА є частиною плати за смертність та витрати (М / Е), що входить до проспекту VA, і може становити до 2% від вартості контракту.
• Стандартна допомога на смерть спочатку встановлюється в розмірі вкладеної суми, а потім скидається відповідно до договору. Після встановлення він зменшується лише в тому випадку, якщо власник контракту приймає розподіл.
• Підвищена допомога на смерть, яка гарантує щорічне посилення грошової вартості VA, може бути використана для збільшення вартості виплат на смерть для одержувача.
• Перш ніж інвестувати в змінну ануїтет із комісіями з МіО, врахуйте додаткові витрати та важливість вигоди у вашій ситуації.

Вартість допомоги на смерть

Плата за стандартну допомогу на випадок смерті в умовах змінної ануїтету - це частина нарахування смертності та витрат (M&E), яка залежить від класу контрактів та паїв, а також страховика. Класи акцій VA - які включають B, C і L - зазвичай пов'язані з тривалістю графіка здачі контракту. Комісії з МіО для кожного класу акцій можна знайти в проспекті VA.

Багато змінних ануїтетів, що застосовуються лише для інвестицій, не включають стандартну допомогу у випадку смерті та не мають плати за злиття та збитки. Але для VA, який має плату за МіО, вартість може досягати 2% від вартості контракту. Плата стягується щороку, і страховики використовують різні методи для підрахунку, коли плата автоматично знімається з грошової вартості VA. Наприклад, якщо у вас є VA на суму 250 000 доларів та 1, 25% плати за злиття та поглинання, ви, по суті, сплачуєте 3125 доларів США на рік за страхування. Для багатьох людей це може бути дуже дорогим способом придбати обмежену кількість виплат за смерть із вартістю, яка продовжує зростати, якщо баланс VA збільшуватиметься.

Як працюють користі від смерті

Стандартна допомога на смерть у ВА встановлюється спочатку за будь-якої суми вкладеної суми. Залежно від VA, виплата від смерті потім скидається - або на дату річниці контракту, якщо вартість контракту збільшується, або коли сума грошових коштів за контрактом досягає нового максимуму. Додаткові інвестиції в ануїтет також можуть допомогти збільшити виплату смерті. Після встановлення допомога від смерті не зменшується, якщо договір зменшується у вартості, але зменшується, якщо власник контракту приймає розподіл. Коригування може бути зниженням долара за долар або зменшенням відсотка.

Багато контрактів також пропонують посилену допомогу на смерть, яку можна придбати за додаткову плату від 0, 5% до 1, 0% від вартості контракту. Додатковий збір стягується щороку. Підвищені вигоди від смерті різняться, але багато контрактів пропонують щорічно гарантований крок. Наприклад, контракт може гарантувати, що допомога на смерть збільшиться на 5% більше на рік або повернеться до найвищої вартості контракту. З часом не є незвичним випадком, коли VA має отримати смертельну допомогу, яка перевищує фактичну вартість здачі контракту.

Бенефіціари ануїтету можуть сплачувати податок на прибуток або приріст капіталу за виплату смерті, яку вони отримують, але ці виплати не повинні проходити завірення.

Стратегії максимізації

Якщо ви вже є власником або обмірковуєте придбання ВА з комісіями з МіО, ось кілька стратегій, які слід розглянути.

Для консервативного інвестора або когось із скороченою тривалістю життя, який хоче залишити гроші у Вашингтоні своєму чоловікові (або комусь іншому), але стурбований тим, як зробити інвестицію, яка може втратити цінність, підвищена допомога на смерть пропонує рішення. Оскільки вартість посиленої допомоги на смерть з кожним роком зростає, бенефіціар гарантовано отримує більший розмір допомоги або смерті від ринкової вартості. Немає потенціалу для збитків. Ця стратегія також дозволяє інвестору розподіляти кошти більш агресивно, знаючи, що гарантія діє, якщо вони пройдуть під час падіння ринку.

У існуючому VA, де допомога на смерть вища, ніж грошова вартість, контракт може бути частково зданий. При частковій здачі ви залишаєте частину грошової вартості в договорі, що допомагає зберегти частину вигоди від смерті. Щоб ця стратегія спрацювала, не забудьте залишити достатню суму грошових коштів у VA, щоб покрити будь-які майбутні комісії з МіО та контракти. Крім того, не забудьте перевірити будь-які інші платежі за здачу, перш ніж здійснити розподіл, і якщо VA є IRA, не забудьте зробити переказ довіреної особи до опікуна.

Суть

Змінні ануїтети з комісіями з МіО можуть бути дорогим способом інвестувати, якщо вам не потрібні додаткові переваги. Перш ніж приймати будь-яке інвестиційне рішення, важливо повністю зрозуміти, за що ви платите, і оцінити, чи має додаткова вартість сенс у вашій конкретній ситуації.