Роботодавці пропонують альтернативу до 401 (к) позик

Роботодавці можуть добре означати, коли вони дозволяють працівникам брати 401 (k) позику, і переважна більшість працівників з 401 (k) s мають такий варіант. Однак компанії починають усвідомлювати, що таке запозичення часто не відповідає інтересам працівників. Як результат, вони починають навчати їх про довгостроковий вплив на вибуття позик із 401 (к) с. Що ще важливіше, вони пропонують альтернативи.

Іноді це окупається з 401 (к)

Вартість можливості 401 (к) позики

401 (k) s зробіть спокусливий варіант запозичення, оскільки вони не вимагають від вас проходження кредитного чеку, а відсоткові позики повертаються на пенсійний рахунок позичальника, а не позикодавця. Але коли працівники не повертають позики - або коли вони зменшують або ліквідують свої 401 (k) внески під час повернення позик - 401 (k) запозичення стає значно дорожчим, ніж це з’являється на поверхні. Близько 20% працівників, які мають можливість позичати свої 401 (k), роблять це щороку, за даними Інституту інвестиційних компаній.

Розглянемо 30-річну службовцю Зою, яка позичає 20 000 доларів від її 401 (к), щоб внести початковий внесок на будинок. Купівля будинку широко вважається розумним фінансовим рішенням і є однією з небагатьох причин позичити гроші, на які навіть найконсервативніші фінансові радники не звертаються. (Докладніше див. Як придбати свій перший дім: Покроковий посібник .)

Припустимо, що коли Зої бере кредит у розмірі 20 000 доларів, у неї на рахунку 50 000 доларів. Її відсоткова ставка для повернення позики становить 4%, але вона могла заробляти на фондовому ринку від 6% до 8% протягом періоду погашення, тому вона виходить позаду. За 35 років вона вийде за 4075 доларів, якщо фондовий ринок повернеться на 6% та 15 000 доларів позаду, якщо фондовий ринок поверне 8%. І це припускаючи, що вона продовжує вносити 250 доларів на місяць, поки повертає позику протягом 24 місяців і продовжує отримувати матч роботодавців у розмірі 250 доларів протягом цього часу.

Якщо Зої перестає вносити гроші під час повернення позики (а це означає, що жоден роботодавець не відповідає), то ця ж позика в кінцевому рахунку коштує їй колосальних 96 000 доларів за 35 років, передбачаючи лише 6% річної віддачі. (Ви можете перевірити математику за кредитом 401 (k), який ви розглядаєте, використовуючи Національний центр аналізу політики 401 (k) калькулятор запозичень.) Кредит 401 (k) може насправді допомогти Зої, якщо ринок стане скорочуватися, тоді як позика є непогашеною. Але ми не рекомендуємо намагатися проводити час на ринку. (Докладніше дивіться у розділі Іноді позичається з 401 (k) і час ринкових платежів не вдається зробити гроші .)

Якщо вона взагалі не повертає позику, вона не лише знімає основну суму зі свого пенсійного рахунку; вона також сумує за роками інвестиційних прибутків. Плюс до цього, Зої має сплатити податок на прибуток та 10% неустойку на 20 000 доларів. Близько 10% 401 (к) позичальників дефолтують щороку. Однією з причин дефолту деяких працівників є вимога повернення позики 401 (к) протягом 60 днів після припинення або добровільного виходу з компанії. Співробітники, можливо, не зможуть знайти гроші на повернення позики за такий короткий термін, особливо якщо вони тільки були звільнені. (Докладніше дивіться у розділі 401 (k) Позики?

Чому взагалі дозволяють кредити 401 (k)?

У 2014 році середній залишок позики в 401 (к) становив 7 780 доларів, а середній 401 (к) залишок позики становив 4239 доларів, тому більшість позичальників страждають меншими фінансовими наслідками, ніж жінка в нашому прикладі. Але американцям не потрібно нічого робити, щоб зменшити свій 401 (к) потенціал заробітку. Середній баланс пенсійного рахунку Vanguard у 2014 році становив 102 682 долари, тоді як середній баланс пенсійного рахунку Vanguard становив лише 29 603 долари. Середній баланс розповідає більше про типовий американський баланс рахунку, що означає, що більшість людей не на шляху до комфортного фінансування власного виходу на пенсію.

Поточні правила служби внутрішніх доходів кажуть, що роботодавці можуть дозволити учасникам плану взяти позику в розмірі половини 402 (к) залишку або 50 000 доларів, залежно від того, що менше. Але роботодавці взагалі не повинні дозволяти кредити, і - щоб запобігти працівникам легковажно використовувати гроші - роботодавці також можуть обмежувати доступність позики такими цілями, як оплата медичних або освітніх витрат або придбання першого будинку. Вони також можуть перешкоджати працівникам брати кошти, внесені роботодавцем на рахунок.

