Факультативне проти перестрахувального договору: в чому різниця?

Перестрахувальні компанії пропонують страхування іншим страховикам, захищаючи обставини, коли традиційному страховику не вистачає грошей, щоб виплатити всі претензії проти його письмових полісів.

Договір перестрахування укладається між перестраховиком або передбачуваною компанією та перестрахувальною компанією або компанією, що передає цеденцію. Існують дві основні форми: договори перестрахування та факультативне перестрахування.

У традиційному договорі страхування ризик втрати поширюється серед багатьох різних страхувальників, кожен з яких виплачує страховику премію в обмін на захист страховика від якоїсь непевної потенційної події. Це бізнес-модель, яка працює, коли сума отриманих премій від усіх членів перевищує суму, виплачену за страховими вимогами проти полісів. Однак бувають випадки, коли сума, виплачена вимогами страховика, перевищує суму грошей, отриманих від премій страхувальника. У таких випадках найбільший ризик втрати є страховиком.

Саме тут переходять у перестрахування компанії. Фактично, стандартний страховий постачальник може ще більше поширити свій ризик втрати, уклавши договір перестрахування.

Однією з найпопулярніших компаній із перестрахування є Berkshire Hathaway Reinsurance Group, дочірня компанія Berkshire Hathaway Inc. (BRK-A), яка пропонує страхування іншим страхувальникам майна / нещасних випадків та перестраховикам.

Ключові вивезення

• Як договори про перестрахування, так і факультативне перестрахування є формами перестрахування.
• Факультативне перестрахування - це перестрахування за одним ризиком або визначеним пакетом ризиків. Це відбувається, коли перестрахувальна компанія наполягає на здійсненні власного андеррайтингу для деяких або всіх полісів, що підлягають перестрахуванню.
• За умови перестрахування Договору компанія, що займається цедінгом, погоджується перестати всі ризики для перестраховика, і перестраховик погоджується покрити всі ризики, хоча перестраховик не проводив індивідуального андеррайтингу для кожної поліси.

Факультативне перестрахування

Факультативне перестрахування - це перестрахування за одним ризиком або визначеним пакетом ризиків. Це відбувається, коли перестрахувальна компанія наполягає на здійсненні власного андеррайтингу для деяких або всіх полісів, що підлягають перестрахуванню. Згідно з цими угодами, кожна неправомірно підписана політика вважається однією транзакцією, а не згуртована класом. Такі договори перестрахування, як правило, менш привабливі для компанії, що займається цедінгом, що може бути змушене зберігати лише найризикованіші поліси.

Факультативне перестрахування зазвичай є найпростішим способом для страхувальника отримати перестрахувальний захист; ці політики також найпростіші для адаптації до конкретних обставин.

Припустимо, стандартний страховий постачальник видає поліс на велику комерційну нерухомість, наприклад велику корпоративну офісну будівлю. Поліс виписаний на суму 35 мільйонів доларів, тобто первісний страховик загрожує відповідальністю у 35 мільйонів доларів, якщо будівля сильно пошкоджена. Але страховик вважає, що не може дозволити собі виплатити більше 25 мільйонів доларів. Тому перш ніж навіть погодитись на випуск полісу, страховик повинен шукати факультативне перестрахування та спробувати ринок, поки він не отримає інших 10 мільйонів доларів. Страховик може отримати шматки 10 мільйонів доларів від 10 різних перестраховиків. Але без цього він не може погодитися видавати політику. Після того, як компанії домовляться про покриття 10 мільйонів доларів, і впевнені, що потенційно можуть покрити всю суму, якщо претензія надійде, вона може оформити поліс.

Договір перестрахування

Договір перестрахування відбувається, коли компанія, що передає цензуру, погоджується передати перестрахувальну компанію всі ризики в межах певного класу страхових полісів. У свою чергу, перестрахувальна компанія погоджується відшкодувати цеденційній компанії всі ризики в ній, навіть якщо перестрахувальна компанія не проводила індивідуального андеррайтингу для кожної політики. Часто перестрахування застосовується навіть до тих полісів, які ще не були написані, якщо вони стосуються попередньо узгодженого класу.

Найважливішою характеристикою договірної угоди є відсутність індивідуального андеррайтингу від імені страхового страховика. Ця структура передає ризики андеррайтингу від компанії, що передає центринг, на компанію, що приймає, залишаючи передбачувану компанію можливістю, щоб початковий процес андеррайтингу не адекватно оцінював ризики, що підлягають страхуванню.

Існують різні види договорів. Найпоширенішими називаються пропорційні договори, в яких відсоток від початкових полісів страховика, що відступає, перестрахується до обмеження. Договір про перестрахування не поширюється на будь-які поліси, виписані понад ліміт.

Наприклад, одна перестрахувальна компанія може погодитись відшкодувати 75 відсотків первинних автомобільних полісів страховика до ліміту в розмірі 100 мільйонів доларів. Це означає, що цедингова компанія не відшкодовує 25 мільйонів доларів з перших 100 мільйонів доларів США в автополісах, передбачених угодою; що 25 мільйонів доларів відоме як “ліміт утримання компанії”, що відступає. Якщо компанія, що відмовиться, виписує автомобільне страхування на суму 200 мільйонів доларів, вона зберігає 25 мільйонів доларів від перших 100 мільйонів доларів та всіх наступних 100 мільйонів доларів, якщо не домовляється про договір про надлишки. Взагалі, премії за перестрахувальними полісами є нижчими, коли ліміти утримання перевищують.