Мінус заборони кредитів взагалі полягає в тому, що працівники можуть боятися взагалі брати участь у 401 (k), вважаючи за краще зберігати гроші, які вони в іншому випадку можуть внести на ощадний рахунок, де вони зможуть отримати доступ до нього в разі надзвичайної ситуації. Хоча наявність надзвичайних заощаджень - прекрасна ідея, занадто багато грошей на екстрених заощадженнях - це затяг пенсії.

Альтернативи, які можуть запропонувати роботодавці

Ось тут і з’являється таке рішення, як спонсорований роботодавцем фонд надзвичайних ситуацій. Компанії можуть допомогти своїм працівникам збалансувати довгострокові та короткострокові потреби, забезпечивши автоматичні відрахування з оплати праці, що надходять на накопичувальний накопичувальний рахунок так само, як вони передбачають автоматичне відрахування із нарахування заробітної плати, що переходять у 401 (к) с. (Докладніше див. Для чого вам абсолютно потрібен екстрений фонд та як використовувати свій Roth IRA в якості надзвичайного фонду .)

Захід з низькою вартістю, який застосував Home Depot для зменшення запозичень на 401 (k), полягає у наданні працівникам, які подають заявку на отримання 401 (k) позики в Інтернеті, у спливаючому повідомленні, яке інформує їх, наскільки позика може зменшити їх заощадження до пенсійного віку. Роботодавці можуть також навчати працівників про альтернативи, які можуть коштувати дешевше і уникати загрози їх пенсійним планам, наприклад, позики під власний капітал. (Докладніше дивіться у розділі Вибір позики або кредитної лінії для власного капіталу та витягуєте HELOC саме для вас? )

Ще одне рішення, згідно з опитуванням Fidelity Investments, полягає в тому, щоб роботодавці запропонували план придбання акцій працівникам (ESPP). Брокер виявив, що працівники мають меншу ймовірність брати 401 (k) позику, і, як правило, менше, якщо вони беруть позику 401 (k), коли вони також мали ESPP. Працівники можуть продати акції в ESPP як альтернативу 401 (k) запозичень. Ця альтернатива має свій власний набір міркувань, таких як життєздатність продажу акцій на спадному ринку та податкова накладна, пов’язана з продажем, - і, звичайно, працівники можуть використовувати гроші, інакше вони внесли б внесок у 401 (к) придбати акції роботодавця - але це варіант. (Докладніше див. Вступ до планів придбання акцій працівника та продажу акцій плану придбання акцій працівника .)

Роботодавці також можуть укласти партнерство із стороннім товариством, яке пропонує низькодоступні позики. Завдяки цьому партнерству працівники можуть повернути позику за рахунок нарахування заробітної плати так само, як і при 401 (к) позиці, але вони можуть позичати, не ставлячи під загрозу пенсію або не нараховуючи податкову накладну. Однією з таких послуг є компанія «Кашабл», венчурний капітал та підтримка ангелів-інвесторів, що базується в Нью-Йорку. Компанія працює через роботодавців, щоб надавати кредити безпосередньо працівникам без зайвих витрат.

Роботодавці також можуть вимагати від працівників, які виявляють зацікавленість у запозиченні у своїх 401 (k) зустрічей з фінансовим консультантом за рахунок роботодавця, щоб обговорити правила та наслідки позики, а також можливі альтернативи. Після сеансу консультування працівник зможе прийняти добре усвідомлене рішення про те, чи варто продовжувати кредит. (Докладніше див. Кращі альтернативи 401 (k) Позики та 401 (k) Позики та мінуси позики .) Крім того, роботодавці можуть обмежити кількість 401 (k) позик, взятих під час участі працівника в житті в плані запобігання. звичні 401 (k) позики, і вони можуть вимагати періоду очікування між виплатою однієї позики та прийняттям іншої.

Нарешті, роботодавці повинні розглянути можливість запропонувати загальну фінансову оздоровчу програму для працівників. Такі програми пропонують безкоштовну освіту працівникам, оплачувану роботодавцем, на такі теми, як вийти з боргів та залишитися поза боргом, як заощадити та інвестувати пенсію, як створити бюджет та багато іншого. (Докладніше див. Підручник з основ бюджетування .)

Компанії в різних галузях промисловості зробили конкретні кроки, щоб допомогти працівникам прийняти кращі рішення щодо 401 (k) позик: Home Depot; Іпотечний рух на основі Південної Кароліни; Послуги з пенсійного плану ABG в Пеорії, штат Ілліне; і мережа продовольчих товарів і магазинів магазинів на Східному узбережжі, Redner's Markets. Роботодавці, які хочуть запропонувати власні програми, можуть звернутися до цих фірм за ідеями, які можуть бути придатними для їх власних працівників.

Суть

Роботодавці можуть посилити довгострокове фінансове забезпечення своїх працівників, надаючи їм альтернативи запозиченню з 401 (k) та навчаючи їх про всі наслідки 401 (k) позик. Довгострокові витрати можуть бути набагато крутішими, ніж усвідомлюють працівники.